Я последние месяца полтора проболела и, к сожалению, не могла писать статьи в блог. Зато активно читала и слушала мнения коллег-инвесторов по различным вопросам. Поэтому следующие несколько статей будут, в основном, обзорными.
Сегодняшняя статья будет посвящена вкладам в банке – финансовому инструменту, по отношению к которому я увидела достаточно сильное предубеждение в среде многих инвесторов. Вы, наверняка, тоже об этом предубеждении слышали или даже имеете его.
Само предубеждение основано на том, что у вкладов маленький процент доходности по сравнению с фондовым рынком, а также есть срок действия, что не всегда удобно. Многие инвесторы на своих ресурсах даже выкладывают сравнение доходности вкладов и фондового рынка в формате: «вот смотрите, ваши 100 000 рублей на вкладе через 5 лет превратятся в 120 000 рублей, а на фондовом рынке в 200 000 рублей». Суммы берутся большие, и от этого разница выглядит еще более вопиющей.
Но я сейчас, надеюсь, это предубеждение развею, несмотря на то, что да, в действительности, все вышеперечисленное похоже на правду и выглядит более чем логично и правильно.
Итак, основное, что нужно помнить про вклады, чтобы воспользоваться ими правильно:
У капитала, лежащего на вкладе, и инвестиционного капитала – разные цели
И если с целями инвестиционного капитала все прозрачно – это приумножение денег, то с цели вклада не так очевидны.
Суть вкладов
Наверняка, вы тоже видели множество рекламы вкладов, которая, в основном, посвящена тому, что проценты стали выше, условия вкуснее и тому подобное.
Но в реальности абсолютно любой процент по вкладу, хоть 4%, хоть 15%, в абсолютно любой стране означает только одно:
То, что инфляция в этой стране, как минимум, сопоставима с этим процентом, или выше
То есть ни приумножить, ни даже сохранить капитал при помощи вкладов не получится – и это абсолютная правда. Поэтому бессмысленно сравнивать вклады с инструментами инвестирования, предназначенными для сохранения и приумножения капитала. Это все равно как сравнивать БАДы для улучшения иммунитета и лекарства от гриппа – у них разные цели и механизмы действия.
И если вдруг кто-то не знал этого, то:
Банки, на вкладах в которых вы держите деньги, делают с вашими деньгами ровно то, что не делаете с этими деньгами вы – инвестируют их в более высокодоходные инструменты, например, акции и облигации, а также выдают кредиты под более высокий процент. Затем банки возвращают вам часть прибыли как процент по вкладу, а остальную часть оставляют себе, и тем самым зарабатывают.
Так с какой же целью открывать вклад в банке выгодно?
И тут мы вплотную подходим к единственному реальному смыслу вкладов.
Не секрет, что прежде, чем инвестировать, необходимо избавиться от крупных долгов и создать резервы для различных внезапных нужд – ту самую подушку безопасности, в идеале состоящую из нескольких небольших целевых подушек безопасности.
Одну из частей – ту, что предназначена для форсмажоров, как раз очень удобно хранить на накопительном вкладе, желательно в вашем зарплатном банке. Преимущества очевидны:
- вы имеете доступ к деньгам в любое время дня и ночи
- вы можете как снять, так и положить на этот вклад абсолютно любую сумму, хоть 300 рублей, хоть 10 000 рублей
- вклад типа накопительного счета условно бессрочный, то есть вы можете либо продлить текущий счет, либо мгновенно открыть новый такой же
- вы «паркуете» деньги на вкладе или накопительном счету и не имеете возможности потратить эту часть капитала случайно
Согласитесь, инструменты фондового рынка никогда не дадут вам такой вариативности обращения с вложенными деньгами, как вклад или накопительный счет. А ведь именно она наиболее важна в случае форсмажоров.
Если вам, например, заграницей в выходные понадобится платная медицинская помощь, единственное, что позволит избежать проволочек и по максимуму сохранить здоровье – это пара тысяч долларов в быстром доступе. Ни фондовый рынок, ни родственники не смогут доставить вам необходимую сумму быстро, а вклад или накопительный счет сможет. И таких ситуаций, может, менее критичных, но тоже необходимых к решению относительно быстро, бывает очень много.
Поэтому лично я держу сумму, примерно сопоставимую с одной моей зарплатой, на накопительном счету, и ситуации, когда необходимо занять денег у самой себя, происходят у меня с завидной регулярностью – ремонт сломанного, внезапно возросшие цены на регулярные услуги, оплата скрытых долгов и другие непредсказуемости, которые не были изначально заложены в бюджет.
И для такой небольшой суммы совершенно не важен процент этого вклада, и нет смысла заморачиваться ради разницы в доходности порядка 2%, потому как за эту ничтожную разницу придется заплатить либо временем, либо удобством доступа к деньгам.
Но это единственные деньги, которые я держу на вкладе. Для остальных частей подушки безопасности есть другие финансовые инструменты, более удобные или более доходные.
А как вы относитесь к банковским вкладам? Пользуетесь ими или предпочитаете другие инструменты?
Пожалуйста, делитесь мнениями в комментариях и ставьте лайк, если статья вам понравилась или показалась полезной.
*не является инвестиционной рекомендацией
Другие публикации канала
Прогноз дивидендов Лукойла в 2022 году по текущим данным
Прогноз дивидендов “Газпром нефти” в 2022 году по текущим данным
Как рассчитать размер дивиденда по чистой прибыли. Прогноз дивидендов Сбербанка на 2022 год.
День Рождения канала – о личном и профессиональном, о новом проекте и новом названии канала на Дзене
