Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты путем выполнения двойной операции — выплата процентов и пополнение.
Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.
Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.
Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:
- получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
- при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.
При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.
Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.
Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.
Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.
Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты. По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма. Доход примерно составляет 3-4% в год.
ВАЖНО! Внимательно изучать условия вклада, так как вклад с капитализацией процентов не всегда является абсолютно выгодным. Для примера попробуем решить практическую задачу:
"Вы – студент и получаете стипендию в размере 3000 рублей. Через три месяца у друга день рождения. Вы хотите накопить и сделать ему подарок. Ежемесячно Вы тратите на проезд 380 руб., на поход в кино – 950 руб., на оплату телефона – 300 рублей. Выберите самый выгодный инструмент достижения вашей цели:
А. Открыть пополняемый депозит без капитализации процентов под 10% годовых.
Б. Открыть пополняемый депозит с ежемесячной капитализацией процентов под 9,5% годовых."
1) Определяем величину денег, предназначенных на накопление:
3000 – 380 – 950 – 300 = 1370 рублей.
2). Определяем, какой из вкладов является более доходным.
Формула расчета наращенной суммы вклада при простом начислении процентов определяется по формуле: SUM = X × (1 + p × d / В),
где: X – начальная сумма вклада; p –процентная ставка по вкладу (годовая)/100; d – количество дней в периоде; В – количество дней в году.
Формула расчета наращенной суммы вклада при сложном начислении процентов несколько раз в год определяется по формуле: SUM = X ×(1 + p × d / В)n ,
где: X – начальная сумма вклада; p – процентная ставка по вкладу/100; d – количество дней в периоде, в котором осуществляется капитализация; n – количество периодов, в которых осуществляется капитализация; В – количество дней в году.
3) Рассчитаем размеры денежных средств, которые будут в конце срока на каждом вкладе.
При простом начислении процентов: SUM = X × (1 + p × d / В) = 1370 × (1 + 0,1 × 3 / 12) = 1404,25 рубля.
При сложном начислении процентов: Раздел 1. Личный финансовый план 8 SUM = X × (1 + p × d / В)n = 1370 × (1 + 0,095 × 1 / 12)3 = = 1370 × 1,007923 = 1370 × 1,0239 = 1402,7 рублей.
Таким образом, выбираем вариант с размещением денег на пополняемый депозит под 10% годовых, так как он более доходный. За три месяца разница в доходности невелика, однако, если Вы планируете долговременные инвестиции - это вопрос принципиальный.