После повышения ключевой ставки многие россияне всерьез обеспокоились, изменятся ли условия по действующим ипотечным договорам и как оформить ипотеку в современных реалиях. Отвечаем на актуальные вопросы об ипотеке.
В России выросла ключевая ставка. Будет ли дорожать ипотека?
28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20%, что повлияло на удорожание кредитов, в том числе ипотечных.
В сложившейся ситуации одни банки приостановили выдачу ипотеки; другие — продолжают заключать договоры ипотеки, но по новой ставке. Условия банки устанавливают самостоятельно. Например, заемщик может оформить ипотеку в Ак Барс Банке по ставке от 21,4% (по состоянию на 10.03.2022).
Наша семья попадает под условия программы господдержки. Можем ли мы сейчас оформить ипотеку по сниженной ставке?
С 2018 года семьи с детьми могут оформить ипотеку по ставке до 6% годовых. Льгота распространяется на семьи, у которых ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Они купили квартиру в новостройке, внесли первоначальный взнос не меньше 15%, а стоимость жилья не превышает установленный лимит:
- 12 млн рублей — для Москвы и Санкт-Петербурга;
- 6 млн рублей — для остальных регионов.
Программа льготного кредитования действует до конца марта 2022 года. Пока неизвестно, будут ли ее продлевать.
Мы оформили ипотеку в 2015 году и рефинансировали ее в 2018. Может ли банк изменить процентную ставку по нашему кредитному договору?
В ипотечном договоре банк прописывает фиксированную ставку, изменять ее запрещает действующее законодательство. Под исключение попадает валютная ипотека и ипотека с плавающей ставкой, которая привязана к ставке Центробанка. Но таких ипотек ничтожно мало.
Однако есть несколько ситуаций, когда банк может повысить ипотечную ставку:
- по согласованию с клиентом, например, ставка повышается после окончания льготного периода;
- по решению суда, если заемщик нарушает условия ипотечного договора, например, задерживает платежи;
- по условиям ипотечного договора, если заемщик отказывается заключать договор страхования ипотеки.
В перечисленных ситуациях ставку могут поднять до максимума, который банк установил на момент заключения договора.
В зону риска попадает сельская ипотека — в этой программе ставка может измениться на базовую:
- заемщик просрочил платеж по ипотеке;
- заемщик использовал заемные деньги не по назначению, например, оформил ипотеку на строительство жилого дома, а построил ангар для хранения зерна;
- правительство отменило программу сельской ипотеке.
Предполагается, что программа сельской ипотеки проработает до 2026 года. Но если государство прекратит субсидировать ипотечные договоры, ставка вырастет до базовой, то есть превысит 20%.
В 2020 году доход нашей семьи сокращался, и мы оформляли кредитные каникулы. Будет ли сейчас действовать аналогичная финансовая поддержка заемщиков?
Кредитные каникулы ― это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту либо вносить их в меньшем размере. Каникулы не уменьшают размер кредита — тело займа вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже установленного графика.
С 8 марта 2022 года в России вновь ввели кредитные каникулы, они действуют аналогично 2020 году:
- распространяются на все виды кредитов для физических лиц, в том числе на ипотеку;
- подать заявку в банк можно до 30 сентября 2022 года;
- срок каникул — до 6 месяцев.
Получить кредитные каникулы могут заемщики, доход которых сократился на 30% и более. Заемщику необходимо доказать снижение дохода, например, представить в банк справку 2-НДФЛ или с биржи труда. Если документы подтверждают снижение дохода, банк не сможет отказать в предоставлении ипотечных каникул.
Прочитала в интернете: если ипотечная ставка ниже 2/3 ключевой, заемщик должен уплатить налог. Год назад я оформила ипотеку по ставке 11%. Правда ли, что мне придется теперь платить налог?
Налоговики считают, если заемщик выплачивает кредит по ставке ниже 2/3 ключевой (сегодня это составляет 13,33%), он получает материальную выгоду и обязан уплатить 35% НДФЛ.
Однако большинству ипотечных заемщиков не стоит волноваться по этому поводу — обязанность уплатить налог возникает, если банк и заемщик состоят в трудовых отношениях, например, сотрудник банка оформил ипотеку у своего работодателя. Если он подписал ипотечный договор с другим банком или в банке работает жена, а ипотека оформлена на мужа — налог платить не придется. Кроме этого, от налога на материальную выгоду освобождают банковских сотрудников:
- если у них есть право на налоговый вычет;
- если они работают в дочерних компаниях банка, где оформлен кредит.
В ближайшее время Минфин обещает пересмотреть статью налогового кодекса о материальной выгоде и отменить НДФЛ для сотрудников банков.
__________________________________________________________________________________________
Новости, которые нельзя пропускать, — в нашем телеграм-канале
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit ❤️
__________________________________________________________________________________________
