У полиса ОСАГО нет фиксированной цены. Поэтому для одних он дешевле, а для других – дороже. Секрет прост – страховщики применяют в расчёте стоимости договора коэффициент КБМ. Это личный рейтинг водителя. С его помощью компании поощряют добросовестных клиентов, и порицают недобросовестных, тех, кто регулярно совершает ДТП и приносит им убытки.
Что такое КБМ?
КБМ – это коэффициент бонус-малус (лат. поощрение-порицание). Представляет собой множитель тарифной системы Bonus-Malus System (BMS), используемой страховщиками всего мира. Работает КБМ, как персональный рейтинг аварийности водителя: ездишь аккуратно и не совершаешь ДТП – получаешь скидку на оплату полиса; гоняешь, нарушаешь ПДД и устраиваешь аварии – платишь за ОСАГО дороже.
Система BMS придумана американскими страховщиками ещё в 1920-х гг. Затем, в 50-е, её переняли европейцы. И только в 2003 году, с появлением закона об ОСАГО в РФ, система КБМ появилась у нас. Множитель коэффициента имеет диапазон от 0,5 до 2,45. Наименьшее значение для добросовестных водителей, а наибольший для недобросовестных.
Пример расчёта стоимости ОСАГО для Ford Focus 3. Средняя цена полиса 5 000 руб.
· 5 000 х 0,5 = 2 500 руб
· 5 000 х 2,45 = 12 250 руб.
В первом случае аккуратный водитель платит за автогражданку в 2 раза дешевле (скидка 50 %). А во втором в 2,45 раза дороже (наценка 145 %). Таким образом страховщики поощряют или порицают клиентов, регулируя свои риски.
Почему КБМ не применяли раньше?
С 2003 по 2013 г., у страховщиков не было единой базы данных о клиентах. Поэтому в расчётах стоимости ОСАГО они ставили всем водителям КБМ = 1. Хотя Центробанк сразу предлагал им использовать все коэффициенты тарифной сетки, утверждённые в ст.9 закона «Об ОСАГО» N40-ФЗ от 25.04.2002 г.
Только в 2013 г., Российский Союз Автостраховщиков (РСА) запустил в работу систему ЕАИС (Единая Автоматизированная Информационная Система), доступную для всех резидентов ассоциации РСА. Это коло 50 страховых компаний. В электронном банке данных хранится вся информация о каждом страхователе ОСАГО, такая как:
· сведения о полисе ОСАГО: номер, дата выдачи, название страховой компании;
· серия/номер водительского удостоверения, регион проживания, год рождения;
· марка/модель транспортного средства, VIN-код, государственные регистрационные знаки;
· величина текущего КБМ.
Благодаря этому страховой агент видит в базе: где автовладелец ранее оформлял полис ОСАГО и какой текущий КБМ ему присвоен. Узнав величину коэффициента, менеджер делает корректный расчёт стоимости договора: с учётом вашей накопительной скидки или наценки.
Сетка КБМ
Таблица коэффициента бонус-малус применяется для расчёта персонального рейтинга аварийности клиента. В ней содержится 15 водительских классов М, 0, 1, 2, 3, 4, 5 – 13 и 15 числовых значений КБМ (от 2,45 до 0,5). Сверху самые высокие показатели, а внизу наименьшие. Сбоку 5 столбиков с количеством страховых выплат за совершённые ДТП. Стартует рейтинг от единицы, вверх или вниз: ездишь без аварий – КБМ уменьшается, а совершаешь ДТП – он повышается.
Где узнать свой КБМ?
Проверить текущее значение персонального рейтинга аварийности вы можете в базе ЕАИС. Это бесплатный сервис, вход на который возможен через официальный сайт РСА (autoins.ru). Понадобится сделать всего четыре шага. Приготовьте полис ОСАГО, вам потребуется его серия и номер. Затем:
1. Откройте сайт autoins.ru.
2. Нажмите раздел «Коэффициент бонус-малус».
3. На новой странице прочтите соглашение и поставьте галочку.
4. Откроется форма. Заполните поля и кликните «Поиск».
Вам откроется таблица с данными о текущем или истёкшем договоре. В правой колонке вы найдёте значение КБМ.
Когда обновляется КБМ?
Коэффициент действует в течение одного года и обновляется 1 апреля у всех страхователей ТС. При этом неважно, на какой период вы заключали ОСАГО. Система производит расчёт с 01.04 по 31.03 (12 мес. на круг), учитывая количество совершённых ДТП, если они были.
Что делать, если КБМ потерялся?
Согласно закону ФЗ-40 «Об ОСАГО», бонус-малус обнуляется, если вы не страхуете машину в течение 12 мес. Иногда страховой агент допускает ошибку при оформлении договора – ставит вам КБМ выше прежних значений или приравнивает его к 1 (единице). В таком случае вы можете попробовать восстановить утраченный рейтинг. Для этого напишите претензию страховой компании и просите вернуть прежнее значение КБМ.
Если отказали, то пожалуйтесь в РСА или Центробанк. Это надзорные органы в области страхования. У них на сайтах есть специальные формы обращений по этому поводу. Когда вам вернут КБМ, просите страховщика сделать перерасчёт цены ОСАГО и перечислить разницу на вашу банковскую карту. Иногда это тысячи рублей. Допустим, вы оформили ОСАГО за 10 000 руб, а после перерасчёта сумма страховой премии уменьшилась до 5 000 руб.
Внимание! Если вы поменяли водительские права и не сообщили об этом страховщику, то ваш КБМ тоже обнуляется до 1 (единицы), потому что в базе РСА нет сведений о новом В/У. Придётся копить рейтинг заново. Поэтому сообщите страховой о замене прав сразу после получения.
Коэффициент бонус-малус – это личный рейтинг аварийности водителя. Он накопительный и при отсутствии ДТП позволяет вам покупать страховку дешевле с каждым годом. Максимальная скидка 50%. Для аварийщиков наоборот, действует наценка с предельным значением 145%. Поэтому водите аккуратно и платите меньше.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/
