Когда процентные ставки по кредиту стали опускаться, а вместе с ними — и ставка рефинансирования, то я решила… тоже рефинансировать свой кредит! Мне показалось, что так я смогу решить часть своих проблем. И я не ошиблась. В этом материале я поделюсь своим личным опытом рефинансирования кредита и дам несколько полезных советов заемщикам.
Мои кредиты
У меня было три кредита. Первый, самый большой, в Сбербанке. Я оформила кредит наличными в сумме 500 тысяч рублей сроком на 5 лет. Деньги пошли на ремонт квартиры, которая давно требовала обновления. Я вносила положенные платежи уже в течение 2 лет, и мне осталось платить банку еще 3 года.
Второй кредит был взят в Газпромбанке. Сумма была поменьше — 300 тысяч рублей, срок тоже — 4 года. Увы, я прельстилась на легкое оформление (для получения кредита нужен был только паспорт), за что, собственно, и поплатилась. Платила я пока только год.
Третий кредит был предоставлен в виде кредитной карты банком ВТБ. Я просто заполнила заявку на получение кредитки, а затем забрала ее офисе. Кредитный лимит составил 100 тысяч рублей. Взяла я его совсем недавно — в конце прошлого года. У меня внезапно сломался холодильник, и необходимо было срочно покупать новый, а денег не было.
Так «легким движением руки» я набрала кредитов почти на 1 миллион рублей, что было, наверное, верхом безрассудства. Но когда я брала эти кредиты, то об этом не думала. Мне казалось, что я легко справлюсь с ними.
Сейчас я понимаю, что брать столько кредитов сразу было далеко не лучшим решением. Я решила исправить ситуацию, взяв финансы под свой контроль и пройдя процедуру рефинансирования. Мне хотелось все объединить в один кредит и платить по одному платежу. Я занялась изучением банковских программ и предложений.
Куда я обратилась
Многие считают, что для рефинансирования необходимо обратиться в сторонний банк, а не в ту организацию, где изначально был оформлен кредит. Но на самом деле это не так: банк, предоставивший кредит, может предложить очень выгодную программу своему клиенту.
Вот и я, изучив множество программ, решила обратиться в уже, можно сказать, «родной» Сбербанк. Дело в том, что на карту этого банка я получаю зарплату, поэтому рефинансирование кредита мне предлагали оформить на более выгодных условиях.
Также я рассматривала и другие крупные банки. Например, мне импонировало предложение Почта Банка — можно было оформить рефинансирование по достаточно привлекательной ставке 14,9% (вместе с услугой «Гарантированная ставка»). Были неплохие программы в Альфа-Банке и ВТБ.
Но в последний момент я передумала и остановилась на уже понятном мне Сбербанке.
Что из этого получилось
Для подачи заявки в офис ехать не пришлось — вся процедура доступна через мобильное приложение. Отправила запрос и приготовилась ждать, хотя и было обещано, что на решение потребуется всего несколько минут. Удивительно, но меня не обманули! Ответ я получила достаточно быстро.
К слову, никаких документов к заявке я не прилагала, и это сильно упростило процедуру. Далее мне на подпись прислали кредитный договор. Затем меня попросили указать реквизиты счетов в других банках, по которым я выплачиваю кредиты. Тут мне пришлось покопаться в документах, но и с этой задачей я успешно справилась.
Еще через пару минут мне перечислили деньги на счет, который я указала, и я смогла закрыть свои старые кредиты. Ну а мой кредит в Сбербанке, который был самым крупным, был закрыт автоматически.
В итоге у меня теперь остался всего один кредит, который я буду выплачивать по сниженной процентной ставке (21,9% годовых) и с адекватным ежемесячным платежом. Учитывая, что процентная ставка по кредитам у меня могла составлять 26,9% годовых, это довольно выгодно. Так что о том, что я сделала, я не пожалела. И если у вас имеется несколько кредитов, то вполне резонно объединить их в один, как это сделала я.
Почему рефинансирование кредита выгодно сейчас
Подать заявку на рефинансирование сейчас выгодно, так как ЦБ РФ стал опускать ключевую ставку. В последний раз она снизилась до 14%. Вполне вероятно, что это еще не предел, и она продолжит уменьшаться.
Вместе со снижением ключевой ставки станут дешеветь кредиты как для физических, так и для юридических лиц. Уже сейчас некоторые банки объявили о снижении процентных ставок на 3–5%. Если кредиты становятся дешевле, то есть смысл этим воспользоваться для рефинансирования.
Но есть и другие ситуации, в которых стоит перекредитоваться. И о них я расскажу ниже.
Почему рефинансирование выгодно в принципе
Рефинансировав кредиты, можно значительно облегчить себе жизнь и снизить нагрузку на свой бюджет.
Уменьшить переплату по кредиту
В моем случае процентная ставка была снижена (у меня были кредиты с разными процентами — от 15 до 26,9% годовых), что значительно облегчило ситуацию. Если вы тоже хотите уменьшить переплату по процентам за счет снижения ставки по кредиту, то имеет смысл обратиться в банк.
Главное, помните: если вы выбираете аннуитетный платеж (погашение равными частями в течение всего срока), то большую часть процентов вы заплатите вначале. Поэтому рефинансировать кредит с уменьшением процентов по нему имеет смысл, если вы оформили его недавно. Если же кредит долгосрочный, то пересмотр ставки имеет смысл, если она различается на 3% и более.
Уменьшить ежемесячный платеж
Уменьшение ежемесячного платежа поможет, если по каким-либо причинам выплаты в прежних объемах стали для вас непосильными. В таком случае при обращении за рефинансированием срок кредита будет увеличен, а платеж — уменьшен. Но следует учитывать, что в таком случае переплата будет больше.
Объединить несколько кредитов
Это моя ситуация: мне три кредита объединили в один. Это удобно не только тем, что все выплаты будут вноситься одним ежемесячным платежом, но и единой процентной ставкой. Вы не запутаетесь в сроках и не пропустите очередной платеж — платить нужно будет всегда в одну и ту же дату. От вас не потребуется сложных расчетов.
Снять обременение с имущества, которое находится в залоге у банка
Иногда рефинансирование становится единственным выходом. Например, если у вас изменились планы на взятую в ипотеку недвижимость. Предположим, большая часть кредита уже закрыта, но операции с недвижимостью вам недоступны, поскольку она находится в залоге у банка. В этом случае проще взять новый кредит, где квартира не будет объектом залога, и распорядится ею на свое усмотрение.
Изменить валюту кредита
Сегодня особенно актуально будет перевести валютный ипотечный кредит в рублевый с помощью рефинансирования. Ведь в кризис иметь кредит в национальной валюте выгодней, чем в иностранной.
Собственно, это еще не все плюсы рефинансирования. Рефинансируя кредит, вы можете рассчитывать не только на более выгодную процентную ставку, но и на другие льготы, например, на кредитные каникулы или бесплатную отсрочку платежа.
А что вы думаете о рефинансировании кредита? Проходили ли вы когда-нибудь подобную процедуру?
#рефинансирование #кредит #потребкредит #банк
