Банковская паника – это ситуация, при которой банк не способен выплатить суммы по депозитам вкладчиков в короткие сроки
Ситуацию, когда клиенты начинают массово забирать из банка свои деньги называют набегом на банк (Bank Run). По мнению некоторых, банковская паника – синоним набега на банк. Другие считают, что паника – следующий этап после набега.
Мы решили разобраться, какими причинами обычно обусловлены набеги на банк, какие последствия они могут иметь для финансовой организации и как банк может с ними справиться.
Определение набега на банк и банковской паники
Набег на банк происходит, когда клиенты начинают сомневаться в платежеспособности банка и начинают выводить оттуда свои средства.
Затем те клиенты, которые видят, что из банка выводят деньги, начинают паниковать и тоже хотят забрать свои накопления. Так постепенно начинается паника среди вкладчиков.
Чем больше людей выводят свои средства, тем выше вероятность того, что банк не сможет исполнять свои обязательства и объявит дефолт.
Попытки банка остановить «набег» при помощи, например, ограничений на вывод средств для клиентов, могут послужить для клиентов лишним подтверждением того, что с финансовой организацией что-то не так.
При этом такие случаи могут быть «самоисполняющимся пророчеством». То есть у банка либо вообще нет проблем, либо есть, но не критические, но из-за паники и массового вывода средств, организация оказывается в ситуации, когда становится неплатежеспособной.
Как мы уже говорили, некоторые считают, что набег на банк и банковская паника – это одно и тоже. Другие предлагают разделять два понятия, считая, что банковская паника – это момент, когда набег на один банк позже захватывает и другие банки и вкладчики начинают выводить деньги изо всех банков подряд. Такая ситуация может произойти, например, во время экономического кризиса.
Причины набегов на банки
Причиной для набега, как правило, могут быть новости, которые вызывают панические настроения у граждан.
Новость может касаться как конкретного банка, так и, например, экономической ситуации в стране в целом. При этом новость не обязательно должна быть фейковая, но она может быть неправильно истолкована какой-то частью населения, которая в панике побежит снимать деньги со счетов.
Допустим, в СМИ появляется новость, что в банке проходят проверки. Эти проверки могут быть плановыми или относиться не к непосредственной деятельности банка, а касаться одного из топ-менеджеров. Новость о проверке вполне может спровоцировать набег на банк, хотя никакой угрозы для вкладчиков тут нет.
Другой пример – смс-рассылки или рассылки через мессенджеры, в которых неизвестные сообщают о скорой блокировке карточек клиентов какого-нибудь банка. В итоге клиенты, не разбираясь в достоверности информации, бегут снимать деньги из банкоматов.
Дело в том, что банки не держат все деньги, полученные от клиентов, в наличных и в своих отделениях. Размер суммы, доступной «прямо сейчас» может быть обусловлен, например, требованиями ЦБ к резервам, которые должны быть у банка для обеспечения надежной работы.
Остальные средства банк может использовать для выдачи кредитов или инвестиций в различные финансовые инструменты.
Все это означает, что, если большое число клиентов одновременно придут в банк и начнут требовать свои деньги обратно, у банка, скорее всего, просто не будет возможности удовлетворить их требования в короткий срок.
Что такое тихий набег на банк
Тихий набег на банк – это более современная версия обычного набега на банк. Главное отличие в том, что при тихом набеге клиентам банка не нужно вставать и идти в банк – они выводят средства, пользуясь интернетом и банковскими приложениями.
Некоторые считают, что тихий набег опаснее обычного, так как паникующему клиенту не нужно никуда идти, не нужно стоять в очереди, а значит он может принять решение о выводе средств гораздо быстрее.
Как банку справиться с банковским набегом и с банковской паникой
Чтобы выдать деньги, которые требуют клиенты, банку может потребоваться распродавать свои активы, причем зачастую по невыгодным ценам, что не может не сказаться негативно на состоянии организации.
Также, чтобы справиться с кризисом, банк может попробовать взять взаймы у другого банка.
При этом, если банк на самом деле платежеспособен, но столкнулся с паническими настроениями клиентов, то в интересах других банков, а также Центробанка страны как можно скорее помочь финансовой организации «потушить огонь».
Если банку не удастся получить ликвидность, то это может привести уже к банковской панике, то есть проблемы одного банка могут перекинуться на другие банки и на всю финансовую систему.
Банк также может ввести ограничения на вывод средств или просто закрыть отделения на какое-то время, но, как мы уже говорили, это может только усилить панику.
Последствия банковского набега и банковской паники
Главное последствие и опасность набега на банк в том, что он может захватить другие банки и превратиться в банковскую панику. Это может подорвать доверие к финансовой системе в целом и привести к полноценному кризису.
Правда, некоторые эксперты считают, что опасность банковского набега сегодня не так высока.
Так, существует механизм страхования вкладов, который гарантирует вкладчику возвращения части или полной суммы его вклада, даже если банк действительно прекратит свою деятельность.
По мнению экономиста Джорджа Кауфмана, вероятность того, что банк станет неплатежеспособным в результате набега, невелика, а опасность набегов преувеличена.
Если банк на самом деле не испытывает серьезных проблем, но столкнулся с набегом, объясняет экономист, то банки, которые работают с ним на одном рынке, помогут ему, например, давая взаймы и покупая его активы, но не со скидкой, а за полную стоимость, так как знают, что паника среди клиентов не имеет под собой оснований.
Если же банк действительно в плохом состоянии, то набег клиентов не приведет к его неплатежеспособности, так как именно неплатежеспособность привела к панике среди клиентов.
Более серьезной проблемой Кауфман считает распространение паники с одного банка на другие, уточняя, что все будет зависеть от того, куда клиенты понесут свои деньги. Если деньги окажутся в других банках или клиенты инвестируют их в государственные ценные бумаги, то особого удара экономической системе нанесено не будет.
Если же клиенты не доверяют финансовой системе в принципе и предпочитают держать деньги у себя, то это будет представлять серьезную проблему. Но Кауфман отмечает, что подобные ситуации в истории случались крайне редко.
Самые известные примеры банковских набегов
Сам термин банковских набегов появился во времена Великой депрессии 1929-1933 годов, поэтому этот экономический кризис можно считать и самым известным примером.
Только за один 1929 год количество разорившихся банков, из которых клиенты в панике забирали деньги, достигло 650, а на следующий год выросло до 1,3 тыс.
Еще один очевидный пример – мировой экономический кризис 2008 года. Тогда набеги на банки стали одной из причин, которые в итоге привели к краху Lehman Brothers.
Подписывайтесь на наш канал Currency.com — гид по финансам Здесь все самые актуальные новости из мира финансов, криптовалют и технологий.
