Рефинансирование помогает решить сразу несколько проблем: объединить несколько кредитов в один с удобным обслуживанием, сэкономить на процентах и уменьшить платеж.
Но если при оформлении услуги предложить банку залог, то можно получить еще больше выгод: сниженную ставку и крупную сумму.
О том, есть ли смысл оформлять рефинансирование под залог недвижимости, в чем особенность программы, какие плюсы и минусы она имеет, я расскажу в статье.
Общая характеристика рефинансирования кредита под залог недвижимости
Рефинансирование под залог недвижимости — это потребительский кредит, который выдают на перекредитование договоров, заключенных с другими банками.
⚡️ Важно: незыблемое условие такого рефинансирования — передача в залог недвижимого имущества. Для физических лиц последним может стать квартира, доля в квартире, земельный участок, гараж, а для индивидуальных предпринимателей — коммерческая недвижимость.
Особенности рефинансирования под залог недвижимости:
⬛ крупная сумма;
⬛ сниженная процентная ставка;
⬛ сложная и длительная процедура оформления, если сравнивать с обычным рефинансированием.
❗️ Внимание: банки принимают только ликвидное имущество.
Вы не сможете передать недвижимость в залог, если она:
❌ находится в аварийном состоянии;
❌ расположена в здании, подлежащем сносу;
❌ пребывает в залоге. Хотя, банк может одобрить вашу заявку, если имущество находится в залоге по рефинансируемому кредиту.
Недопустимо, чтобы в жилой недвижимости были прописаны несовершеннолетние, недееспособные и лица, пребывающие на срочной службе в армии или в местах лишения свободы.
💥 Полезно знать: заемщик, оформляя рефинансирование под залог недвижимости, рискует потерять свое имущество, если перестанет вносить платежи по графику.
3 банка, в которых можно рефинансировать кредит под залог недвижимости
Сегодня практически каждое финансовое учреждение предлагает услугу рефинансирования. Но обеспечение требуется не всегда. Я рассмотрю условия трех надежных банков, которые могут одобрить рефинансирование как под залог недвижимости, так и без него.
Сбербанк
В рамках программы вы можете рефинансировать до 5 договоров, заключенных со Сбербанком или другим банком. Например, ипотеку, потребительский кредит или автокредит.
📌 Важно: Сбербанк рефинансирует и кредитные карты, если они были выданы сторонним банком.
Клиенты банка могут оформить заявку через Сбербанк Онлайн. Рефинансирование доступно не только наемным сотрудникам, но и пенсионерам, а также индивидуальным предпринимателям.
Если вы претендуете на небольшую сумму (до 300 тыс. руб.), то подтверждать доход не придется. В обратном случае потребуется справка 2-НДФЛ или альтернативный ей документ.
💣 Особенность предложения: рефинансирование кредитов, оформленных в Сбербанке, возможно с повышенным на 1–2 пункта процентом.
Райффайзенбанк
Здесь вы сможете перекредитовать до 5 договоров, заключенных с другими банками. Например, объединить:
🍋 от 2 до 4 кредитных карт;
🍋 потребительский кредит и ипотеку;
🍋 потребительский и автокредит.
Райффайзенбанк самостоятельно проверяет факт закрытия кредитов, подав запрос с Бюро кредитных историй. Это удобно для заемщика. Если в кредитной истории ничего не отражено, то банк потребует справку о погашении кредитов. Заемщик обязан ее предоставить, в противном случае ставка будет повышена на 8% годовых.
Преимущества сотрудничества с Райффайзенбанком:
🎇 возможность получить дополнительные деньги;
🎇 сниженный процент для зарплатных клиентов;
🎇 три месяца на закрытие рефинансируемых кредитов;
🎇 возможность одобрения заявки только по паспорту (для суммы меньше 600 тыс. руб.).
Газпромбанк
Финансовое учреждение рефинансирует кредиты и кредитные карты любых банков, если по ним нет просрочек и они были оформлены больше полугода тому назад.
Газпромбанк, как и предыдущие кредиторы, готов выдать дополнительную сумму на любые цели заемщика. Важно, что банк самостоятельно закрывает рефинансируемые кредиты.
Небольшую сумму вы сможете получить только по паспорту, а крупная потребует подтверждения стабильного материального положения.
💣 Особенность предложения: как видите, Газпромбанк установил ставку ниже среднерыночной. Однако она будет повышена, если заемщик откажется от страхования здоровья и жизни.
Условия рефинансирования под залог недвижимости
Банки принимают заявки от всех желающих, но одобрение получат лишь те, кто удовлетворяют ряду требований.
Требования к заемщику
Разумеется, что критерии в разных банках могут отличаться. Поэтому я приведу общий список.
Требования к рефинансируемому кредиту
По большей части услуг действует ряд требований, которым должен отвечать рефинансируемый кредит. А именно:
💢 открыт 3–6 месяцев тому назад;
💢 погашается без просрочек, хотя бы последние 6–12 месяцев;
💢 отсутствуют открытые просрочки;
💢 договор действует еще 6 и более месяцев;
💢 ранее не подлежал реструктуризации или рефинансированию.
🚀 Полезно знать: некоторые банки не берутся рефинансировать свои же кредиты. Но в последнее время все реже можно встретить такое ограничение.
Документы, необходимые для заемщика и поручителя
Одобрение рефинансирования можно получить, имея при себе лишь паспорт гражданина РФ. Этого будет достаточно, если вы зарплатный клиент банка или претендуете на небольшую сумму. В остальных случаях потребуется больше документов.
Если вы планируете привлечь поручителя, то ему понадобится аналогичный комплект документов.
☝️ Важно: оформляя рефинансирование, этого мало. Вам нужны будут документы на залог и документы по рефинансируемым кредитам.
Комплект на недвижимость должен включать в себя:
✔ документы о регистрации;
✔ техпаспорт;
✔ кадастровый план земельного участка;
✔ отчет об экспертной оценке;
✔ разрешение органов опеки и попечительства;
✔ согласие супруга (и), заверенное у нотариуса.
Пакет документов на рефинансируемые кредиты должен включать в себя договор, справку о размере оставшегося долга и об отсутствии просрочек. Кроме этого, вам предстоит подготовить заявление о досрочном погашении, одобренное старым кредитором.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита под залог недвижимости
Прежде чем подавать заявки в банки, я советую оценить преимущества и недостатки услуги.
Начну с плюсов, к которым могу отнести:
⭐ возможность получить дополнительную сумму на любые цели;
⭐ легкое обслуживание кредита, благодаря объединению нескольких договоров в один;
⭐ снижение нагрузки на бюджет, если продлить срок кредитования;
⭐ возможность сменить объект залога;
⭐ кредитные каникулы (доступны не во всех банках, но все же).
Минусы следующие:
🎭 длительное оформление (1–2 недели);
🎭 необходимость готовить большой комплект документов;
🎭 расходы на экспертную оценку недвижимости и оформление страхового полиса.
📌 Внимание: некоторые банки повышают процент в период между получением денег и погашением старых кредитов, а также при отказе заемщика страховать свои здоровье и жизнь.
Друзья, я привела общие плюсы и минусы рефинансирования под залог недвижимости. Но у вас, возможно, будут индивидуальные преимущества. Например:
🏆 льготы, как зарплатному клиенту;
🏆 близкое расположение отделения банка;
🏆 возможность настроить автоматический платеж;
🏆 погашение кредита без комиссии.
Нюансы
Рефинансирование, особенно под залог недвижимости, имеет свои нюансы:
💈 Вряд ли вы перекредитуете недавно оформленный кредит или карту. От даты заключения договора должно пройти, как минимум, 3 месяца.
💈 Убедитесь, что сможете обслуживать новый кредит. Для этого сопоставьте обязательный платеж и свою зарплату.
💈 Будьте готовы потратить время и силы на сбор комплекта документов.
💈 Невозможно перекредитовать продукт, по которому были допущены просрочки.
Сейчас я замечаю тенденцию снижения процентной ставки по рефинансированию. Так уже поступил Райффайзенбанк, Сбербанк, банк ДОМ.РФ и другие. Потому, выбирая кредитора, опирайтесь на свежие данные.
Краткие выводы:
Рефинансирование набирает популярность у заемщиков. И это не просто слова! Действительно, наши сограждане повышают свою финансовую грамотность, внимательно изучают, рассчитывают и выбирают самые выгодные условия.
Это правильный подход. Не стоит хвататься за первое предложение. Особенно, когда речь идет о рефинансировании под залог недвижимости.
На моем канале выходят обзоры на рефинансирование в конкретных банках, а также подборки лучших предложений. Надеюсь, это помогает вам делать правильные выводы и принимать решения.
