Ставка по вкладу — это тот процент от суммы вклада, который клиент банка получает за размещенный депозит. Ставки банков постоянно меняются — рассказываем, почему так происходит.
Почему банки платят проценты по вкладам
Благодаря депозитам клиентов банк получает средства, которые он может использовать в своих целях — например, выдавать кредиты или инвестировать в бизнес. Все это приносит банку прибыль, которой он делится с клиентами в виде процента по вкладу.
Что влияет на ставки по вкладам
1. Ключевая ставка ЦБ
Центральный банк России устанавливает ключевую ставку, по которой выдает кредиты коммерческим банкам. Чтобы банки получали прибыль, процент по кредитам для их клиентов должен быть выше, чем ключевая ставка. Если последняя растет, то банк повышает ставку на кредиты, а вместе с тем может позволить себе больше платить и по вкладам. Если ключевая ставка снижается, кредиты «дешевеют», прибыль от них сокращается — а значит, и ставки по депозитам становятся меньше.
2. Уровень инфляции
Когда Центральный банк принимает решение об изменении ключевой ставки, он оценивает экономическую ситуацию в стране, один из главных показателей которой — инфляция. Средние ставки по вкладам примерно равны уровню инфляции. Обычно, если этот экономический показатель растет, за ним повысится и ключевая ставка.
3. Максимальная ставка по оценке ЦБ
Каждый месяц Центральный банк определяет максимальную ставку по вкладам на основе предложений 10 крупнейших банков по размеру активов. В этот список входят ВТБ, «СберБанк», «Альфа-банк», «Газпромбанк», «Тинькофф», МКБ, «Райффайзен», «Совкомбанк», «Россельхозбанк», «ФК Открытие». Всем остальным банкам ЦБ рекомендует выдавать вклады под процент, не больше чем на 2 процентных пункта выше максимального.
4. Доступность кредитных средств
Банки не только берут кредиты у ЦБ, но и привлекают средства российских и международных инвесторов. Если ситуация в экономике и политике страны нестабильная, инвестиций становится меньше и стоят они дороже. Тогда банки снижают ставки по депозитам, чтобы гарантированно расплатиться с вкладчиками.
5. Условия конкретного вклада
Вклады отличаются по условиям — сроку размещения, возможности снятия и пополнения, валюте и минимальной сумме. От этого зависит процент по депозитам. Как правило, самые высокие ставки у вкладов, которые выгоднее банку — на большой срок без возможности снятия. Меньший процент могут предложить по депозитам, которые можно снять и пополнить в любой момент.
Чтобы узнать о других причинах и понять, всегда ли высокая ставка — это хорошо, читайте нашу статью на Финуслугах.