Ежегодно закрываются десятки банков. Как получить свой вклад, если банк потерял лицензию?
Какой банк лопнет следующим?
За 2021 год Центробанк лишил лицензии 27 банков, входящих в систему страхования вкладов, созданную в 2004 году. А значит, их вкладчикам – физическим лицам, полагались выплаты. Еще 789 банков на сегодняшний день состоят в этой системе.
Под ударом почти любой банк, кроме первой десятки. А значит, стоит подготовиться к черному дню и узнать, как получить свой вклад, если банк лишится лицензии.
Какие права есть у вкладчиков?
Неважно сколько у вас вкладов в банке, если вы физическое лицо при отзыве лицензии вам вернут до 1,4 млн. рублей. Например, у вас один вклад на 500 тысяч, а второй – 600 тысяч. Вам вернут 1,1 млн. рублей. Поэтому если у вас много свободных денег – более 1,4 млн. рублей, разумно их размещать в разных банках. Если лицензии отберут у обоих финучреждений, вы получите компенсацию за вклады в каждом из банков.
Застрахован не только вклад, но и проценты по нему, набежавшие на день наступления страхового случая. Проценты выплатят, даже если вы должны были их получить только после окончания срока вклада. По закону, в день отзыва лицензии автоматически считаются наступившими все сроки исполнения обязательств банком. То есть на вклад начислят все проценты по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и причислят к основной сумме вклада. Проценты начислят пропорционально прошедшим дням вклада.
Какие вклады застрахованы?
- Вернут деньги на текущих счетах, в том числе для расчетов по пластиковым картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.
- Средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).
- Средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.
- Средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).
Эскроу – специальный счет, который часто используется при купле-продаже недвижимости. Эскроу-счет открывает покупатель для передачи денег продавцу после подписания договора.
Нельзя вернуть вклады:
- деньги на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
Страховку нельзя получить по вкладам на обезличенных банковских картах. Они называются предоплаченные, при их оформлении не открывают банковский счет. Такие карты обычно используют в качестве подарочных (подобно сертификату), либо для оплаты покупок в интернет-магазинах. На такой карте не указывается имя клиента и восстановить ее при утере нельзя.
Кто выплачивает деньги?
Страховки выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или банки-агенты, услуги которых бесплатны.
В течение 7 дней банк-банкрот готовит реестр требований кредиторов и передает его в АСВ. В течение 7 дней со дня получения реестра АСВ готовит специальное сообщение – его опубликуют в прессе и вывесят в лишившемся лицензии банке. В сообщении указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки.
На 15-й день после отзыва лицензии, можно идти в банк-агент с паспортом, чтобы заполнить заявление на выплату страховки.
В первый день лучше не обращаться – гарантированно будут очереди.
Обычно выплаты длятся не менее двух лет. Но если этот срок пропущен по уважительной причине, например, вкладчик был в армии или сильно болен, он может обратиться в АСВ с заявлением о восстановлении пропущенного срока.
Если АСВ отказало в восстановлении пропущенного срока – это решение можно попробовать обжаловать в суде.
В отдельных случаях, кроме паспорта и заявления, нужны дополнительные документы.
Для наследников:
- свидетельство о праве на наследство;
- свидетельство о смерти вкладчика.
Для представителей вкладчика:
- нотариально удостоверенная доверенность.
Для несовершеннолетнего вкладчика:
- свидетельство о рождении (или свидетельство об усыновлении/удочерении, или решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна/попечителя).
Для вкладчиков, признанных недееспособными (ограниченно дееспособными):
- решение органа опеки и попечительства о назначении вкладчику, признанному недееспособным (не полностью дееспособным), опекуна (попечителя).
ВАЖНО! Банк-агент может потребовать представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований вкладчика. Это бывает, если утеряны документы, подтверждающие обязательства перед вкладчиком.
Тогда к заявлению прикладываем:
а) договор банковского вклада (счета);
б) приходный ордер с отметками банка о внесении средств, или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка.
Когда вкладчик получит деньги?
Деньги выплачивают в течение трех рабочих дней со дня представления документов. Страховку можно получить наличными или на банковский счет.
Шансы получить более 1,4 млн рублей очень незначительны. Но если хотите попробовать, нужно написать еще одно заявление. К заявлению приложите заверенные документы об обоснованности требований и справки об уже выплаченном страховом возмещении.
Что делать, если АСВ отказалось платить компенсацию?
Если вашей фамилии нет в реестре, которую составил лопнувший банк для производства выплаты, либо занижена сумма вклада, нужно написать заявление о несогласии с размером возмещения в банке-агенте. Банк направит жалобу в АСВ, где ее рассмотрят в приоритетном порядке.
Заявление можно направить в АСВ самостоятельно по почте с приложением пакета документов, подтверждающих внесение денег в кассу банка:
- договор банковского вклада (счета);
- приходные кассовые ордера, подтверждающие суммы вкладов.
Можно приложить и другие документы: сберкнижку, платежные поручения и чеки из банкомата, видеозаписи, подтверждающие внесение денег в кассу.
В среднем АСВ будет рассматривать такое заявление 2-3 недели.
Если в АСВ отказали в удовлетворении требований, придется судиться.
Если суд вынесет решение в пользу вкладчика, то АСВ включит его в реестр. АСВ пришлет уведомление и пригласит получать страховку.
Понять, будет ли банк добросовестно вносить данные о вкладчиках в реестр, заранее невозможно. Даже рейтинги банка не гарантируют добросовестность составления списков.
Не держите деньги в банках, не входящих в систему страхования вкладов. Список банков, входящих в систему уточняйте на сайте АСВ.
Не вкладывайте деньги в финансовые пирамиды и кооперативы, обещающие 20-30% выгоды! Берегите свои нервы и сбережения!
