Статья про планирование и учет затрат
Про инвестиции сегодня почти ничего не будет.
Думаю, что те, кто начал следить за моим блогом в последние полгода, даже не в курсе, что блог изначально задумывался и заводился мной для учета и планирования финансов: доходы, расходы, бюджетирование.
Еще год назад я только осваивал базовые тонкости в вопросах финансовой грамотности. И ни про какие инвестиции речь даже не шла. Хотя уже в то время, в конце 2020, возникали вопросы, ответы на которые я активно искал в различных блогах про инвестирование. Но до открытия мной ИИС и покупки первых акций еще было больше месяца.
За этот год я научился не только азам инвестирования и собрал в акциях свой первый 1 миллион рублей, но и на приемлемом для себя уровне понимания (как мне кажется) разобрался с вопросами финансовой грамотности: определил и зафиксировал уровни доходов, расходов, статьи и лимиты своих ежемесячных затрат.
В принципе, эту сферу я настолько освоил и внедрил в повседневную реальность, что с июля-августа эту рубрику про учет доходов и расходов я фактически перестал публиковать. В принципе, там все одно и то же, как минимум, по основным категориям. Но итоги по году все же планирую подвести и показать, что у меня получилось с повседневными расходами. Может кому-то будет любопытно.
Но ряд вопросов учета денежных средств у меня все еще остается, и я не могу прийти к однозначно приемлемому для себя ответу. Сегодня и хочу кратко, в формате "мысли вслух" по ним пробежаться.
Если вдруг у кого-то, кто сам ведет финансовый учет неким схожим образом, есть ответы или свои инструменты, мысли, опыт - велком в комментарии. Я пока реально в некоторых раздумьях по ряду вопросов.
Случай 1. (с ним я более менее разобрался, но вдруг будут варианты):
Сейчас у меня зарплата приходит двумя частями. Первая - аванс за текущий месяц - 29го числа. Вот 29.12.21 я получу аванс за декабрь.
Чисто формально сумма придет в декабре и как бы поступление денег вроде как стоит учитывать в декабре. Но как правило, с 99% вероятностью, вся эта сумма будет тратиться мной уже в январе.
При этом у меня не получается работать с "переходящей суммой" и неудобно отслеживать сколько я по факту получил, особенно, когда идут отпускные, премии и прочие нестандартные платежи.
По факту для своих целей, я вношу аванс, пришедший в этом месяце - на следующий месяц. И именно суммирую обе части, как они есть. Вторая часть (кстати, по пропорциям она больше) приходит 14-го числа.
Хотя если подходить формально и с учетом дат - то картинка не бьется. Но для моих задач я на это расхождение забиваю, оно мне не мешает.
Случай 2. Конверты на авиабилеты и путешествия.
Изначально я планировал, что каждый месяц буду откладывать 2 суммы в 2 разных конверта: один на покупку в будущем любых авиабилетов, второй - затраты во время самих поездок. Условно по 10.000 рублей. Причем задумка была такая, что если в конверте не хватает денег, то я не покупаю билеты, и не еду в поездку. Ну типа не заработал.
Здесь я имею сразу серьезный внутренний протест. Формально и фактически, я и так себя достаточно лимитировал по разным дополнительным хотелкам и затратам. И если раньше я на них к концу месяца тратил 100% денег, включая премии, то теперь более половины доходов уходит на инвестирование. Из-за этого еще и ограничить поездки, потому что я что-то "не накопил и не отложил" - ну это уже неприемлемо для меня и моего образа жизни. Мне важно иметь возможность спонтанно куда-то улететь, уехать, будь то мот или самолет.
В противном случае у меня начинается упадок сил, быт и рутина начинают заедать. И в таком состоянии уже речь не идет ни про нормальную жизнь, ни про развитие, ни про ее улучшение. Да и про инвестиции тоже. Зачем?
С большой долей вероятности, если инвестиции начнут отнимать у меня возможность ездить/летать, то я или снижу объем инвестируемых средств, либо вообще забью на такие инвестиции. У меня нет задачи превратиться в мемного еврея, который в лохмотьях и голодный сидит на сундуке с золотом или на портфеле акций, но не имеет никаких ярких впечатлений от жизни, а лишь накапливает несметные богатства. Нет.
Но при этом факт, что конверты для меня вообще не работают. Особенно с учетом, что у нас постоянно то распродажи авиабилетов, то отпуска, то майские праздники. В итоге я от задумки с "конвертами" на 2022 думаю отказаться. И пока планирую просто учитывать как внеплановые затраты сверх месячных лимитов. В итоговой статье покажу, что у меня получилось по суммам в 2021 году.
Случай 3. Разовые плановые затраты за год.
Ну например, начало мотосезона и подготовка мота к нему. Или налоги, за тот же мот. Или годовой абонемент в бассейн, который я с 70% скидкой приобретаю в июле, когда у компании с бассейном день рождения.
Вроде я как бы заранее знаю, в каком месяце предстоят эти суммы и затраты. И во многих блогах рекомендуется иметь отдельный счет/конверт, чтобы планово и на эти нужды откладывать в течение года. Но у меня вот прям совсем не работает. Все эти "излишки", которые будут когда-то потом, я регулярно изымаю и вливаю во внеплановые пополнения инвестиционного портфеля и покупку акций.
А сами затраты потом идут уже по факту и берутся из каких-то других категорий. Как раз далее поясню, как это выглядит для еды.
Случай 4. Избыточное и недостаточное планирование.
В начале 2021 я на весь год спланировал, что мне на повседневное питание и продукты достаточно 15.000 рублей. Сюда входят и рабочие обеды на в кафе/столовых, и перекусы в макдаке.
В принципе, я изначально слабо укладывался в лимиты, и мне требовалось порядка 16.000 рублей. Но там было понятно, на что это уходит, и часть продуктов была явно избыточной.
Но во второй половине года, с учетом инфляции и удорожания цен на продукты, даже закупаясь по акциям со скидками (сами продукты не ухудшились, магазины остались те же), не получается уложиться даже в 17-18 тысяч рублей. И идет явный перерасход плановых сумм.
В некоторых блогах видел, что автор разово покупает продуктов условно на 2000 рублей на неделю, и ровно это едят, ни копейкой больше. Но это снова - вообще не мой вариант. Голодать или сидеть на пустых макаронах, чтобы уложиться в некий лимит - я не планирую. Уж точно не для этого я переезжал в Москву. Мне проще лимит поднять.
И, кстати, на 2022 я и планирую увеличить месячный лимит по этой категории до 20.000 рублей, чтобы точно хватало и не париться.
Но при этом у меня всегда есть "резервная" дополнительная категория "рестораны". Раньше я ходил каждые выходные в кафешку и ресторан, т.е. 4 раза в месяц, и в среднем получалось уложиться в 1,5-2,5 тысячи. Допустим, одно дело пиццерия, другое - гриль-ресторан со стейками.
Итого на категорию изначально было планово заложено по 10.000 рублей. И формально, если у меня "не хватало" на продукты, я мог пойти в рЭсторан и так плотненько там поесть из "другой" категории, не залезая в раздел "питание".
Сейчас же, последние полгода, я максимум хожу в ресторан 1-2 раза в месяц. В том числе и из-за различных ограничений. И по факту, эта сумма в 10К всегда остается неизрасходованной, что влияет на итоговую экономию по основным плановым затратам за месяц.
Если у кого есть какие конструктивные мысли (писать, что "зажрался" и прочие эквиваленты - точно не стоит), насколько это читерский подход или вполне себе рабочий "запас", то было б интересно почитать. Меня самого устраивает, но вроде как бы не логично: в одной категории ты заведомо тратишь больше, чем заложил, а в другую заведомо закладываешь большую сумму, чем реально тратишь.
И как раз я думаю, что лимит на "питание" можно увеличить на 5.000 рублей в месяц, а на категорию "рестораны" - сократить на те же 5.000 рублей в месяц. Все равно столько не хожу. А баланс за месяц при этом не изменится, но картинка будет более отражать факты и реальность.
Случай 5. Косвенно связан с инвестициями и дивидендами.
Вопрос 5.1: формально у нас выплата дивидендов и поступление часто происходят в разные месяцы. Ну вот тот же Лукойл взять. Отсечка была в декабре, а выплату обещают 11.01.2022. Это вообще следующий год. При том что получаю я как бы за декабрь этого года. И акции куплены в этом году. Как вот учитывать? По факту поступления?
Я сам для дивидендов веду вообще отдельную табличку, только она и спасает в части правильного учета информации. В табличке по финансам я просто в графе "дополнительные доходы" указываю ту сумму, которую я реинвестирую в текущем месяце. Хотя собрана она может быть с нескольких поступлений, как, например, было в ноябре с первой акцией Лукойла на реинвестированные дивиденды, которые по факту поступили в октябре (Алроса + МТС) и частично остались с сентября (Полиметалл).
Тут я просто из одной таблички взял сумму реинвестируемых дивидендов, на которую пополнил брокерский счет. И эту сумму указал в дополнительных доходах ноября. Получилось, что пришел дополнительный доход 10.000 рублей, и эти 10.000 рублей были отправлены на инвестиции. Баланс в этом случае сошелся. Но он "кривой" и не отражает фактического движения средств. Но вот насколько это критично? Я пока не вижу.
Вопрос 5.2: Аналогично, но более глобально, по всем акциям. У тех же металлургов формально, в мае-июне, будет 4я выплата именно за уходящий 2021 год. Акции куплены в 2021 году. И доходность придет именно на эти акции. Доходность же годовая в итоге, за все 4 квартала? Но при этом за 3 квартала я получил в 2021 году. И 2 выплаты уже реинвестировал.
А вот 3ю фактически получил в 2021, но буду реинвестировать в январе 2022. Т.е. какая-то переходящая сумма? Ее же нет среди будущих доходов января, и получится перерасход: сумма расходов выше дохода. Кстати, у меня такое как раз на переходящих расходах и случается. С той же суммой отпуска, которую я получил и как раз на покупку Лукойла потратил в декабре. А в январе будет минус эта сумма. Но плюс дивиденды Лукойла. Так и запутаться можно, какой тут учет.
Вопрос 5.3: еще сложнее на примере Норникеля. Летом я получил сумму формально за 2020й год, второй дивиденд. При этом первую промежуточную сумму я не получал, т.к. тогда у меня еще не было акций Норникеля. 0 штук акций - 0 дивидендов.
При этом промежуточный дивиденд за 2021 год должен был быть в ноябре, потом перенесли на декабрь. А по факту отсечка ушла на январь 2022. Т.е. фактически, в 2021 году на купленные мной в 2021 году акции, я получу лишь одну выплату, которая за 2020 год. Но уже в январе, а потом и прогнозно в июне получу 2 суммы, которые формально за 2021 год, но по факту придут и будут мной реинвестированы в 2022 году. Как считать? Как учитывать? Не совсем соображу.
В общем, вот такие тонкости и вопросы финансового учета для долгосрочного инвестора. Какие-то из них я для себя закрыл, в том числе и "искусственным" учетом и переносом данных в разных табличках.
Но все же главный плюс: если еще год назад у меня было 0 акций, 0 рублей в инвестициях, и не было инвестиционного портфеля, то за этот год я уже мощно продвинулся во всех этих вопросах.
С остальными вопросами может вы поделитесь своим опытом или мыслями в комментариях. И мне захочется это применить в моей системе учета и для моих целей.
Ну а год подходит к концу. Последний рабочий день уже завершен. Мой инвестиционный поезд фактически застыл на промежуточной технической станции между пройденной отметкой 1 миллион рублей, и будущей отметкой 2 миллиона рублей.
Итоги этого пройденного за 2021 год пути я обязательно подведу.
Но пока надо немного отдохнуть. Завтра меня ждет очередной, последний в этом году, перелет. Конечно же это будет Аэрофлот. Куда без него )
На всякий случай оставлю ниже.
Как обычно: в этой статье нет рекламы или призывов инвестировать что-либо или куда-либо. Статья содержит мысли автора по компаниям, находящимся в его инвестиционном портфеле. Не является рекомендацией или прогнозом
