Приветствую вас, читатели моего блога о финансовой грамотности и инвестициях!
Банковский вклад - очень консервативный и надежный финансовый инструмент и он имеет место быть для определенных нужд и в определенных ситуациях, позволяя почти без риска получить гарантированную доходность за определенный временной период. Однако что делать в период растущей инфляции и экономической неопределенности в стране? Какой банк выбрать чтобы и надежный был и доходность опережала инфляцию?
В последнее время с ростом ключевой ставки банки так же стали активно повышать ставки доходности по вкладам, активно привлекая вкладчиков. Однако, такой простой и понятный продукт как банковский вклад или депозит, банки извратили, превратив в уравнение с кучей переменных - с дополнительными условиями, которые необходимо выполнять чтобы ставка по вкладу была такой как в рекламе. Это могут быть как банально ограничение минимальной суммы вклада (например от 1 млн рублей), так и обязательные ежемесячный траты по дебетовой карте банка, или платная подписка на пакет услуг банка, иначе ставка будет уже не такой привлекательной. Безусловно есть банки, в которых и ставка максиальная и никаких дополнительный условий нет, но в основном это малоизвестные и не очень надежные банки.
Что же делать если хочется получить высокий доход на свои вложения и гарантию что банк не разорится? Недавно Сбербанк объявил о повышении ставки по вкладам до 9,5% годовых, но с обязательным условием - оформлением подписки "Сбер прайм" стоимость которой составляет порядка 4 тысяч рублей в год. Что возможно будет не так ощутимо если вы планируете разместить крупную сумму, скажем более 1 миллиона рублей, однако с 2021 года у нас действует налогообложение вкладов по ставке 13% от суммы превышающей 1 млн руб умноженный на ключевую ставку ЦБ на начало года, т.е в этом году это будет 85 000 рублей - необлагаемая налогом сумма дохода по всем вкладам в год, с превышения этой суммы придется заплатить налог. Если же вы планируете открыть вклад на срок более 1 года, зафиксировав текущую высокую ставку сразу на несколько лет для себя, а ЦБ начнет снижать ключевую ставку, то необлагаемая сумма начнет снижаться с каждым годом, уменьшая вашу выгоду от высокой процентной ставки по вкладу.
Таким образом я считаю что с налогом на доходы с инструментов с фиксированным доходом придется смирится, но хотелось бы что-то более предсказуемое в плане налогообложения. И выход ЕСТЬ, в том числе с полным освобождением от налога.
После недавнего обвала на российском фондовом рынке, мы получили очень привлекательные цены на акции голубых фишек, но акции нам сейчас не так интересны, т.к акции могут и дальше падать в теории вплоть до 0 и неизвестно через какой время наши вложения в акции вернуться, и дивиденды тут не сильно исправляют ситуацию (например ВТБ объявил на днях о пересмотре возможных дивидендов). А вот облигации это вполне предсказуемый инструмент с фиксированной доходностью и гарантированным возвратом вложенной суммы в дату погашения облигации. Да, облигации тоже могут немного падать в цене, но чем ближе к дате погашения тем меньше волатильность, и в дату погашения вы всё равно получите номинал облигации плюс купонный доход.
Возвращаясь в всеми любимому и надёжному Сбербанку, смотрим, а какую доходность сейчас дают облигации Сбербанка?
Все облигации Сбера сейчас торгуются по цене ниже номинала (от 75 до 90%) и к дате погашения дадут около 12% годовых - выбирайте любые с удобным для вас сроком. Купонный доход разный, от 5 до 7%, но с учетом дисконта от цены облигации выходит такая чистая доходность.
Да, по купонам с облигаций нет необлагаемого налогом порога, поэтому придется заплатить 13% от дохода, что даст чистыми около 10,5% годовых, однако можно применить льготу долгосрочного владения (ЛДВ), если держать облигацию более 3-х лет, это позволит освободить от налогообложения разницу между номиналом облигации и её ценой за которую вы приобрели её. Или ещё лучше - открыть ИИС и приобрести облигации на ИИС, получив либо налоговый вычет от внесённой суммы, либо полное освобождение от налога на полученный доход.
Спасибо, что дочитали статью до конца. Если остались вопросы, пишите их в комментариях, с удовольствием на них отвечу.
*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
