Вступление
Все знают, что такое кредит, на бытовом уровне. Одни получают ипотечный кредит на жильё, другие оформляют кредит на развитие своего бизнеса, а кто-то берёт кредит новый телефон. Но как работает кредитование? Ведь это важная часть рыночной экономики, в которой мы сейчас живём.
Вся наша современная капиталистическая система построена на том, что все пользуются кредитами. Граждане берут деньги в долг друг у друга, могут взять долг у банка или у финансовой организации. Крупные компании берут кредиты у банков или занимают у других компаний, или даже у простых людей (когда выпускают облигации), банки выдают кредиты простым людям и компаниям. И сами принимают депозиты, ведь его можно рассматривать как кредит, который дают банку.
Также государство берёт деньги у собственного населения, выпуская облигации федерального займа, беря кредиты у национальных и зарубежных банков или компаний. И даже если человек гордится тем, что никогда не брал кредиты, то на это можно посмотреть с другой стороны. Есть же долги компании перед своими работниками, различные рассрочки по оплате товаров, задолженности по ЖКХ (это своего рода принудительный кредит, который простые граждане вынуждены брать у коммунальных служб). Поэтому все выступают то кредиторами, то заёмщиками.
Откуда у банка деньги
Может возникнуть логичный вопрос, когда человек идёт брать кредит. Откуда банки берут деньги? У банка есть 2 основных источника дохода:
- собственные средства;
- внешние обязательства.
Собственные средства – это капитал банка плюс выручка от предыдущих операций. Внешние обязательства – это средства на счетах физических и юридических лиц, то есть депозиты и прочие вклады клиентов банков. Самое интересное начинается, когда оказывается, что у крупных банков внешние обязательства в 5 или 9 раз больше собственных средств.
В классической системе считается так: человек открывает в банке депозит на 100 тысяч рублей, банк берёт твои деньги, оставляет 10% себе (это называется частичное резервирование), потом появляется другой человек, который хочет взять 90 тысяч рублей в кредит. Банк берёт эти деньги из депозита первого человека и отдаёт второму под процент (пусть это будет 20% годовых). Через год заёмщик возвращает 18 тысяч рублей, из которых 10 тысяч идут тому, кто открыл депозит, а себе банк оставляет 8 тысяч.
Получается, что банк выступает посредником. Из этой иллюстрации становится понятно, почему ставки по депозитам всегда будут намного ниже, чем ставки по кредиту. Банк хочет взять себе процент прибыли и ему просто не выгодно давать кредит под низкий процент, ведь ему ещё отдавать деньги тому, кто открыл депозит.
Кроме того, коммерческие банки постоянно взаимодействуют с центральным банком, который в целом и руководит кредитной политикой государства. Если слишком много людей потребуют вернуть депозит, то ЦБ поможет коммерческим банкам кредитами. Факт в том, что теперь банкам не нужно ждать инвестора, который даст им 10 тысяч, чтобы дать заёмщику 9 из них.
Говоря простыми словами, деньги создаются не за счёт увеличение их количества, а за счёт ускорения обращения денег в экономике. То есть необязательно физически увеличивать количество купюр, достаточно увеличить скорость обращения денег. Это можно делать с помощью кредитования.
Банки позволяют экономике выполнять три важные функции:
- стимулирование скорости обращения денег;
- стимулирование населения возвращать их в экономику;
- стимулирование потребления с помощью кредита.
Сложный и простой проценты
Сложный процент – экспоненциальный рост прибыли, который формируется за счёт того, что проценты от прибыли прибавляются к основной сумме и участвуют в дальнейшем накоплении и распределении.
Простой процент – это метод расчёта процентов, при котором начисления происходят на первоначальную сумму вклада.
Сложный процент может применяться и при кредитовании. Когда кто-то берёт кредит, то проценты могут начисляться в конце срока кредита или периодически до конца срока. Если проценты начисляются периодически, то есть 2 варианта:
- проценты сразу же выплачиваются кредитору и не увеличивают сумму долга;
- проценты плюсуются к сумме долга, и следующее начисление происходит уже на более высокую сумму долга с учётом предыдущих процентов.
Теоретически кредит со сложным процентом будет выгоднее кредита с простым процентом, если выплатить его до 1 года. Но по-настоящему сложные проценты раскрываются при, когда человек использует их законно, а именно инвестировании. К примеру, если взять 100 тысяч рублей, положить их в банк на 20 лет на ставку 10% под сложный и под простые проценты. При использовании простого процента через 20 лет получится 300 тысяч капитала, а при использовании сложного процента выйдет 670 тысяч рублей.
Деньги делают деньги, и сложные проценты творят чудеса. Но нельзя забывать про инфляцию, курс валюты, которые тоже творят чудеса не хуже сложных процентов. Именно поэтому Рокфеллер считал сложный процент восьмым чудом света.
В заключение
Сейчас очень модно разоблачать. Но одно дело разоблачать финансовые пирамиды, а другое – разоблачать целую финансовую систему. Люди верят в теории заговоров, потому что они всё легко и логично объясняют. Большинству не будет легче почитать хотя бы пару книг по экономике, чтобы убедиться, что кредиты стали необходимой частью той финансовой системы, к которой пришло человечество.
Не стоит сразу осуждать эту систему, она не идеальная, но главное, что работает. Эта система пользуется людьми, но те условия, которые сложились, стимулируют людей инвестировать и брать в кредит. То есть делать всё, чтобы деньги работали. Получается, что те, кто делает это с умом, будут успешнее тех, кто этим пренебрегает. Правильное и разумное пользование сложным процентом поможет в будущем.
