То, что ипотечное кредитование полноценно вернулось на финансовые рынки – бесспорная констатация факта. И то, что выбирать сегодня можно из множества вариантов – тоже правда совершенная, однако большой выбор здесь скорее сковывает потенциального дебитора, а не помогает ему.
Маленькие тонкости, такие как сложная механика разбивка – вот, в принципе и все, что требуется для полного запутывания клиента. Сравнить легко кредитные условия тогда, когда имеется прямое количественное сравнение по процентам начисления и частичное сравнение в вопросе качества согласно предоставляемых сроков и начальных условий. Но это – только в теории, на самом деле существующие у разных финансовых институтов предложения содержат дифференциации выплат, которые меняются с периодом и которые в общем крайне сложно «взвесить» справедливо.
По большому счету, если кто-то самостоятельно решит разобраться с предложениями хотя бы пяти банков по ипотечному кредитованию, то этот процесс будет предельно сложным. Мало того: невозможны еще и универсальные рекомендации в стиле «где лучше»: ипотека тоже бывает разной, и если в одном банке на строительство загородного дома условия могут оказаться более приемлемыми, то в другом банке уже лучше окажется кредит на квартиру. И это – лишь начало, ведь условия могут отличаться процентами для одного и того же первого взноса и т.д. Так что главное правило – никаких чрезмерных обобщений, никаких универсальных советов и никаких спонтанных решений.
Финансы – это чистая математика, пусть и не столь простая, как хотелось бы. Нечто подобное можно увидеть и там, где следует проанализировать вклады на предмет большей выгоды. Казалось бы, годовой процент все покажет точнее, чем что либо еще. Теоретически – да, но на практике все сложнее. Ведь даже помимо самого процента существуют условия, которые слишком часто и многие игнорируют: сумма вклада и ранжирование процентов по этому признаку, возможность (а в жизни такая необходимость всегда может возникнуть) досрочно забрать свой вклад, возможность пополнить свои вклады – все это тоже в итоге скажется на процентных ставках и сумме выплаты.
Но и сам процент можно рассматривать как простой, который указан всего лишь одним числом, и сложный, который стоит рассматривать как начисление на уже набежавших процентов новых. К примеру, 10%, которые банк или другой, принимающий вклад, финансовый институт обещает ежегодно, можно представить как начисление этих самых 10% в конце года на всю сумму. А можно представить их, как ежемесячное начисление таких процентов (5/6% в месяц), но при этом на проценты первого месяца будут начисляться проценты уже со второго месяца и т.д., что увеличивает итоговую годовую сумму.
Пример – радикальный, но хорошо иллюстрирующий, каким именно образом идет начисление процентов и как можно сделать свой вклад выгоднее, отталкиваясь от своих личных условий (срок вклада, сумма, дополнительные условия и т.п.).
Так что в банковском секторе кредитов и вкладов проблема в том, что непрофессионалу здесь разобраться крайне затруднительно.
