Как выбраться из долговой ямы, если лишился работы

По данным НБКИ, в январе 2022 года банки выдали россиянам больше 1 млн потребительских кредитов. Если кто-то из заемщиков лишится работы, ему будет сложно выплачивать кредит. Рассказываем, как рассчитаться с банком и не стать злостным должником.

Обратиться за помощью в банк

Кредитная организация не меньше вашего заинтересована вернуть деньги. Поэтому предлагает должникам один из способов, который поможет справиться с проблемой.

Реструктуризировать кредит. Изменить условия кредитного договора можно двумя способами.

1. Отсрочить погашение основного долга. Срок зависит от банка, в среднем отсрочку предоставляют от 3 до 9 месяцев. В этот период заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Например, сумма ежемесячного платежа по кредиту — 8 475 ₽, из них 5 286 ₽ — основной долг и 3 189 ₽ — проценты. Если банк даст отсрочку на полгода, вы будете платить по 3 189 ₽. Когда отсрочка закончится, вам дадут новый график платежей, а срок договора увеличат на время отсрочки.
2. Увеличить срок. На свое усмотрение и в зависимости от финансового состояния заемщика банк может увеличить срок кредита от 3 месяцев до 7 лет. Тогда сумма обязательного платежа уменьшится. Например, процентная ставка по кредиту — 15,5%, остаток задолженности — 262 314 ₽, до конца действия договора — 40 месяцев, минимальный платеж — 8 475 ₽. Банк предложил продлить кредит на 24 месяца. После реструктуризации минимальный платеж составит 6 048 ₽.

Важно! Реструктуризировать можно кредитную карту, ипотечный и потребительский кредиты.

Перечень документов для реструктуризации долга:

• Заявка на реструктуризацию. Можно подать онлайн или в лично отделении банка.
• Паспорт.
• Документы, подтверждающие потерю работу и ухудшение финансового состояния: копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки, справка о регистрации в качестве безработного и т. д.
• Документы, которые подтверждают снижение дохода семьи: свидетельство о смерти супруга, о рождении или усыновлении ребенка, справка о нахождении в декрете, документ о признании пострадавшим при ЧС и т. д.

В постановлении правительства № 1711 от 30.12.2017 есть полный список документов для реструктуризации.

Важно! Банк может отказать в реструктуризации, если у заемщика есть просрочки по платежам или он старше 70 лет.

Рефинансировать заем. По сути, рефинансирование — это перекредитование: вы оформляете новый заем, чтобы закрыть старый. Его можно оформить в своем или стороннем банке.

Выгодно рефинансировать кредит, если процентная ставка по новому договору ниже, чем по старому. Если банки предлагают процентную ставку равную или выше, чем в существующем договоре, рефинансирование теряет смысл: ваша долговая нагрузка возрастет.

Пример

Заемщик выплачивает кредит по ставке 15,5%. Остаток задолженности — 262 314 ₽, срок — 40 месяцев, минимальный платеж — 8 475 ₽. Заемщик оформляет новый кредит на сумму задолженности, но под 12%. Если срок кредитования останется прежним, минимальный платеж составит 5 569 ₽ в месяц.

Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен официально работать и подтвердить доход. Если он потерял работу или у него есть долги по кредиту, в рефинансировании, скорее всего, откажут. А также могут отказать заемщику старше 65-70 лет — если это предусмотрено внутренней политикой банка.

Важно! Кредитная ставка рефинансирования на несколько пунктов выше ключевой. Сейчас ключевая ставка составляет 9,5%, год назад ее значение было 5%. Если вы оформили кредит при низкой ключевой ставке, рефинансировать невыгодно.

Оформить кредитные каникулы. Кредитные каникулы ― это период, в течение которого заемщик может не вносить платежи по займу или сократить сумму минимального взноса. Продолжительность отсрочки выбирает заемщик, но она не может длиться больше 6 месяцев.

Кредитные каникулы в РФ запустили в пандемию, чтобы поддержать заемщиков в трудной финансовой ситуации. Мера была временная — подать заявление на каникулы можно было до 30 сентября 2020 года.

Как получить кредитные каникулы

8 марта 2022 Госдума приняла закон об антикризисных мерах для граждан. Заемщик вновь может потребовать у банка отсрочку. Заявление на каникулы можно подать до 30 сентября 2022 года.

Но воспользоваться льготой могут те, кто соответствует определенным условиям.

• Заемщик заключил кредитный договор до 1 марта 2022 года.
• Доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за прошлый год. Чтобы посчитать сумму, нужно среднюю ежемесячную зарплату за прошлый год сравнить с доходом за прошлый месяц. Например, средняя зарплата заемщика в 2021 году составляла 25 000 ₽. С 1 апреля заемщик работает неполный рабочий день, и его зарплата по итогу месяца составила 17 500 ₽ — это 70% от среднего заработка за прошлый год. Заемщик может воспользоваться кредитными каникулами.
• Сумма займа не превышает 300 тысяч ₽ ― для потребкредита, 700 тысяч ₽ ― для автокредита под залог машины, 100 тысяч ₽ ― для кредитной карты, 6 млн ₽ ― для ипотеки в Москве, 4 млн ₽ ― для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, 4 млн ₽ ― для ипотеки в других регионах РФ.
• Заемщик не брал ипотечные каникулы в другом банке.

Прежде чем просить о кредитных каникулах, надо учесть, что переплата по кредиту возрастет. В течение полугода заемщик не вносит платежи, но все это время банк продолжает начислять проценты по ставке 2/3 от среднерыночной ставки на аналогичные виды кредита. Например, среднерыночная ставка по автокредиту 14,9% — в каникулы банк начисляет проценты по ставке 9,9%. Кроме это, возрастает срок кредитования.

Пример

Аналитики коллекторского агентства «Долговой консультант» рассчитали: если человек взял ипотеку в 2018 году и решил уйти на каникулы с 1 апреля по 1 октября 2022, срок кредитования вырастет на 2 года — с 2033 до 2035 года.

При оформлении кредита в январе 2022 года первоначальный срок погашения с 2043 продлится до 2046 года. В первом случае сумма переплаты по кредиту не превысит 15% или 260 тыс. ₽, во втором — 21% и 752 тыс. ₽.

Если заемщик хочет воспользоваться каникулами и соответствует условиям, банк не вправе ему отказать. Возраст и просрочки по платежам роли не играют. Если банк отказывает в каникулах на основании внутреннего регламента, вы можете подать жалобу в ЦБ.

Чтобы оформить кредитные каникулы, надо предоставить в банк следующие документы:

• заявление на кредитные каникулы;
• справку о доходах за 2021-2022 годы по форме 2-НДФЛ — ее можно получить у работодателя;
• справку о регистрации безработным из центра занятости — для заемщиков, которые лишились работы;
• больничный лист на срок не менее месяца — для заемщиков, доход которых снизился по болезни.

Погасить часть долга страховой суммой, если при оформлении кредита заемщик подписал договор страхования. Воспользоваться страховкой можно, если в договор включен риск о потере работы.

Нужно внимательно прочитать договор страхования. Обычно увольнение по собственному желанию не попадает под страховое покрытие. Компенсацию можно получить, если предприятие ликвидировалось, обанкротилось, или заемщика сократили.

Если страховка подходит под ваш случай — страховая компания будет оплачивать кредит от 3 до 6 месяцев. За это время вам необходимо найти новую работу.

Чтобы погасить кредит страховкой, в страховую компанию подают следующие документы:

• заявление;
• страховой полис;
• документы, которые подтверждают страховой случай, например, копию приказа об увольнении, выписку из трудовой книжки.

Как быстро расплатиться с кредитами и долгами

Какие еще варианты есть у безработного для погашения кредита, и стоит ли ими пользоваться, читайте в продолжении статьи в LifeProfit.