Почему же так интенсивно поддерживают отрасль строительства в России?
На первый взгляд кажется, что дело в том, что надо было поддержать строительную отрасль, которая задыхалась и так после введения поправок в закон 214-ФЗ "О долевом строительстве".
Действительно, если бы не госпрограмма, льготная ипотека, субсидированная ипотека, ипотеки для молодых семей - и прочие виды поддержки - ипотечное кредитование потеряло бы в объемах.
Но так можно было рассуждать в 2019-ом и начале 2020-ого года. А что теперь, когда на дворе 2022-ой год, а господдержка ипотек никуда не уходит?
Но с тех пор кое-что изменилось: наступила пандемия и кризис. Сегодня на дворе 2022-ой год, локдаун завершен, но льготные ипотеки, сниженные ставки все равно существуют, их никто не собирается убирать.
И вот почему.
Модель кругооборота экономического благосостояния: для развития экономики деньги должны быть в движении
Упрощенно модель кругооборота выглядит так:
- производства производят товары и услуги;
- домохозяйства (семьи и мы с вами) идем и покупаем эти товары и услуги, то есть несем расходы;
- а завтра утром - идем на работу, куда фактически приносим себя, то есть фактор производства - труд, чтобы снова производить то, что домохозяйства купят.
Также в модели кругооборота входит государство, которое тоже вносит лепту путем государственных расходов, налогов и социальных выплат просто так (все пособия). Государство влияет на распределение доходов и ресурсов, а также на уровень экономической активности.
И вот тут начинается самое интересное.
Расходы населения на личное потребление: куда население тратит деньги?
В ноябре 2021 года на долю 10% наиболее обеспеченного населения приходилось 29,5% общего объема денежных доходов (в 1 полугодии 2020 г. – 28,9%), а на долю 10% наименее обеспеченного населения – 2,1% (в 1 полугодии 2020 г. – 2,2%).
На схеме модели кругооборота видно, что 80% совокупного полученного дохода поступает (должно поступать!) обратно в производственный сектор экономики в виде расходов на личное потребление.
Другими словами, важно, чтобы люди тратили деньги все, что зарабатывает, а - внимание - НЕ откладывали на "черный день".
Личные сбережения - это часть дохода, которая осталась после уплаты налогов, которая НЕ используется на потребление. По сути, у нас есть две опции, куда люди могут деть свои заработанные доходы:
- потратить, то есть вернуть обратно в экономику;
- или сберечь, отложить под матрац.
Государству не выгодно, чтобы деньги утекали из денежного оборота: важно, чтобы ВСЕ средства пускались в расходы. Поэтому государство не может не вмешаться на структуру потребительских расходов.
Почему личные расходы населения выгодны государству для поддержания экономики? И какие именно?
Мониторинг социально-экономического положения и социального самочувствия населения за три квартала 2021 года, наглядно показывает, что по сравнению с 2019 годом трудовые доходы жителей России в некорпоративном секторе уменьшились почти на 20%.
Некорпоративный сектор - это все, кроме наемной работы. Кстати, 57% населения в России зарабатывают на жизнь в качестве наемных работников.
Потребительские расходы можно разделить на 3 категории:
- расходы на товары длительного пользования (если срок службы - более 3-х лет);
- расходы на товары кратковременного пользования (продукты);
- расходы на услуги (работа врачей, парикмахеров, юристов, жилье, содержание жилья, транспорт).
В среднем, структура расходов на личное потребление выглядит так:
- 13% товары длительного пользования
- 30% товары кратковременного пользования
- 57% услуги.
То есть из всех расходов, которые формируют наш ВВП (валовый внутренний продукт), самый важный макроэкономический показатель, занимают УСЛУГИ.
И по тому, как ведет себя ВВП страны, можно сделать первичные выводы о том, как чувствует себя та или иная экономика. И фактический результат измерения от потенциального ВВП может отличаться в ту или другую сторону.
Когда в 1 квартале 2020 года ВВП снизился на 7-12% (по разным оценкам), стало понятно, что кризис наступил и надо что-то делать.
Денег в экономике циркулирует слишком мало. Соответственно, слишком мало производится товаров и услуг. Слишком мало доходов получает домашнее хозяйство.
Как это изменить?
Среди услуг, на которые люди тратят 57% своих доходов, находится ипотека.
ВВП начал снижаться, люди стали экономить и сберегать, забирать деньги из банков. Во 2-ом квартале 2020 года ВВП подрос за счет роста расходов на товары кратковременного пользования (они занимают 30% в структуре потребительских расходов).
Но потом все закупили гречу и сахар в достаточных объемах - и ВВП встал. Что делать?
Ничего лучше не придумали, чем подсадить народ на ипотеку, которая входит в группа услуг (банковская услуга, содержание кредита, содержание жилья) и однозначно сможет поднять ВВП - и вернуть деньги в оборот экономики страны.
Отсюда - все низкие ставки, которые неистребимы по сей день и нацелены исключительно на экономически активное население.