Законом о противодействии коррупции государств защищает в первую очередь себя, от легализации доходов, полученных преступным путем, а также противодействует финансированию терроризма и других нехороших дел. Преступления, от которых защищается государство - это уклонение от уплаты налогов, наркобизнес, коррупции, организации преступного сообщества или деятельности террористической организации, а также смежные преступления с этими составами. Правоохранительным органам бессмысленно бороться с криминалом, когда финансирование поставлено на поток в виде обычных финансовых операций, которые маскируются выглядят под обычную предпринимательскую деятельность.
Политика Центробанка, совместно с Федеральной налоговой службой, Росфинмониторингом и другими правоохранительными органами дает свои плоды и количество обнальных схем уменьшается с каждым годом.
Сервис "Знай своего клиента" для банков
Другое название сервиса - Know your customer (KYC) - которым вправе пользоваться банки для выявления организаций и индивидуальных предпринимателей для выявления подозрительных операций клиентов. Банкам предоставляется доступ через API к модулю, предназначенному для взаимодействия с Банком России по принципу «система – система».
Банк России принимает решение об отнесении клиентов банков к группам риска совершения подозрительных операций по совокупности критериев. Сам алгоритм выдачи результата оценки клиента банка по установленным критериям не раскрывается.
По данным на официальном сайте ЦБ РФ известно, что платформа ЗСК располагает сведениями о 7 млн юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физических лиц она не оценивает. Банк России на основе собственных аналитических данных распределил банковских клиентов на три группы — низкого, среднего и высокого уровня риска («зеленую», «желтую» и «красную»).
По оценке регулятора, к «зеленой» группе относится около 99% компаний, к «желтой» — 0,3%, в «красную» группу включено 0,7%.
Критериями выступает дата регистрации, количество учредителей, юридический адрес, исполнительные органы, количество счетов, количество внятие наличных и многие другие.
Реабилитация бизнеса при блокировках
Целью настоящей статьи является показать ошибочность действий банков при применении пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ:
- операция клиента вызывает подозрения о возможном ее осуществлении в целях легализации преступных доходов или финансирования терроризма;
- клиентом не представлены документы, запрошенные кредитной организацией для исполнения антиотмывочного законодательства.
Механизм реабилитации предусматривает последовательное совершение следующих действий:
- Получите информацию о причинах принятия банком решения об отказе. Банк обязан представить информацию о дате и причинах принятия решения об отказе в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе.
- После получения информации о причинах отказа, если банк не сообщил, какие документы ему потребуются для пересмотра своего решения об отказе, подберите документы, которые, по вашему мнению, свидетельствуют об отсутствии оснований для принятия банком решения об отказе, и представьте их в банк с просьбой пересмотреть ранее принятое решение об отказе.
- Дождитесь ответа банка. Банк обязан сообщить вам о принятом решении по результатам рассмотрения представленных вами документов в течение 7 рабочих дней со дня представления вами документов.
- В случае если банк по результатам рассмотрения представленных вами документов принял решение о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, вы можете обратиться в МБК через Банк России с заявлением об обжаловании решения банка об отказе.
Вопрос реабилитации носит принципиальный характер. Отказ в заключении договора банковского счета или блокировка операции по счету означает внесение в "черный список" и все вытекающие последствия, связанные с организацией и лицами, связанными с ней.
Межведомственная комиссия (МВК)
Полное название выглядит следующим образом - "Межведомственная комиссия по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения". Создана эта комиссия во исполнение одного из Указов Президента РФ Росфинмониторингом и обращаться в нее нужно через Центральный банк России.
В Межведомственную комиссию можно обжаловать два типа решений банка, нарушающие права предпринимателя:
- Решение банка об отказе от проведения операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
- Решение банка об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), предусмотренное абзацем вторым пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Обращаться можно только при наличии письменного отказа банковской организации в реабилитации, написал короткое заявление и приложив пакет документов:
- идентифицирующие банк, заблокировавший или не открывший счет;
- идентифицирующие самого клиента-компанию или удостоверение личности с доверенностью и сведениями о компании;
- документы по заблокированной операции или открытию счета;
- документы, которые предоставлялись в банк для исключения из черного списка;
- письменный отказ банка.
Также можно приложить другие документы на усмотрение заявителя, по мнению которого они могут увеличить вероятность принятие положительного решения комиссией. Перечень прилагаемых документов не является закрытым. Заявление рассматривается 20 рабочих дней и в течении 3-х рабочих дней заявителю направляется ответ в тем же способом, которым направлял он сам.
Решения принимаемые Межведомственной комиссией
Комиссия может принять одно из двух решений:
- об отсутствии оснований, в соответствии с которыми указанной финансовой организацией ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) и этим самым реабилитирует клиента;
- об отсутствии оснований для пересмотра решения, принятого финансовой организацией, исходя из документов или сведений, представленных клиентом - тем самым занося в список "отказников".
Обращение в суд
Клиент банка имеет право обратиться в суд, для восстановления своего нарушенного права, при том вместо или после обращения в МВК. Обращение в суд более дорогой и долгий процесс, но прозрачный. Для примера приведу пару арбитражных дел:
А40-252530/2019 - дело рассматривалось в Арбитражном суде города Москвы. Строительная компания подала иск к Локо-Банку с целью взыскать убытки в сумме более 1,6 млн рублей за приостановку операции. Годом ранее, банк по ряду признаков признал операции клиента подозрительными и запросил объемный перечень документов. Документы были предоставлены.
В связи с наличием у Банка подозрений относительно осуществления клиентом операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, банком осуществлено 3 отказа в выполнении распоряжений клиента о совершении операций, предусмотренных п. 11 ст. 7 Федерального закона No 115- ФЗ. Информация об осуществленном отказе в установленном порядке направлена в уполномоченный орган Росфинмониторинга.
При принятии указанного решения Банком приняты во внимание следующие факты:
- Наличие в штате 1 сотрудника - не соответствует масштабам деятельности организации;
- Операции клиента обладают признаками сомнительности, приведенными в Письме Банка России No 236-Т от 31.12.2014.
После получения отказа в обслуживании счета, истец обжаловал его в МВК. Комиссия подтвердила отсутсвие оснований для блокировки счета. В иске было отказано, так как подобные блокировки не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности - п. 12 ст. 7 115-ФЗ. Решение первой инстанции устояло в двух последующих.
А60-54649/2020 - дело рассматривалось в Арбитражном суде Свердловской области. ООО "ТоргСервис" подало иск к банку ВТБ. В МВК истец заявление не подавал. Истец, ссылаясь на блокировку операций, требовал взыскание гос.пошлины, проценты за пользование чужими денежными средствами, возобновление банковского обслуживания и возврат замороженных денежных средств. Ситуация аналогична с предыдущим примером.
Банк посчитал, что операции по счету клиента соответствовали признакам подозрительных операций, приведенным в Письме Банка России от 31.12.2014 No 236-Т "О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов" и Методических рекомендациях Банка России от 21.07.2017 No 18-МР "Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма":
- зачисление денежных средств на счет клиента осуществлялось от большого количества других резидентов со счетов, открытых в банках Российской Федерации, с последующим их списанием;
- списание денежных средств со счета производилось в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления;
операции проводились регулярно (как правило, ежедневно);
- операции проводились в течение длительного периода времени (как правило, не менее трех месяцев);
- недавний срок регистрации клиента - 31.07.2019;
- учредитель (участник) контрагента и его руководитель совпадают в одном лице.
Иск был удовлетворен только в части нематериальных требований. Требования, связанные с выплатой ответчиком каких либо денежных средств, гос.пошлины, процентам по статье 396 ГК РФ, неустойку и убытки суд не удовлетворил по тому же основания, как и в предыдущем примере. Банк в праве подозревать своего клиента и ставить операции под сомнение, добавляя дополнительные факторы предпринимательского риска в корзину, в которой их и так уже достаточно.
В 2022 году блокировок по 115-ФЗ счетов становится с каждым днем меньше и меньше. Есть другие основания заблокировать счет, заморозить находящиеся на них денежные средства, по тому же 115-ФЗ, если компания внесена Росфинмониторингом в список организаций, финансирующих экстремизм, терроризм, оружие или связана с этим. Также заморозка денежных средств на банковском счете возможна на основании Постановлений ФССП или ФНС в целях обеспечения исполнения обязательств.
Спасибо, что дочитали до конца!
Чтоб быть на связи, подпишитесь на мой телеграм-канал
