Нешуточная борьба развернулась между депутатами от «Справедливой России» и представителями финансовых учреждений. Предмет спора – повсеместное внедрение в российские банки дифференцированной системы платежей при расчетах за кредиты. В первую очередь – ипотеку. Отход от навязанного банками аннуитетного варианта позволит россиянам экономить как на потребительских кредитах, так и ипотечных займах. Российский президент принял сторону справедливых.
Чтобы заемщик получил возможность выбора формулы погашения кредита, необходимо внести поправки в Гражданский кодекс. Речь идет о займе, не связанном с предпринимательской деятельностью.
Сберегательный банк РФ – крупнейший кредитор на рынке вкладов. На долю Сбербанка приходится 44,9% вкладов населения, 37,7% кредитов физических и 32,7% кредитов юридических лиц.
Прибыль банков растет – ставки по депозитам уменьшаются
Президент Сбербанка Герман Греф отчитался за работу возглавляемого им финансового учреждения. Цифры за 2021 год действительно впечатляют. Рекордно выросла чистая прибыль – 700 млрд рублей. К 2022 году банк планирует выйти на отметку 1 трлн. Топ-менеджеру за это твердая пятерка.
Однако финансовые аналитики связывают такой рост в том числе с уменьшением ставок по депозитам. Если перевести на человеческий язык – население получает все меньше денег за свои сбережения. Особенно это касается валютного сектора. К примеру, десять тысяч евро банк берет под ставку 0,01% годовых. Назвать доходом 1 евро в год язык не поворачивается. Эту же сумму в долларах Сбербанк берет под 0,5% годовых. Население несет свои деньги попросту на хранение. Экономя на банковском депозитарном «ящике».
Выросло за год и количество россиян, взявших ипотечные кредиты. Руководитель Сбербанка считает это благом.
– Доступность кредитования для россиян увеличивается. В 2017 году Сбербанк побил рекорд по росту выданных ипотечных кредитов. Объем ипотеки относительно 2016 года вырос на 27,5%. Прогноз по ипотеке на 2018 год позитивный, – заверил г-н Греф.
Эксперты связывают рост «ипотечников» не столько с низкими банковскими ставками, сколько с финансовыми возможностями населения. Даже хорошо зарабатывающие россияне не могут накопить деньги на вожделенные квадратные метры. Вот и идут на поклон в банки.
За 2017 год, по данным Центробанка, выдано более 1 млн ипотечных кредитов на 1,8 трлн рублей. Что в денежном выражении на 32% больше, чем в 2016 году. Средние ставки на ипотеку снизились c 12,5% в 2017 году до 9,5% на начало 2018 года. Средний размер ипотечного кредита в России – около 2 млн рублей.
В Госдуме рассчитывают в 2022 году закончить работу над новым вариантом законопроекта по расчету за ипотечные кредиты, утвердить его в Совете Федерации и отправить на подпись президенту. При таком раскладе в начале 2023 года закон вступит в силу.
Справедливый «пинок» президента
Чаще всего нужные для миллионов россиян законопроекты справедливороссов блокируются партией власти. Другой подход к законотворчеству у президента страны. Владимир Путин за тем или иным потенциальным законом видит не партийную принадлежность его инициатора, а здравый смысл. Ряд законопроектов, внесенных справедливороссами, приняты думским большинством лишь после «пинка» президента.
Так, «Справедливая Россия» инициировала в Госдуме законопроект о предоставлении молодой семье беспроцентного целевого займа на приобретение жилья со сроком погашения до 25 лет или льготную ставку по ипотеке. Единороссы отклонили практически единогласно. Однако с легкой «подсказки» Путина народные избранники приняли закон по софинансированию ставки по кредиту на покупку жилья в течение трех лет при рождении второго ребенка или пяти лет, если в семье появился третий малыш. Ставка кредита для обеих категорий составит 6%. Все, что выше, банкам гасит государство.
Путин призвал правительство довести объемы ввода жилья к 2025 году до 120 млн квадратных метров. Это позволит сдержать рост стоимости нового жилья и довести количество семей, решивших приобрести жилье с помощью ипотеки, до 2 млн в год. Выполнить поручение главы государства возможно при соблюдении двух условий: росте благосостояния российских семей и облегчении условий ипотеки.
Аргументы банкиров и общественников
Представители банковского сектора относятся к законопроекту депутатов Госдумы, направленному на максимальную открытость финансовых учреждений при предоставлении кредитов населению, настороженно. Это касается и потребительских кредитов, и особенно ипотеки, где куш более весом.
Что неудивительно. Только по ипотечным кредитам прозрачные взаимоотношения между банками и заемщиками приведут к потере финансовыми учреждениями десятков миллиардов рублей. Соответственно население выиграет.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребления Дмитрий Янин считает реакцию банкиров предсказуемой: «однако клиент в существующих реалиях находится в ущемленном положении – что не справедливо».
Чем кроют аргументы депутатов и общественников банкиры и им сочувствующие? Вице-президент «Почта-банка» Григорий Бабаджанян считает несущественной разницу между выплатами по процентам при дифференцированной и аннуитетной схеме. Добавив, что речь идет о потребительском кредите. При этом плюсом аннуитетной формулы банкир называет возможность планировать свои ежемесячные расходы.
Эксперты же считают, что для человека, взявшего 100-тысячный кредит, при ежемесячном погашении займа разница в тысячу рублей существенна. Не говоря уже о тех, кто находится в финансовой кабале ипотеки.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что ИТ-системы отечественных банков попросту не готовы к переходу на двухуровневую формулу погашения кредитов населением. Повсеместное внедрение и оптимизация такой опции может занять от года до нескольких лет. Президент АРБ, по сути, признался, что за редким исключением практически все российские банки работают по стандартной единой схеме – аннуитету.
Представитель банка «Русский стандарт» Евгений Лапин рекомендует заемщикам использовать дифференцированную схему при крупных покупках – автомобиля или квартиры. Синергия из срока и суммы дают клиентам банка ощутимую экономию.
Правозащитники поддерживают усилия депутатов. Руководитель движения «За права заемщиков» Виктор Климов не сомневается, что финансовому учреждению аннуитетный платеж выгоднее.
– Банк первым делом по максимуму получает свои проценты, и даже в случае досрочного погашения кредита он свое заработает. Для заемщика выгоднее дифференцированный платеж. Ведь в случае досрочного погашения общая сумма выплаченных процентов будет меньше. Есть и минус – в высоких стартовых платежах, – констатировал общественник.
Доля просроченной ипотечной задолженности свыше 3 месяцев снизилась в 2017 году по сравнению с 2016 годом на 0,5% и составила 2,3%. До зарубежного долгового «пузыря» в 40-80% ВВП, обвалившего экономики многих стран, России далеко. Долги отечественных «ипотечников» составляют всего 5% от ВВП.
Верховный суд задумался
Споры по кредитным процентам между заемщиками и банками не раз рассматривались Верховным судом России. В большинстве своем суд брал сторону заемщиков. Однако не так давно иск клиентки ВТБ 24, досрочно погасившей кредит, суд не удовлетворил. Юристам банка удалось доказать, что требования заемщицы, гасившей кредит аннуитетными платежами, нарушают предмет договора между финансовым учреждением и клиентом.
Действительно, при дифференцированной схеме расчета кредитуемая выплатила бы на момент досрочного погашения кредита на 200 тысяч меньше, но договор заключался на ежемесячные равные платежи по аннуитетной формуле. Кредит с дифференцированными платежами в первые годы более жесткий по отношению к заемщику. Платить за основной долг кредита приходится примерно на четверть больше.
«Процентных» дел в Верховном суде еще с десяток. Банкиры с нетерпением ждут по ним решения. В случае положительного решения гирька от высшей судебной инстанции на чаше весов банков может перевесить в споре с «досрочными» заемщиками. А значит и в противостоянии с депутатами Государственной думы у финансовых учреждений появится весомый аргумент.
