Оформляя кредит, большинство обращает внимание на сумму, срок и, конечно же, процентную ставку. А вот способ погашения, как правило, не учитывается.
В этой публикации я объясню, почему важна схема погашения кредита, чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного. И также вы узнаете, какой из них позволит вам сэкономить.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный кредит, как можно догадаться из названия, подразумевает получение графика платежей, которые отличаются по какому-то параметру. В данном случае — по сумме. Вначале заемщик вносит более крупную сумму, а в конце — меньшую.
Особенности дифференцированной схемы:
💳 Тело кредита (иногда его называют основной долг) — это фиксированная сумма. Рассчитывается делением полученной в банке суммы на срок в месяцах.
💳 Переплата постепенно уменьшается, ведь процент начисляется на остаток основного долга.
💈 Приведу пример: Иван оформил ипотеку на сумму 3 000 000 руб., срок 20 лет и под 7% годовых. В этом случае платежи такие:
- первый — 29 760,27 руб. Из них на погашение тела кредита уйдет 12 500 руб., а процентов — 17 260,27 руб.;
- последний — 12 643,27 руб. То есть, он почти в 2 раза меньше, если сравнивать с первым. Из этих денег на погашение тела кредита по-прежнему уйдет 12 500 руб., а процентов — 143,84 руб.
Что такое аннуитетный платеж
Согласно аннуитетной схеме, платеж имеет одинаковый размер на протяжении всего срока кредитования. Он включает в себя две суммы:
✔ основной долг или тело кредита;
✔ проценты, которые начислил банк.
Причем соотношение этих частей разное. Вначале превалируют проценты, а в конце — тело кредита.
💈 Приведу тот же пример: Иван оформил ипотеку на сумму 3 000 000 руб., срок 20 лет и под 7% годовых. Платеж всегда равен 23 258,97 руб.
Соотношение такое:
- в первом платеже тело кредита составляет 6 000 руб., а проценты — 17 258,97 руб.;
- в последнем платеже тело кредита равно 22 000 руб., а проценты — 1 258,97 руб.
Именно аннуитетную схему банки чаще всего предлагают клиентам. А все потому, что по ней в первую очередь выплачиваются проценты, а потом — основной долг.
Отличие дифференцированных платежей от аннуитетных
Обе схемы погашения — как дифференцированная, так и аннуитетная — применяются банками. Иногда заемщику предлагают выбрать одну из них. В этой ситуации полезно знать, чем они отличаются.
Размер
При аннуитетной схеме сумма фиксированная. Она может измениться, когда заемщик досрочно погасит кредит. При дифференцированной схеме платеж с каждым месяцем становится меньше.
Проценты
В обеих схемах доля процента в платежах постепенно снижается.
Основной долг
В аннуитетных платежах доля основного долга увеличивается от первого месяца к последнему. А при дифференцированных — сумма остается неизменной.
Общая сумма переплаты
При аннуитетной схеме переплата выше, чем при дифференцированной.
Способы расчета разных видов платежей
Аннуитетный и дифференцированный платежи рассчитываются по-разному. Для первого формула сложная:
Согласитесь, пользуясь этой формулой, расчет получится длительным и сложным. Поэтому я советую воспользоваться либо таблицей Excel, либо онлайн-калькулятором, который можно найти в сети.
Чтобы определить дифференцированный платеж, выполняют четыре действия:
⭕ Полученный кредит делят на срок кредитования (количество месяцев). Благодаря этому, получают первую часть платежа.
⭕ От изначально полученного кредита вычитают первую часть платежа. Получают остаток долга по кредиту.
⭕ Остаток долга умножают на процентную ставку. Благодаря этому, получают вторую часть платежа.
⭕ Суммируют обе части ежемесячного платежа.
Для наглядности приведу пример расчета в таблице. Условия кредитования: сумма 100 000 руб., ставка 10% годовых, срок 12 месяцев.
В этом случае переплата равна 5 479,61 руб.
В этом случае переплата составила 5 398,89 руб.
Как выбрать выгодную схему погашения кредита
Если выбирать схему выгодную с точки зрения экономии, то отдавайте предпочтение дифференцированной. Тогда переплата будет меньшей.
❗ Внимание: учтите, что при дифференцированной схеме вначале платежи более крупные. Поэтому сопоставьте их со своим доходом и убедитесь, что вам они под силу.
Однако доводы в пользу дифференцированной схемы становятся бессмысленными, если банк не дает заемщику право выбора.
Что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту
Мы уже выяснили, что аннуитетный кредит сопровождается большей переплатой, если сравнивать его с дифференцированным. Последний я особенно советую выбирать при оформлении ипотеки или другого крупного потребительского кредита.
Отмечу, что при небольшой сумме и маленьком сроке кредитования разница не будет столь ощутимой.
Плюсы и минусы схем
К преимуществам аннуитетной схемы погашения я могу отнести:
🔶 возможность планировать свой бюджет, благодаря фиксированным платежам;
🔶 доступность, ведь большинство банков предлагает аннуитетную схему;
🔶 лояльность банка, поскольку он компенсирует свои риски в первой половине срока кредитования.
Недостаток один, но важный, — это переплата.
Говоря о дифференцированной схеме, я отмечу такие преимущества:
🎯 экономия для заемщика, особенно при крупном кредите;
🎯 снижение нагрузки на бюджет со второй половины срока кредитования.
Недостатком я считаю крупные платежи в начале срока, которые не каждому по плечу.
Выводы публикации:
Теперь вы знаете, чем дифференцированный платеж отличается от аннуитетного. И сможете его рассчитать.
Однако банки не всегда дают выбор заемщику. Схема погашения определяется политикой кредитора и чаще всего она аннуитетная. Но если вам представится выбор, то вы, опираясь на полученную информацию, сделаете его правильно.
💠 Было полезно? Тогда ставьте лайк 👍
💵 Подписывайтесь на мой канал 💸
👣 В предыдущих публикациях:
