Помните, какие две формы денег сегодня существуют в мире? Наличные и безналичные.
Кто-то скажет, что есть же еще криптовалюта! Но здесь все совсем не так просто: далеко не каждый регулятор признает криптовалюту деньгами, ссылаясь на ее подверженность значительным колебаниям курса и отсутствие какого-либо «гаранта», обеспечивающего ее легитимность как средство расчетов и платежей.
В то же время весь мир охвачен модным трендом - «диджитализацией», и перед центральными банками многих стран поставлена задача создать и вывести на рынок третью форму денег - «цифровую», причем полностью контролируемую государством.
Когда-то на смену разнообразным ракушкам, шкуркам животных и прочим «товарным деньгам» пришли монеты, затем и банкноты, а государственные органы вытеснили частных эмитентов и назначили себя единственными легальными «печатными станками». Ровно такой же тренд наблюдается и в области цифровых валют. Биткойн, Эфириум и прочие криптовалюты, у которых отсутствует какой-либо централизованный администратор, заставляют нервничать правительства, а центральные банки хотят взять крипторынок под свой контроль.
Зачем нужны цифровые деньги?
Они же - «цифровая валюта центрального банка» (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC).
- Сделать платежи проще и безопаснее;
- Сократить долю наличных денег в экономике, заместив их аналогичными по сути «электронными» вариантами;
- Снизить стоимость платёжных услуг и переводов;
- Дать дальнейший стимул для развития «цифровых» экономик;
- Усилить контроль и прозрачность расчетов для государственных органов.
Цифровой рубль
Цифровые рубли, как планируется, будут сочетать в себе свойства и наличных, и безналичных денег, то есть:
- с одной стороны, существовать они будут в «электронном виде», ими можно будет расплачиваться в интернете и делать мгновенные переводы;
- с другой стороны, как и наличными деньгами в отсутствие Интернета на них все равно можно будет что-то купить или «перекинуть» их другому лицу (из своего «виртуального кошелька»).
Особенности:
- цифровой рубль будет эмитироваться Центральным банком России;
- каждый цифровой рубль будет иметь уникальный код (как и наличные банкноты); соответственно, хотя формально это и будут деньги «на предъявителя», при необходимости их можно будет персонифицировать;
- цифровой рубль будет абсолютно равноценным и эквивалентным наличному/безналичному рублю;
- это не криптовалюта, а фиатная валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством;
- проценты на цифровые рубли начисляться не будут;
- получить (или по сути конвертировать) цифровые рубли можно будет через коммерческие банки, которые будут приобретать эти цифровые деньги у Центрального банка и предлагать их своим клиентам через систему электронных кошельков.
Когда появится цифровой рубль?
Платформа и техника реализации цифрового рубля уже активно обсуждается в банковской и ИТ среде. Тестирование проекта планируется запустить уже в 2022 году, по итогам которого должна быть разработана дорожная карта внедрения цифрового рубля в жизнь.
А как «у других»?
Проекты по цифровым национальным валютам в той или иной мере обсуждаются около 80% центральными банками!
Цифровой юань
В разработке своей цифровой национальной валюты Китай занимает одну из лидирующих позиций в мире. Проект стартовал еще в 2019 году, хотя интерес к нему Народный банк Китая проявлял еще в 2014 году. На сегодня уже запущены электронные кошельки для цифрового юаня (e-CNY), а в платежной системе Alipay появился модуль для работы с электронной валютой. Пданируется, что свободное хождение цифрового юаня начнётся в 2022 году одновременно с открытием зимних Олимпийских игр в Пекине.
Цифровой евро
В июле 2021 года Европейский Центральный банк запустил проект по исследованию оптимальной концепции цифрового евро и оценке того, на сколько он будет удовлетворять потребностям потребителей. Данный проект планируется завершить к октябрю 2023 года.
Цифровой доллар
В США сформирован Digital Dollar Foundation, который в партнерстве с Accenture Plc проводит исследование в области CBDC. В 2021 году запущено 5 пилотных проектов для проверки потенциальных возможностей существования и обращения цифрового доллара, результаты этих исследований будут представлены уже в 2022 году.
——-
Пожалуй, единственным минусом цифровых валют является их подверженность угрозам кибер-атак (хищение «кодов», взломы программного обеспечения и кошельков и пр.). А смогут ли центральные банки выстроить безопасные и удобные системы и платформы, покажет время.
Ну и тотальный контроль за расчетами, возможно, у некоторых лиц также вызовет некоторый дискомфорт.
