Заголовок данной статьи говорит сам за себя. Здесь я не буду рассказывать вам о необходимости накоплений и инвестиций, предполагая, что если вы читаете данную статью то сомнений в этом у вас не осталось. Так же не буду долго отвечать на вопрос - "с чего копить если у меня трое маленьких детей, жена (муж) не работает, мама пенсионерка, нет собственного жилья и зарплата 10-15-20 тысяч рублей?" поэтому отвечу коротко - бОльше зарабатывать. И перейду к сути проблемы, с которой столкнулся я на начальном этапе накоплений - соблазну потратить накопленное.
Как только у тебя появляется хотя бы немного лишних денег, то всегда в первую очередь хочется их потратить на что-то. Иногда это реально нужные вещи которые действительно нужны были ещё вчера, но в 90% случаев если без этого обходился раньше, то и ещё можно потерпеть. Именно "потерпеть", т.к я не за лютый минимализм и отказ от всего, не за накопления ради накоплений, а скорее за отложенное потребление. Когда накопления позволят в случае какого-либо жизненного форс-мажора не влезать в долги (а значит и не стрессовать лишний раз, и не переплачивать по кредитам), а также совершать желаемые покупки дожидаясь лучших цен, акций и скидок, а не импульсивно. Ну и как основные цели это могут быть: финансовая подушка безопасности, крупная покупка, накопления на старость, формирование капитала.
Как правило самый большой соблазн вызывают деньги которые легко взять и потратить. Например: деньги на зарплатной карте, или наличные в кошельке. Поэтому в нашей голове не возникает никаких ограничений и противовесов чтобы не распрощаться с этими деньгами сиюминутно. Как можно защитить себя от подобного соблазна, импульсивных покупок и легкого доступа к своим деньгам? Зачем это нужно? Ну затем же зачем были придуманы привычные нам классические копилки в виде фигур свиньи или лягушки - положить деньги в неё легко, а чтобы достать нужно её разбивать, что делать конечно же жалко. Соответственно нам нужны аналогичные современные инструменты накопления из которых изымать деньги будет тоже немного жалко и не приятно.
Например:
1. Банковский вклад. Вклады с фиксированным сроком как правило имеют фиксированную процентную ставку на весь срок, а при досрочном закрытии вклада проценты теряются. Это позволит лишний раз задуматься - "а так ли мне сейчас нужна эта вещь сейчас, чтобы потерять из-за неё начисленные проценты?". У большинства крупных банков вклады сейчас можно открывать онлайн, а минимальная сумма составляет от 1 000р. Причем можно открыть как пополняемый вклад (ставка как правило чуть пониже), таки открывать вклады "лесенкой" каждый месяц - новый вклад, ограничений на количество вкладов нет.
2. Иностранная валюта (доллары, евро). Комментарии не требуются. Можно как на банковском счете (карте) хранить, так и наличными, всё равно доход по вкладам в валюте мизерный. В данном случае при конвертации валюты через банк выходит комиссия, поэтому чтобы "отбить" комиссию придется подержать валюту подольше, пока её курс не поднимется.
3. Среднесрочные инвестиционные продукты, в том числе с графиком обязательных взносов. Сюда входят добровольные программы Негосударственных Пенсионных Фондов (НПО), накопительное страхование жизни (НСЖ), инвестиционное страхование жизни. По многим этим продуктам минимальный срок вложений начинается от 2-х лет и предусматривает ежемесячные/ежеквартальные/ежегодные пополнения счёта. По окончании срока программы получаем свои накопления и возможный (но не гарантированный) инвестиционный доход. Риск не значительно выше чем по банковским вкладам, однако если закрывать договор досрочно, то потери будут весьма существенными, что стимулирует соблюдать график взносов и дисциплинирует в целом.
В данный список я не стал добавлять наличные в рублях которые лежат дома "под матрасом" т.к это однозначно бессмысленно из-за инфляции, и банковские накопительные счета т.к они практически никак не ограничивают нас в распоряжении своими средствами (максимальные потери - начисленные проценты за календарный месяц).
Спасибо, что дочитали до конца! Есть что добавить? - Пишите в комментарии.