Экономия затрат является не менее важным фактором, который оказывает влияние на устойчивость банка. Как и всякое предприятие, банк не может существовать без затрат, но он должен правильно соизмерять свои расходы и доходы. Большую помощь здесь оказывает бюджетирование, а также структура затрат. На значительные финансовые издержки может пойти только тот банк, который получает адекватные доходы, при этом банк должен повседневно заботиться не только о текущей деятельности, но и об обеспечении своей устойчивости на расширенной основе. В перечне факторов, оказывающих влияние на устойчивость банка, большое значение имеет его внутренняя инфраструктура. Как и внешняя инфраструктура, обеспечивающая жизнедеятельность кредитных учреждений, внутренняя инфраструктура создает большие гарантии для достижения успеха. От того, насколько широка его информационная база, насколько профессионально разработана внутренняя методическая документация, определяющая правила ведения банковского дела, насколько эффективно работает служба внутреннего контроля, во многом зависит и финансовый результат. При всей значимости каждого элемента внутренней банковской инфраструктуры наибольшее влияние на устойчивость банка способно оказать его кадровое обеспечение. Представляется, что при решении кадровой проблемы с количественной точки зрения (в настоящее время у банков практически нет недостатка в кадрах) формирование высококвалифицированного кадрового потенциала далеко не закончено. По существу, этим во многом и объясняется то, что российские коммерческие банки не являются достаточно конкурентоспособными в сравнении с зарубежными кредитными учреждениями. Важное влияние на достижение устойчивости оказывает и качество управления. Известно, что в работе отечественных коммерческих банков не изжиты в полной мере стремление приукрасить результаты своего труда, без должного обоснования поддерживать сомнительные сделки, высокорискованные спекулятивные операции. Слабый менеджмент и маркетинг часто оказываются причиной крупных убытков кредитного учреждения. Недостаток опыта в условиях повышенных рисков, недостаточное внимание к процессу прогнозирования, ошибки в принимаемых решениях приводят к убыткам, ослаблению финансовых позиций банков, к снижению устойчивости. Напротив, устойчивое кредитное учреждение получает возможность за счет равновесного развития, в том числе посредством привлечения высококвалифицированного персонала, улучшить качество работы, нейтрализовать негативные явления, которые могут оказать отрицательное влияние на эффективность управления. Активное влияние на устойчивость оказывает ориентация банка на развитие совершенных банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах. Конечно, банки могут зарабатывать и на классических банковских формах, расширяя предложение своих традиционных продуктов, но в такой деятельности много шансов отстать от конкурентов. Уход клиентов из банка, который не учитывает современные тенденции, неизбежно сокращает темпы развития самой деятельности, а вместе с тем и устойчивость кредитного учреждения. Напротив, устойчивый банк в силу ориентации на расширенное воспроизводство своего продукта не может не модернизировать каталог своих продуктов и услуг, по определению должен своевременно реагировать на меняющиеся запросы своих клиентов. Рассматривая факторы, оказывающие влияние на устойчивость кредитного учреждения, нельзя не упомянуть и об организации банковского дела. Конечно, оно меняется, но не столь динамично, как этого бы хотелось. Говорят, что один западный банкир, проработавший в банке не один десяток лет, перед уходом на пенсию пошутил, отметив, что, по его наблюдениям, самым заметным нововведением за многие годы стала установка кондиционеров в помещениях банка. Построение новой организационной структуры банка требует квалифицированной диагностики эффективности деятельности сложившихся административных подразделений, критического анализа их работы, учета новых тенденций в мире в соответствии с принятой стратегией развития. Такая работа вполне оправданна, ибо может дать новый импульс для модернизации банковской деятельности, в том числе для обеспечения экономической устойчивости. Рассмотренные внешние и внутренние факторы, оказывающие влияние на устойчивость, безусловно требуют более подробного объяснения. Однако на данном этапе ограничимся лишь общим, главным образом теоретическим анализом, поскольку конкретные показатели оценки устойчивости банковской системы и ее отдельных денежно-кредитных институтов будут раскрыты в последующих параграфах настоящей главы.