Опять же статья из личного опыта. Последнее время банки зачастили с предложениями взять кредит аж под 4,6% годовых под залог автомобиля. Вариант хороший и доступный вроде бы, но есть одно но. Это страхование жизни. Конечно, можно отказаться, но будет +10% к процентной ставке. Другой банк предложил за ставку 6,59% на 20 лет выплатить единовременно 20% от суммы кредита, т.е. разницу в процентах за 20 лет при ставке 13%, на которую будут начислять 6,59 в течение 20 лет. Плюс опять же страхование (за счет того, что это рефинансирование ипотеки страхование всего около 20 тысяч рублей в год за все).
Классный бизнес, правда?
В общем, прихожу в банк говорю дайте 3 млн. под 4,6%, отвечают конечно, страховка на 5 лет составит 948220 рублей, т.е. без малого 200 000 рублей в год. И на эти 948 тысяч банк начисляет проценты все 5 лет. Для сравнения у меня имеется ипотека с остатком те же 3 млн., только за страхование жизни я плачу 5 тысяч рублей в год.
Т.е. по логике банка риск смерти для одного и того же человека при потребительском кредитовании значительно выше, чем при ипотечном??
Для тех, кто не знает логика продукта одинакова и в том и другом случае. В случае смерти заемщика, страховая возмещает банку тело кредита. Вот только загадка для меня, почему одна и также жизнь оценивается по разным тарифам в зависимости от типа кредита и что самое важное нет отсутствует возможность выбора страховой компании. Либо так либо никак.
Итог.
Банки делают хороший бизнес. А при ставке ЦБ 9,5% реальная стоимость кредитов уходит за 15% и выше, что достаточно дорого. Самыми адекватными кредитными продуктами являются ипотечные, так как ставка составляет 9,5% + 1-1,5%, длительный срок кредитования, адекватное страхование и возможность рефинансирования при снижении ставки. Остальные деньги от банков слишком дороги.