Выдавая заёмщику кредит, банк конечно ставит целью вернуть выданные денежные средства с предусмотренными кредитным договором процентами. Однако это случается далеко не всегда. Объём не выплаченных заёмщиками кредитов растёт ежегодно. Это связано, с одной стороны с ухудшением экономической ситуации в стране, с другой - более агрессивном кредитовании. Банки часто навязывают кредиты даже тем людям, кому они не требовались, а также тем, кто не имеет возможности их погашать без существенного ущерба для своего личного либо семейного бюджета. Ранее (1990-2010 г.) заёмщик просил кредит в банке, банк проводил тщательную оценку платежеспособности заёмщика и перспектив возврата выданного кредита, часто требовал обеспечения (поручительства либо залога) и только после этого согласовывал кредит. В тот период времени объём просроченных кредитов был значительно меньше чем сейчас. С одной стороны, банки не несли убытки, связанные с невозвратом выданных кредитов. С другой стороны, меньшая часть населения погружалась в «долговое рабство», отдавая значительную часть заработанных средств в счёт погашения кредитной задолженности. В последнее (уже длительное) время процесс кредитования изменился. Сейчас в большей части случаев не должник просит кредит у банка, а сотрудники банка просят взять у них кредит. Часто очень навязчиво. Многим людям, уже имеющим кредитные обязательства, по несколько раз в день звонят сотрудники различных банков и уговаривают взять ещё один кредит в их банке, при этом говоря, что кредит уже «предварительно одобрен». Многие люди поддаются такому искушению и погружаются в кредитные обязательства всё глубже, постепенно доходя до дна – когда сумма ежемесячных платежей равняется ежемесячному доходу заёмщика. Наиболее меня возмущает, когда кредитные специалисты, уговаривающие брать новые и новые кредиты, «топят» таким образом пенсионеров.
При возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, к работе подключается отдел взыскания банка. Некоторые банки, не имеющие своего отдела взыскания, передают просроченную задолженность на ранней стадии в коллекторские компании. Задача сотрудников взыскания – в максимально короткие сроки вернуть должника в график погашения (чтобы он погасил просроченную задолженность). Изначально с должниками проводятся телефонные переговоры (дистанционный контакт с должником). В дальнейшем могут подключаться сотрудники выездного взыскания (непосредственный контакт с должником). В случае не достижения положительных результатов (погашения просроченной задолженности) сотрудниками колл-центров («телефонными звонарями») и сотрудниками выездного взыскания, просроченная задолженность передаётся в работу юридического отдела с целью получения судебного решения и дальнейшего взыскания силами ФССП. Периоды между этими этапами (колл-центр, отдел выездного взыскания, юридический отдел -обращение с иском в суд) в разных банках разный, зависит от утверждённой руководителями банка методики работы с просроченной задолженности.
Стандартно:
- Просрочка 0-90 дней – колл-центр («звонари»). Эти обычно самые "смелые" и самые дерзкие, так как часто находятся на другом конце нашей необъятной Родины и чем дальше находятся от должника, тем "смелее" в высказываниях. Я знаю случаи, когда должники шли на принцип, приезжали в город нахождения колл-центра банка (обычно это не Москва, а небольшой город, где рабочая сила стоит подешевле), приходили в этот колл-центр и спрашивали со звонящего по всей строгости…;
- Просрочка 90-360 дней – совмещение колл-центра («звонарей») и отдела выездного взыскания. Сотрудники выездного взыскания также перед выездом часто обзванивают должников, но они обычно (но не всегда) более адекватны в телефонном разговоре, так как понимают, что им с этим человеком вероятно и непосредственно общаться придётся и за некоторые слова возможно придётся ответить…
- Просрочка более 360 дней – совмещение юридического отдела и отдела выездного взыскания. Сотрудники юридического отдела подают иск (либо заявление о выдаче судебного приказа) в суд. После вынесения судебного решения и получения исполнительного листа (судебного приказа), предъявления его в ФССП, ссуда (кредитный договор) обратно передаётся в отдел выездного взыскания либо в отдел по работе с исполнительными производствами. Отдел по работе с исполнительными производствами есть в отдельных банках, обычно с приставами взаимодействуют сотрудники отдела выездного взыскания.
Если сотрудникам взыскания банка совместно с ФССП в рамках исполнительного производства также не удаётся взыскать с должника задолженность, принимается решение об уступки прав требования (продаже долга) коллекторской компании.
Основной причиной продажи долга (уступки прав требования) по кредитным договорам является не получение хоть какой-то прибыли (обычно права требования уступаются банками за 2-10 % от основной суммы долга, без учёта неустоек).
Основной причиной продажи банками долгов (уступки прав требования) является ВОССТАНОВЛЕНИЕ РЕЗЕРВОВ!!!
С момента возникновения просроченной задолженности банки несут двойные убытки.
Во-первых, банк не получает от заёмщика переданные в заем денежные средства и прибыль в виде процентов за пользование денежными средствами.
Во-вторых, банк в случае образования просроченной задолженности обязан формировать резервы.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 28.06.2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее Положение № 590-П), кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. В соответствии с п.1.3 Положения № 590-П, резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) (далее - кредитный риск по ссуде).
Согласно п.1.7 Положения № 590-П, в целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества:
- I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);
- II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 процента до 20 процентов);
- III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 процента до 50 процентов);
- IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов);
- V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.
Размер резерва рассчитывается от суммы основного долга по кредитному договору (ссуде). При расчёте процента резерва принимается в учёт наличие залога по кредитному договору.
Согласно таблице 3.2 Положения № 590-П размер резерва для кредитных договоров, предоставленных физическим лицам после 01 января 2014 г. рассчитывается следующим образом:
- просроченная задолженность 1-30 дней – 1,5 % - 8 %
- просроченная задолженность 31-90 дней – 10 % - 20 %
- просроченная задолженность 91-180 дней – 35 % - 50 %
- просроченная задолженность 181-360 дней – 75 %
- просроченная задолженность свыше 360 дней – 100 %.
Согласно таблице 4 Положения № 590-П размер резерва для кредитных договоров, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства рассчитывается следующим образом:
- просроченная задолженность 1-30 дней – 1,5 % - 10 %
- просроченная задолженность 31-90 дней – 10 % - 30 %
- просроченная задолженность 91-180 дней – 35 % - 75 %
- просроченная задолженность 181-360 дней – 75 % – 85 %
- просроченная задолженность свыше 360 дней – 100 %.
Таким образом, при просроченной задолженности по кредитному договору свыше 360 дней, банк несёт двойные убытки – невозврата суммы выданного кредита и обязанности резервирования такой же суммы. Суммы резервов фактически замораживаются банком – эти деньги банк не может использовать в своей деятельности. В бухгалтерском учёте банка создание резервов отражается как расходы банка, а восстановление, вследствие гашения кредитов либо из-за снижения ставки резерва — как доходы банка.
В соответствии с п.8.1 Положения № 590-П, задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата. Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.
Таким образом, сформированный банком резерв высвобождается только после списания безнадёжной задолженности и её продаже (уступки прав требования) коллекторской компании.
Поэтому банки вынуждены продавать долги (уступать права требования) по кредитным договорам, особенно с просроченной задолженностью свыше 360 дней, снижая свои убытки от невозврата кредита в два раза.
Подписывайтесь на канал ЮК Результат, чтобы не пропустить новые публикации с полезной информацией. Для удобства подписчиков канала я распределяю наиболее полезные публикации в подборки для взыскателей и для должников. Также приглашаю присоединиться к группам ЮК Результат в VK и ОК.
В группах ЮК Результат в VK и ОК я оказываю следующие юридические услуги:
