С 30 декабря 2021 года в России вступили в силу поправки к закону «О потребительском кредите (займе)», запрещающие всем кредитным организациям навязывать клиентам дополнительные услуги без их согласия. То есть если кредитная организация в подготовленном бланке договора уже сама проставила в некоем пункте «галочку» или иной, как написано в законе, «типографский знак», клиент может смело рассматривать такие действия банка как навязывание ему невыгодных или ненужных дополнительных услуг и обращаться в суд. Разбираемся, что это нововведение означает для кредитных организаций и их клиентов?
Нововведение – плюс или минус для клиента?
Конечно, плюс. Это хорошая инициатива наших законодателей, которая наконец-то осуществилась на практике. Она, хотя и кажется формальной, но важна тем, что банки и особенно микрофинансовые организации уже не имеют права принудительно навязать клиенту дополнительные услуги.
А у банков не возникнет проблем?
Наоборот, банки и МФО благодаря инициативе наших законодателей, получившей силу закона, смогли избежать проблем. Ведь иначе миллионы заёмщиков со временем могли бы разочароваться в банковской системе, посчитав такую политику банков грубым давлением на клиента и стали бы уходить на другие сегменты финансового рынка. На рынок облигаций, фондовый рынок, а если нужно взять взаймы – то, к сожалению, на «серый» рынок. Возросло бы число судебных процессов, которые и банкам бы увеличили затраты, и клиентам пришлось бы тратить много времени и денег на квалифицированных юристов, а при отсутствии в законодательстве подобного запрета для банков у клиентов шансы выиграть были бы почти равны нулю. То есть сохранение такого «статус-кво» оказалось бы невыгодным для всех.
Не приведёт ли такой запрет к «репрессиям» банков против клиентов?
Скорее, нет, чем да, но клиенту полагаться исключительно на букву закона тоже не всегда полезно. Возможно, что теперь банки будут оказывать мягкое давление на клиента, чтобы заставить его согласиться получать не очень выгодные или даже совсем невыгодные дополнительные услуги иными средствами. Например, банк на словах предлагает вам кредит под низкую процентную ставку, но реально низкой она будет если вы, например, согласитесь на дорогостоящее страхование кредита. Вероятно и другое: банки чаще будут требовать от клиентов обеспечения платежа по кредиту за определённое количество дней до списания платежа. Да, такие примеры были известны и раньше, просто теперь банки не смогут брать с клиента штрафы, если он не внёс платёж заранее.
А что делать, если я уже подписал договор с проставленной банком «галочкой»?
Если вы подписали договор до 30 декабря 2021 года, то ничего. Ранее банкам это не запрещалось, а закон, как известно, обратной силы не имеет. А вот если банк за вас автоматически проставил «галочку» в договоре уже в этом году, вы, если не нуждаетесь в навязанных вам услугах, можете с этим договором обращаться в суд.
Неужели у этой замечательной поправки к закону вообще нет никаких минусов?
Существенных минусов мы не видим, но некоторые небольшие издержки у этого нововведения всё-таки имеются. Например, из-за запрета банкам и МФО автоматически проставлять «галочки» в текстах договоров теперь в наиболее востребованных кредитных организациях может увеличится время обслуживания клиентов. Могут появиться очереди, потому что клиенты много теперь будут писать в договорах текста собственноручно, или увеличиться время ожидания в очередях.
