Зачастую будущим новосёлам, у которых нужной для покупки суммы нет, приходится прибегать к банковским услугам. При этом не все могут подтвердить размер оплаты своего труда. Одни работают на себя, другие неофициально.
Эти категории россиян банками не игнорируются. В 2020 году для наших соотечественников действует порядка ста программ, по кредитам на квартиру без справок. Какими плюсами и минусами обладает ипотека по двум документам, кто и как может её получить, будем разбираться.
Подтвердить личные данные
Для расширения клиентской базы людям с «теневой зарплатой», самозанятым, всем, кто не может предъявить документ, подтверждающий доходы, предусмотрена упрощённая процедура кредитования.
Предварительное одобрение они могут получить всего по двум документам, удостоверяющим личность.
- Речь идёт:
- об оригинале паспорта;
- вторым документом может служить водительское удостоверение, полис ОМС, СНИЛС; - Главное условие – человек должен являться гражданином РФ. Возраст заёмщика:
- не моложе 21 года;
- не старше 65 лет;
Он должен иметь регистрацию по месту нахождения кредитора и иметь положительную кредитную историю.
Возможность обратиться в надежный банк – ещё один очевидный плюс
Замечательно, что к числу банков, готовых пойти на такое рисковое сотрудничество, относятся крупные, хорошо знакомые организации.
В их число входят:
1. Активно сотрудничает по упрощенной форме ипотеки ВТБ 24. Сумма займа в разных регионах отличается, поскольку разнится и стоимость жилья. Для одобрения необходимо внести на счёт 30% - так называемый первоначальный взнос. Срок погашения до 20 лет.
2. Наименьшую ставку предлагает Россельхозбанк. Он же увеличил срок оплаты до 25 лет, снизив при этом нагрузку по ежемесячным платежам. Сумма первоначального взноса здесь выше, составляет 40% от стоимости недвижимости. Когда же речь идет о покупке дома с участком или коттеджа, требуется половина указанной цены.
3. Сбербанк России является единственным кредитором, который может стать вашим «партнёром» в приобретении строящегося жилья. Он требует подтвердить наличие 50% требуемых на покупку денежных средств.
Указанный список могут дополнить Альфа-Банк, Газпромбанк,
Промсвязьбанк и другие.
Более сжатые сроки рассмотрения – явное преимущество
Определились с кредитором? Тогда переходим к следующему этапу. Вероятность положительного решения банка напрямую зависит от толщины пакета документов, собранного, после предварительного одобрения.
- В него входят:
- заключение оценочной компании;
- кадастровый паспорт;
- свидетельство о праве на собственность;
- выписка из ЕГРН;
- расписка об уплате авансовой части стоимости;
Только после этого кредитор вновь рассматривает заявку и принимает окончательное решение, если оно будет в вашу пользу, можете выходить на сделку.
Банк должен понимать, что в случае неуплаты взятой вами суммы, он с легкостью продаст недвижимость.
- Поэтому помещение проверяется по следующим критериям:
- Наличие необходимых коммуникаций, включая электричество и газоснабжение.
- Фундамент здания должен быть бетонным, каменным или кирпичным.
- Перекрытия исключительно металлические или бетонные.
- Отсутствие обременений.
- Развитость инфраструктуры.
- Малоудалённость от города. - Проверке подлежат объекты новостроек и вторичного рынка.
Кому дадут
Более половины из числа тех, кто уже стал участником программы ипотечного кредитования по упрощёнке – это фрилансеры. Они неплохо и стабильно зарабатывают, но ИП не открывают.
- Подобное предложение подойдёт:
- клиентам зарплатных проектов банка;
- трудоустроенным официально гражданам, часть зарплаты которых выплачивается «в конвертах»;
- индивидуальным предпринимателям;
- лицам, имеющим доходы от инвестиций, ценных бумаг, сдачи недвижимости внаём;
- людям, чей доход формируется деятельностью в сети интернет;
- разнорабочим;
- работникам, которых с работодателем связывает гражданско-правовой договор;
- иностранцам, официально неработающим в нашей стране;
- россиянам, которые ожидают крупных поступлений, связанных к примеру с наследством;
- молодым специалистам, не имеющим достаточного дохода, но рассчитывающим на помощь родителей;
- людям, планирующим улучшить жилищные условия за счёт материнского капитала;
Подобная возможность оформить ипотеку подойдёт и тем, кто просто не желает тратить время на сбор необходимой для обычной ипотеки документации.
Если есть близкий родственник – муж (жена), один из родителей, который хорошо зарабатывает и может документально это подтвердить, не лишним будет рассмотреть вопрос о его привлечении к кредитным правоотношениям.
Хотя сейчас сложно привлечь к участию кого-то в качестве созаёмщика или поручителя. Ведь если заёмщик утратил возможность выполнять обязательства, ответственность перейдёт на них.
Передача дорогостоящего имущества, которое является вашей собственностью банку в залог, тоже повысит шансы получить ипотеку. Это может быть квартира, дом, автомобиль.
Добросовестно выполненные ранее кредитные обязательства также сыграют в пользу заявителя.
При этом стопроцентного исхода не гарантирует ни один из перечисленных факторов.
У кого шансов нет
Наличие долговых обязательств, непогашенные кредиты, плохая кредитная история – с высокой долей вероятности предполагают отказ.
К ним же относится недостоверная информация о доходах и работодателе. Проверяется она телефонным звонком в организацию, где работает заявитель. Если работодатель не подтверждает уровень доходов, или трудовые отношения, ждите отрицательный ответ банка.
Сейчас не стоит большого труда найти контору, которая за определённое вознаграждение готова выдать вам липовую справку о доходах. Принимая решение обратиться или нет к её услугам, помните, что службы проверки клиентов в банках работают неплохо. Если выявится подлог, то появляется риск не просто получить отказ, но и быть занесённым в чёрный список, приблизив шансы на получение ипотеки к нулю.
Как оформить
Порядок выдачи таких займов един для всех учреждений, занимающихся кредитной деятельностью. Подаётся заявка по форме банка, с приложенным к ней пакетом документов. Бланк заявки предоставляется в банке. В ней нужно отобразить персональные данные, информацию о семейном положении, образовании, трудоустройстве, доходах. В ней же озвучиваются данные по сумме.
По истечении пары дней на рассмотрение, потенциальный заёмщик получает уведомление. При положительном ответе, переходит к следующему этапу – выбору объекта.
В некоторых банках предлагается на выбор перечень новостроек. Если такого требования нет, то ликвидность самостоятельно выбранного объекта впоследствии должна удовлетворить кредитора.
Тяжело выполнимый для большинства минус
Более высокий стартовый капитал. Если при оформлении стандартной ипотеки первоначальный взнос составляет 10% - 15%, то при ипотеке «по двум документам» он равен 40%-50% от общей стоимости жилья, а порою и выше. Подтверждением наличия нужной суммы станет выписка по банковскому счёту.
Кредитору нужны гарантии, что заёмные средства и начисленные проценты вернуться в срок и в полном объеме, поэтому ипотека «по двум документам» выдается на более жестких условиях.
Высокая процентная ставка и ограничения по сумме – два существенных минуса
Эта сторона вопроса от стандартной процедуры тоже развёрнута в худшую сторону. Процентная ставка ипотечного займа «по двум документам» всегда будет выше на 3%-6%. Понятно, что банки не это не благотворительные организации, повышая процентную ставку, банки они снижают свои риски.
Ограничения по сумме не являются обязательными, но существуют. Размер ипотеки обычно на 20% меньше, чем при традиционной процедуре.
Имущество в залоге, или ещё один минус
Есть мнение, что стремятся стать участниками подобных программ люди, у которых нет возможности выплатить ипотеку. Встречаются заёмщики, готовые взять, а потом будь что будет, но им очень дорого обходятся подобные суждения.
Требование застраховать недвижимость – это страховка банковского капитала. Купленная и застрахованная недвижимость – становится залоговой собственностью банка. Договор страхования заключается с компанией, которая сотрудничает с вашим кредитором. В результате него выплаты увеличиваются, потому что нужно гасить ещё и страховую премию.
В случае неисполнения обязательств, банковская организация вправе взыскать имущество. Первоначальный взнос в этом случае не возвращается. Возврату подлежат средства, оставшиеся после погашения долговых обязательств. Пытаясь в сжатые сроки возместить понесённые убытки, банк продаёт квартиру по невысокой цене.
Арестованное имущество, квартиры в обременении и с прописанными несовершеннолетними не рассматривается. Как не рассматриваются варианты квартир в старых домах «сталинках» и «хрущёвках».
Нюансы, заслуживающие внимания
Внимательно ознакомьтесь с условиями, на которых кредитор готов вступить с вами в договорные отношения. Уточните, предусмотренные за просрочку платежа, санкции и случаи, когда банк в одностороннем порядке сможет аннулировать соглашение.
Посмотрите, какие дополнительные услуги и комиссии предлагаются вам по договору, полную стоимость кредита и условия досрочного погашения.
Завершающий этап оформления
Последний этап - подписание ипотечного договора. После этого подписывается договор купли-продажи, далее в Россреестре регистрируется право собственности с указанием обременения в виде залога. И долгожданное перечисление денег на счёт продавца.
Документы хранятся у кредитора до полного погашения ипотеки.
Заключение
Данный вид ипотечного кредитования не относится к числу выгодных решений жилищного вопроса, если учесть требование о наличии крупной суммы, большую вероятность отказа, огромные переплаты. При этом он остаётся популярным и востребованным. Даже такие жёсткие условия, прекращают обогащение арендатора, заёмщик начинает выкупать у банка своё собственное жильё. Оплатив половину его стоимости в самом начале, обеспечивает себе посильную материальную нагрузку на последующие годы.
