Наверное, не найдется ни одного человека, который бы не сталкивался с кредитами. Кто-то хочет купить квартиру и берет ипотеку, кому-то не хватает денег на конкретную цель, например, на ремонт или на отпуск, и приходится брать потребительский кредит. Цели кредитования могут быть разные.
Но иногда в жизни случаются непредвиденные ситуации, из-за которых выплачивать задолженность становится невозможным. При этом никакие обстоятельства не освобождают от выплаты долга.
Из каждой сложившейся ситуации можно найти выход. Важно правильно оценить свое финансовое состояние, чтобы понять, как действовать дальше. Мы подскажем вам, как действовать в сложной ситуации при отсутствии возможности платить долг.
Существуют два пути:
- Отсрочка платежа
- Реструктуризация долга
Отсрочка платежа
В большинстве банков одной из услуг, предоставляемых при погашении кредита, являются кредитные каникулы.Одни банки позволяют полностью прекратить платежи на определенный срок, другие обязывают выплачивать только проценты по кредиту.
Кредитные каникулы не освобождают от выплат, а только откладывают их на некоторый срок.
Попросить отсрочку — первое, что можно сделать при возникновении проблем с выплатами. Если договориться с банком не удалось, можно попробовать оформить реструктуризацию долга.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. В результате процедуры сокращается размер ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения срока погашения.
Есть несколько способов реструктуризации кредита, которые могут сочетаться друг с другом. Например, снижение суммы платежа до размера процентов, изменение видов платежей, изменение валюты кредита.
В каждом банке условия для оформления реструктуризации разные, однако в целом банку выгодно идти добросовестным заемщикам на уступки, чтобы не потерять прибыль и клиента. Поэтому, если понимаете, что платить за кредит не получается, сразу сообщайте об этом банку. Иначе банк подаст на вас жалобу в суд. Вы же этого не хотите, правда?
Что делать, если платить нечем
Такое иногда бывает, например, вы взяли много кредитов, задержали зарплату, потом не оплатили один раз, второй, третий… Так люди и оказываются в долговой яме. Возьмем мою знакомую, назовем ее Н.
Н. увлеклась займами. Если ей не хватало денег до зарплаты, то она шла и брала займ, а затем закрывала его тогда, когда ей приходила зарплата. А потом был День рождения подруги, и Н. срочно понадобилось купить новое платье. И еще подарок. И в парикмахерскую нужно было сходить, прическу сделать. Тогда Н. заняла деньги еще и в другой компании. А потом заняла еще раз, ведь надо было перекрывать эти долги. Займы один за другим нарастали комом. Теперь она их выплачивает по суду. Вот такая не очень-то веселая история получилась.
Если с вами случилось что-то подобное, и стало нечем платить кредиты, то есть два выхода:
- Рефинансировать кредит
- Оформить банкротство
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старых задолженностей. Услугой можно воспользоваться в ситуациях, когда нужно объединить несколько кредитов в один, или когда банк отказывается проводить реструктуризацию долга.
Рефинансирование кредита выгодно проводить только тогда, когда процентная ставка в новом банке ниже хотя бы на 0,5% для крупных кредитов (например, ипотечных) и на 2% для небольших и средних задолженностей.
В некоторых банках существуют программы, позволяющие рефинансировать кредит людям с серыми доходами, но на менее выгодных условиях. Поэтому перед тем, как обращаться в банк, нужно подобрать подходящий вариант. Для этого можно воспользоваться агрегаторами финансовых услуг.
Оформление банкротства
Есть два варианта банкротства физического лица:
- Внесудебное банкротство через МФЦ
- В судебном порядке
Оформить банкротство без суда можно в следующих случаях:
- Если задолженность перед всеми кредиторами составляет от 50 до 500 тысяч рублей, и в отношении вас ни один кредитор не начал исполнительное производство
- Если у вас нет имущества, которым можно рассчитаться с долгами
Процедура банкротства без суда является бесплатной для должника и длится 6 месяцев.
В остальных случаях банкротство будет осуществляться через суд. После подачи заявления и его рассмотрения судья назначит судебное заседание, где вы должны будете доказать отсутствие материальной возможности и впоследствии рассчитаться с долгами. Судебное разбирательство может обойтись вам в несколько десятков тысяч рублей.
К объявлению себя банкротом лучше прибегать в крайней ситуации. Но даже с учетом неблагоприятных последствий этот вариант намного лучше, чем копить долги и в результате быть привлеченным к уголовной ответственности за уклонение от выполнения кредитных обязательств.
Важно! Не нужно бояться банкротства. Некоторые думают, что это как-то отразится на банковской истории, но необходимо понимать — кредитная история уже испорчена, поэтому банкротство не изменит ее в худшую сторону.
Как нельзя делать
Не игнорируйте банк
Не нужно отключать телефон, сбрасывать звонки работников банка и надеяться, что о вас забудут и простят долги. Единственное, чего можно добиться таким способом, — это приобрести еще больше проблем, потому что банк имеет право подать на вас в суд и начислить внушительную сумму сверх кредита за просрочку платежей.
Хотелось бы добавить, что коллекторов тоже не нужно игнорировать. Хотя один мой друг просто любил разговаривать с коллекторами. Ну, у него было такое развлечение. Они звонили ему и просили оплатить долг, а он начинал с ними разговаривать. Спрашивал, как у них дела или как погода. Но я думаю, что вы таким заниматься не будете.
Не влезайте в новые долги
Если понимаете, что платить не получается, не берите новый кредит для погашения старого и тем более не пользуйтесь услугами МФО. Так вы не решите свою проблему, а только приобретете новую. Лучше решать проблему напрямую с банком, чтобы не оказаться в долговой яме. Единственный вариант, при котором стоит обратиться в другой банк — рефинансировать существующий кредит.
Вы еще помните историю Н.? Брать новые кредиты, чтобы перекрыть ими старые — действительно плохая идея.
Не доводите дело до суда
Если вы будете продолжать игнорировать проблему, рано или поздно банк может обратиться в суд для истребования задолженности, и вы можете лишиться части своего имущества. Лучший вариант — реально оценить ситуацию, признать проблему и начать разговаривать с банком. И с коллекторами тоже.
А у вас бывали ситуации, когда вам нечем было платить кредиты? Как вы выходили из них?
