Как накопить на квартиру: практические способы

Можно ли накопить деньги на квартиру при небольшой зарплате? Такой вопрос часто даже не встаёт перед теми, кому нужно приобрести собственное жильё. Ипотека обычно кажется единственным способом стать владельцем квадратных метров, в крайнем случае – помощь родственников. Такой стандартный способ означает многолетнюю зависимость от кредита. Поэтому иногда есть смысл подумать о дедовском способе – собрать нужные средства своими силами.

В статье мы рассмотрим, реально ли скопить деньги для приобретения квартиры и обойтись без ипотеки, способы заработка, как правильно экономить и откладывать средства, где лучше хранить.

Копить на квартиру или взять ипотеку: что лучше

С одной стороны, ипотека позволяет быстро обзавестись собственным жильём. Если выбор падает на вторичку или уже сданную в эксплуатацию новостройку, всё благополучно разрешится через 2–3 месяца. Но одновременно это означает многолетнюю выплату заимствованных средств с процентами.

А чтобы накопить деньги, нужно немало времени. Даже при самом оптимальном варианте (уже есть какие-то сбережения, хороший стабильный семейный доход) понадобится около двух лет, чтобы стать собственником новой квартиры. Но если доход не ахти, да и накопительный счёт в банке не шестизначный, желанного переселения ждать придётся долгие годы.

Эксперты в вопросах строительства и финансирования жилья полагают, что оптимальный выбор между ипотекой и накоплением сделать можно. Для этого нужно грамотно оценить свою финансовую ситуацию.

Когда выгодно копить деньги на квартиру:

1. Если в банке на счёте имеется достаточно крупная сумма, а недостающую можно собрать за 1,5–2 года, стоит подумать о накоплении. Важно при этом не урезать семейный бюджет более чем на 50%.
2. Семья проживает с родственниками или снимает жильё за символическую плату.
3. Работодатель мужа или жены оплачивает аренду квартиры или предоставляет служебную.
4. Высокая процентная ставка по ипотеке.
5. Цены на недвижимость стабильны или незначительно колеблются.

Есть любопытная статистика: за сколько времени можно накопить на однокомнатную квартиру без ремонта в зависимости от региона. Например, быстрее всего получится купить однушку на свои средства в Ненецком АО, Коми, Чукотской АО, Магаданской обл., Ямало-Ненецком АО – нужные деньги можно собрать за 2 года. На такую же 1-комнатную квартиру в Севастополе или Краснодарском крае придётся копить 8 лет. Расчёты были сделаны экспертами «Тинькофф Журнала» с учётом капитализации процентов, среднестатистического роста цен на квадратные метры по регионам, прожиточного минимума.

Обратите внимание! Накопленная «под матрацем» наличка может вызвать излишний интерес у налоговиков, поэтому все сбережения лучше хранить в банке: их легальность не будет подвергнута сомнению.

Если же размер зарплаты не выходит за рамки среднего, сбережений нет и рассчитывать на внезапный денежный дождь не приходится, лучше всего купить жильё в ипотеку.

Как правильно откладывать деньги: способы

Приняв решение накопить нужную сумму на покупку квартиры без привлечения заёмных средств, прежде всего нужно настроить себя и семью на предстоящее урезание расходов.

Делают это в несколько этапов:

1. Определяют цель и план. Например, цель – приобретение 2-комнатной квартиры в Подмосковье. Её цена 5 000 000 руб. Расчётная сумма, которую предстоит откладывать – 30–50% ежемесячного дохода семьи. Исходя из этих данных рассчитывают срок, за который нужная сумма будет собрана.
2. Анализируют ежемесячные траты. Результат показывает, где можно сэкономить, чтобы отложить побольше, а где деньги были потрачены на пустяки.
3. Определяют приоритеты в расходах. Например, исключить оплату аренды жилья или своей доли коммунальных расходов в квартире родителей невозможно. Зато совсем не обязательно по субботам пить дорогое пиво с креветками или ходить в ночной клуб. Только самое необходимое, только в разумных количествах. Для многих сложно именно отказаться от некоторых гастрономических излишеств, удержаться от внезапных, незапланированных покупок, не дать себе пойти на поводу сиюминутных «хотелок».

Когда «стратегический» план составлен и назначена ежемесячная сумма, которую необходимо откладывать, определяют все возможные способы откладывать деньги.

Эксперты консалтинговой компании МБК предлагают пошаговую инструкцию накопления на квартиру:

1. Погасить все имеющиеся долги – по ЖКХ, кредитам и соседям. В новой жизни «коплю на квартиру» эти хвосты не нужны.
2. Открыть целевой счёт в банке, куда будут отправляться средства.
3. Кроме обозначенной в плане суммы откладывать на достижение цели все дополнительные доходы. Пришёл гонорар за опубликованную года 2 назад статью, выдали на работе премию к празднику, продали за ненадобностью старый велосипед – всё в копилку, на банковский счёт.
4. Брать подработки, но не так, чтобы к концу недели сил оставалось только включить телевизор. Существует немало способов подработать в интернете, совмещая их с основной деятельностью. И все денежные поступления от «шабашек» также отправлять на целевой счёт. Часто неплохим источником дополнительного дохода становится хобби: шитьё, вязание, изготовление различных интерьерных украшений.
5. Штрафовать себя за вредные привычки – лишнюю сигарету, зависание в соцсетях или в «танчиках».
6. Открыть депозит с возможностью пополнения. Снять оттуда досрочно деньги без санкций не получится, поэтому этот банковский инструмент защищает накопления от импульсивных трат.
7. Покупать валюту даже в небольших количествах, когда обменный курс покажется выгодным, и держать её на валютном счёте. Это тоже неплохая защита от соблазна потратить деньги.

«Богатый папа» Роберт Кийосаки рекомендует также платить самому себе – в свой личный фонд благосостояния. Японский предприниматель считает, что выработав привычку откладывать ежемесячно хотя бы 5% (можно меньше) своего дохода, можно в итоге довести эту сумму до 20%.

Где хранить накопления на покупку квартиры

Итак, долги уплачены, стратегия составлена, семейный бюджет согласован. И даже на смартфоне установлено приложение, контролирующее расходы. Остаётся решить очень важный вопрос: где хранить накопления?

Финансисты предупреждают: любые стратегии сохранения денежных средств определяются прежде всего их количеством и возможностью приносить дополнительный доход. При этом в любом случае сохраняются риски потерь: скачок инфляции, ничем не подкреплённое доверие к финансовой организации и др.

Распространёнными способами накопления в последние годы остаются:

• сберегательный вклад в банке;
• «домашний» банк, то есть хранение наличных денег дома;
• инвестирование в проекты различной степени доходности.

Рассмотрим, в чём достоинства и недостатки каждого из указанных способов.

Банковский вклад

Классический способ, позволяющий сохранить деньги. Возможность приумножить их сомнительна, так как процент по вкладам редко превышает инфляционный. В лучшем случае такой вклад помогает защитить вложения от обесценивания. Например, при официально зафиксированной инфляции 6,5% в июле 2021 года депозитная банковская ставка в среднем по РФ составила 5,1%.

Следует принять в расчёт и то, что максимальная сумма, которую вкладчик может вернуть, если банк лишится лицензии, составляет 1,4 млн руб. Введение подоходного налога на проценты по вкладам от 1 000 000 руб. также нельзя сбрасывать со счетов.

Если деньги находятся на депозите или срочном вкладе, ими нельзя воспользоваться до истечения срока договора: накопленные проценты сгорают.

На заметку! При открытии счёта для накопления средств на жильё преимущество отдают банковским продуктам, предусматривающим капитализацию процентов. Это означает, что при начислении процентов за следующий период будут принимать участие и те бонусные деньги, которые были зачислены на счёт в предыдущем периоде.

Важно также знать, что лучшие проценты по вкладам предлагают финансовые организации так называемого 2 или 3 эшелона. Но надёжность их ниже, поэтому намерение воспользоваться услугами таких банков нужно подкрепить информацией Агентства по страхованию вкладов. Если выбранное учреждение входит в реестр Агентства, в нём можно открыть депозит, но на небольшую сумму и на короткий срок.

Наличные средства

Этот вариант тоже можно назвать классическим. Но в настоящее время он совершенно непригоден для накопления сколько-нибудь значимых сумм. Во-первых, деньги под матрацем никак не защищены от инфляции. Во-вторых, их всё-таки могут украсть.

И даже то, что они всегда под рукой, отнюдь не является достоинством такого способа, ибо риск их потратить возрастает многократно.

Инвестиции

Это сравнительно новый способ одновременного сбережения денег и получения дохода, хотя многие его уже опробовали и остались довольными. Доходность инвестиционных продуктов гораздо выше, чем традиционных банковских. Но вместе с этим возрастают и риски: государство не защищает вложения такого рода.

Четыре типа инвестиций, которыми можно воспользоваться для повышения эффективности сбережений:

1. Облигации – ценные бумаги, с помощью которых государство или компания берут у населения деньги в долг, а возвращают с процентами. Приятно, что изначально известна и сумма долга, и сроки его возврата, и проценты по нему – выше депозитарных. Ещё более приятно, что по корпоративным облигациям можно получить больший доход – до 12%, чем по государственным (на 1–2% выше банковского депозита). Но заставляет задуматься невозможность вернуть вложенные средства, если компания обанкротится.

Совет! Выгоднее всего и безопаснее вкладывать средства в облигации крупных отечественных корпораций с обязательным государственным участием.

2. Акции. Держатели этих ценных бумаг являются совладельцами компании. Доходом являются дивиденды – часть прибыли, которую распределяют среди акционеров, или разница между ценой покупки и продажи акций. Нередко их доходность превышает доходность облигаций.

Совет! В акции не стоит вкладывать более трети имеющихся сбережений. Нужно при этом внимательно следить за их стоимостью и постепенно менять их на другие финансовые инструменты. Оптимальный выбор акций – выпущенные крупными надёжными компаниями (голубые фишки).

3. ETF (Exchange Traded Fund) и ПИФы (Паевые инвестиционные фонды). Это корзина ценных бумаг, торгующихся на Московской фондовой бирже. Каждый инвестор имеет возможность купить часть фонда и получать соответствующий его доле (паю) доход. При этом в «игре» участвуют разнообразные отечественные и зарубежные активы: акции, облигации, сырьё. ETF и ПИФы минимизируют риски потерь вложения за счёт диверсификации активов: если часть из них падает в цене, другая часть может компенсировать эту просадку.

Совет! Для инвестиций стоит остановиться на предложениях банков, в которых участвует государственный капитал. Опытные профессиональные брокеры, большие финансовые возможности и низкий порог участия (в некоторых случаях от 1 000 руб.) способны обеспечить неплохую доходность даже при умеренной стратегии инвестирования. И ни в коем случае не стоит доверять свои кровные частным паевым инвестиционным фондам – неизвестно кто за ними стоит и какие у них намерения (часто самые неблаговидные).

4. Краудлендинг. Самый рискованный способ инвестировать средства в бизнес-проект. Он регулируется отечественным законодательством (Федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ...» от 2.08.2019 г. № 259-ФЗ). Но это всего лишь онлайн-посредник, который не вернёт вложенные деньги, если что-то пойдёт не так.

Как вариант инвестиций также рассматривают поэтапное улучшение жилищных условий: сначала покупают небольшую квартиру или комнату в коммуналке. Через пару лет, накопив ещё денег, её продают с выгодой для себя и покупают уже более просторное жильё. Многим такой вариант позволяет быстро избавиться от аренды и связанных с ней трат, а со временем приобрести свою идеальную квартиру.

Важно! В этом случае легко ошибиться и купить объект, который потом будет трудно, а то и вовсе не возможно продать с прибылью. Необходимо внимательно изучать все предложения в нужной ценовой категории с точки зрения их ликвидности.

Другой способ инвестирования – непосредственно в квадратные метры, то есть приобретение квартиры в строящемся доме. На стадии строительства она обойдётся на 30–50% дешевле, нежели в полностью готовой новостройке. В этом случае нужно придирчиво выбирать застройщика: проверить проектную декларацию, изучить отзывы клиентов.

Приняв решение накопить на квартиру, не прибегая к ипотеке или иным кредитным программам, не стоит складывать все яйца в одну корзину. Такая практика увеличивает риски и сроки достижения желанной цели. Эксперты рекомендуют использовать различные финансовые инструменты одновременно: треть средств держать на сберегательном вкладе или депозите с капитализацией процентов, треть вложить в государственные или корпоративные с участием государства облигации, остальные использовать для создания инвестиционного портфеля. Небольшую часть (не более 10%) можно попробовать вложить в рискованные операции. Главное при достижении цели – не сорваться, не махнуть на всё рукой и сесть в ожидании, когда на голову свалится наследство от заокеанского дядюшки.

Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.

Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.