Регламентируемые законом 423-ФЗ новые «антиотмывочные» правила в рамках создания платформы «Знай своего клиента» призваны акцентировать работу кредитных организаций в части противодействия легализации (отмывания) преступных доходов и финансирования терроризма только на действительно сомнительных клиентах.
По мнению Банка России, использование сервиса позволит снизить трудовые и временные затраты бизнеса на взаимодействие с кредитными организациями, сократить нагрузку на добросовестных предпринимателей, а также уменьшить операционные расходы кредитных организаций
Поскольку обслуживание клиентов будет реализоваться в зависимости от степени их рискованности, то компании, отнесенные к низкой степени риска, в целом не должны ощутить на себе изменения «антиотмывочного» законодательства. В то время как для недобросовестных компаний возникнут значительные трудности в обслуживании.
Независимо от того, использует ли кредитная организация информацию ЦБ РФ об отнесении юридического лица (ИП) к какой-либо группе риска совершения подозрительных операций, она в праве отказать компании, отнесенной ей в «желтую» или «красную» зону, в заключении договора на открытие банковского счета (вклада) или расторгнуть уже имеющийся, отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента.
Кроме того, с октября 2022 года в случае необращения заявителя в межведомственную комиссию по истечении 6-месячного срока принятия межведомственной комиссией решения о наличии оснований для применения к заявителю мер, необжалования такого решения межведомственной комиссии заявителем в судебном порядке либо вступления в законную силу судебного акта, которым в удовлетворении исковых требований заявителя отказано, заявитель подлежит исключению из единого государственного реестра юридических лиц (ИП).
Участники рынка видят следующие риски введения новых антиотмывочных правил:
«Вытеснение» собственной оценки кредитных организаций
Несмотря на закрепление положения о том, что информация ЦБ РФ об отнесении юридических лиц (ИП) к группам риска совершения подозрительных операций может быть использована в качестве фактора, влияющего на оценку кредитной организацией степени риска совершения клиентом подозрительных операций, на деле позиция ЦБ РФ может «вытеснить» собственную оценку банков, в том числе в силу авторитета регулятора.
Возможно, «вытеснение» собственной оценки может возникнуть и в связи с возложением на ЦБ РФ ответственности за оценку бизнеса на платформе «Знай своего клиента».
Переход банков в пенитенциарную систему
Замруководителя Национального совета финансового рынка Александр Наумов назвал именно это в качестве основного риска, который видят банки в новых правилах. «Кредитные организации – это не суд, не прокуратура и не МВД, банк не может оценивать клиента с точки зрения того, преступник он или нет. А уж тем более банк не может быть наделен правом без суда карать клиентов, закрывать счета и не возвращать остатки средств, как того требует ст. 859 Гражданского кодекса», - отметил Александр Наумов.
Путаница между ролями участников платформы «Знай своего клиента», необходимость ручного вмешательства, замедление процессов, нарушение процедур контроля
В качестве трудностей исполнения антиотмывочного законодательства банками видятся: нехватка информационной поддержки со стороны контрольных и регулирующих органов; отсутствие доступа к государственным информационным ресурсам для оценки клиентов; дисбаланс между возможностями субъектов законодательства по ПОД/ФТ и требованиями надзорных органов; не хватает кадровых и ИТ-ресурсов; жесткая система наказаний за «технические» нарушения; часто меняющееся законодательство в сфере ПОД/ФТ; большое количество ложных срабатываний при внесении изменений в алгоритмы подготовки отчетов; низкий уровень автоматизации. В результате кредитным организациям проще отказать клиенту, чем рисковать нарушением ПОД/ФТ.
Нарушение конфиденциальности данных предпринимателей
В соответствии новыми правилами кредитные организации в целях отнесения ЦБ РФ юридических лиц (ИП) к группам риска совершения подозрительных операций представляют в ЦБ РФ наименования всех клиентов - юридических лиц, ФИО всех клиентов - ИП и присвоенные указанным лицам ИНН.
По оценкам бизнеса, ЦБ РФ планомерно движется к реализации идеи по разработке сквозного идентификатора частных клиентов. По нему будет группироваться весь массив персональных данных, и по нему же заинтересованные органы и организации смогут их запросить. Вопросов возникает много. Какие конкретно данные будут доступны и кому? Из каких источников будет собираться платежная история и где храниться? Самое интересное — будут ли разделяться данные о человеке как частном и юридическом лице, если у него есть бизнес? Что, если как физическое лицо клиент ни в чем противозаконном не замечен, но его ИП попадает в желтую или красную зону?
Представляется, что встреча участниками финансового рынка новых «антиотмывочных» правил с опаской вызвана тенденциями по ужесточению «антиотмывочного» закона и расширением его положений, приводящим к существенному ограничению свободы предпринимательской деятельности и приостановке по многим операциям.
Возможные положительные последствия введения новых «антиотмывочных» правил:
1. «По одиночке банкам все тяжелее соответствовать растущему уровню серых схем — и с технической, и с правовой стороны. Запуск платформы «Знай своего клиента» сократит ошибочные отказы и снизит нагрузку на добросовестных предпринимателей», - отмечает президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.
2. «Главной целью создания платформы ЗСК является существенное снижение нагрузки на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес — формирование так называемой экосреды «зеленых» клиентов. То есть клиентов с низким уровнем риска, к которым относятся лица, осуществляющие реальную хозяйственную деятельность без «примеси» подозрительных операций. Кредитные организации смогут сконцентрироваться на работе с сомнительными клиентами, сократятся превентивные ограничительные меры с их стороны при выявлении незначительных и «технических» рисков ОД/ФТ», - считает директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
3. «Подключение ЦБ РФ к оценке рисков клиентов и создание централизованного сервиса позволило бы существенно снизить процент необоснованных блокировок счетов предпринимателей. Сотрудники банков сейчас работают в условиях жесткого регулирования и не всегда имеют достаточно компетенций и сведений для принятия решений по отдельным клиентам», отмечает член генерального совета «Деловой России» Алексей Мишин.
4. Новый механизм ЦБ РФ поможет банкам автоматизировать оценку рисков и тем самым снизить их издержки.
5. Предприниматели рассчитывают, что введение новых “антиотмывочных” правил станет причиной сокращения количества неправомерных отказов банков в проведении операции и открытии счета, а также достижения прозрачности в их взаимоотношениях с финансовыми организациями.
Мы рекомендуем следовать следующим правилам во избежание попадания в группы риска:
1. Соблюдение финансовой гигиены (в частности, четкое планирование своих расходов и доходов, обязательное оформление договорных отношений с контрагентами);
2. Своевременное уведомление банка и ФНС России об данных ОКВЭД, участниках, директоре, адресе юридического лица и т.д.;
3. Актуализация (достоверность) записи в ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
4. Своевременное предоставление документов по запросу банка (договоры, дополнительные соглашения к ним, товарные накладные, счета-фактуры и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции);
5. Не дробить бизнес (отдельные организации могут свидетельствовать о наличии схем, направленных на минимизацию налоговой базы, возможных налоговых преступлениях);
6. Сведение к минимуму наличных расходов (сохранение документов, подтверждающих их осуществление). Следует тщательнее отслеживать операции снятия наличных денег с корпоративных карт, с 1 октября 2021 года в отношении их был ужесточен контроль.
7. Следует учесть Методические рекомендации Банка России от 6 сентября 2021 г. № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц», относительно услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством «онлайн-сервисов».
8. Компаниям, которые работают с самозанятыми, надо быть предельно внимательными при поиске исполнителя и расчетах с ним. Разобраться помогут специальные сервисы, например, «Консоль» (программа для работы с внештатниками). С ее помощью можно не только правильно оформить все документы, но и полностью автоматизировать взаимодействие с самозанятыми. «Консоль» даже помогает самозанятому удержать нужную сумму на уплату НПД, чтобы он не ошибался в расчетах.
9. Проверка надежности контрагентов (например, с помощью сервиса ФНС России «Прозрачный бизнес», Реестр недобросовестных поставщиков ФАС России, официальный ресурс судебных приставов Российской Федерации, портал «Бизнес-навигатор МСП» и т.д.);
10. Мониторинг информации, размещенной на сайте ФНС России в сети Интернет, в том числе в отношении проверки блокировки личных счетов. Так, на сайте ФНС работает сервис «Как видит меня налоговая», найти его можно в личном кабинете налогоплательщика. Главное, что сервис показывает, с точки зрения блокировок — это риск приостановления операций по счетам за непредставление налоговой отчетности в срок.
