Ух. Вернулся с отпуска и решил публиковать то, что осталось в сундучке с темами. Сегодня мы рассмотрим такую разновидность страховки, которая называется «Страхование от недобровольной потери работы». И поймем, почему в ней мало смысла. Поехали.
По продуктам банков можно изучать экономическую историю. Первые упоминания в интернете о страховке от потери работы появились в 2008-ом году.
Как раз в том году ипотечные пузырики на пупырчатой кредитной пленке США начали лопаться. Потом в итоге посыпались вообще все. Отсюда и возникла идея запилить страховую программу от потери работы. Да, устаканить ее в 102 ФЗ «Об ипотеке» не получилось. Там как была обязательной страховка имущества, так и осталась.
Потом наступил 2019-й. Запустили ипотечные каникулы. На следующий год открыли еще одни. И сейчас опять повторили. Ключевой смысл в том, что ожидаемо из маркетинговой криокамеры снова вылезла страховка от потери работы.
Для примера я решил рассмотреть условия у Сбербанка. Поскольку этот банк является у нас на половинку с хвостиком государственным. В 2020-м как раз Правительство на деньги ФНБ купило его у ЦБ РФ. Поэтому Сбер можно оценивать как мерило.
Как это устроено?
На поверхности логика такая: потерял работу – лови страховую выплату. Теперь копаем:
То есть фактически речь идет о классическом сокращении. Вопрос к вам: «Распространена ли у нас практика увольнения по сокращению?». Думаю, ответ ясен. Был свидетелем, когда сокращение маскировалось под увольнение по собственному желанию и когда все было по уму да по закону.
Суть в том, что при сокращении работодатель должен бывшему сотруднику начислить выходное пособие, которое равно среднемесячному заработку. В ряде случаев срок такой поддержки может доходить до трех месяцев. Добавьте к этому остаток зп и оплату неиспользованного отпуска. Влетает в копеечку. Отсюда и практика собственного (не очень) желания.
Ах, да. Есть же ограничения по категориям занятости:
Так. Хорошо. Мы поняли: к страховке от потери работы допускаются не только лишь все.
Допустим, мы как нож через масло проходим этот фильтр. Как считается и платится страховка?
Расчет страховки от недобровольной потери работы
К сожалению, конкретных формул в документах я не нашел. Все считается уже по факту, при оформлении. Сотрудники, которых елозил в онлайн-консультанте на сайте привели только общие цифры.
В разрезе все выглядит так:
Теперь к нюансам. Во-первых, мы знаем насколько точно надо попасть в страховой случай. Во-вторых, страховой тариф указан базовый, а в самих правилах от банка написано вот чего:
Что значит этот пункт? То есть страховой тариф будут подбирать с учетом кучи факторов. Вот прям уверен – у бухгалтера предпенсионного возраста ставка будет явно выше, чем у молодого коллеги с такой же должностью.
Страховую выплату можно получать ежемесячно или единоразово перед выходом на работу.
Перейдем к практическому примеру.
Считаем
Будем оперировать цифрами, которые нам известны. Итак, допустим у нас платеж по ипотеке 30 000₽. Долг банку: 3 000 000₽. Ставка: 8.8%. Срок: 15 лет.
Тогда цифры для страховки от потери работы будут такими:
То есть, раз в год нам надо будет кидать на страховку 24% платежа. И самое неприятное, что нет привязки к телу долга. Поэтому страховой взнос у нас будет постоянный, только если мы не снижали досрочными погашениями величину платежа.
Если мы попадаем под страховой случай, Сбер такой: «Ну ок, убедил», то за условные 2 безработных месяца мы получим: 69 000₽. Даже чуть выше платежа. При этом количество сокращений во время срока действия полиса неограничено.
Это каким надо быть везучим, чтобы при смене работы попасть под сокращение второй раз.
Экстраполируем. Если мы весь из себя такой мнительный заемщик, то за 15 лет мы потратим 108 675₽ дополнительно на эту страховку. При этом вероятность порядочного сокращения, конечно же, есть. Добавьте к этому выплату страховок за жизнь и собственность.
Итоги
Ой, знаете. Как-то противоречиво. С одной стороны, надо пройти фильтр и потом еще доказать свое сокращение. С другой стороны, какая-то защита. Если почитать сайт и доки от банка, то кажется все логичным: страховая выплата только по делу. Почитаешь отзывы на банки.ру об этой программе – волосы на голове выполняют норматив подъема с переворотом.
Читайте также:
Да пребудет с вами вычет!
