Инструкция для уставших от пенсионной реформы.
… Продолжение. Начало – здесь.
Часть 4. Традиционный «пакет с пакетами».
У вас есть дома пакет с пакетами? А сберегательный пакет с пакетами?
Наверняка, многие (кому позволяют доходы) по возможности откладывают деньги – ежемесячно или как получится. То есть – формируют некий пакет сбережений. А что у вас в этом пакете? У большинства россиян – наличные рубли, доллары, евро или банковские депозиты.
Формировать такой сберегательный «пакет с пакетами» с целью покупки чего-то дорогостоящего, отдыха, лечения, обучения - возможно, есть смысл. Но есть ли он, если речь идет о стремлении к финансовой независимости от государства? Давайте посчитаем.
Для примера возьмем все того же среднестатистического россиянина со средней по России зарплатой, которая увеличивается раз в год средними по стране темпами. Предположим, что в 2001 году ему было 25 лет, и что он планировал стать финансово независимым от государства в 45 - пока еще относительно молод и здоров. То есть, его накопительный период – 20 лет (с начала 2001 по конец 2020 года). По данным Росстата, в январе 2001 года его зарплата составляла 2 733 рубля, в январе 2020-го - 46 674 рубля. Декабрьские предновогодние премии в расчет не берем – считаем, что они потрачены на подарки и отдых.
Пакет с пакетами №1. Наличные рубли.
Несложные расчеты показывают, что если просто откладывать с зарплаты рубли, то за 20 лет (с 2001 по 2020) среднестатистический россиянин мог накопить:
- 570 223 рублей – если откладывать каждый месяц по 10% от зарплаты (для удобства в расчетах берем зарплату гросс – до вычета налогов);
- 1 140 446 рублей – по 20%;
- 1 710 668 рублей – по 30%.
Если с 2021 года больше не работать и тратить из этих накоплений привычные 50 тысяч в месяц (примерно таковой была средняя зарплата по России на начало 2021 года), то их может хватить всего на 11, 22 или 34 полных месяца соответственно. То есть, ненадолго. И уж точно не на всю оставшуюся жизнь.
Но на самом деле, все немного хуже. Потому что тратить едва ли не с каждым месяцем придется больше и больше – из-за инфляции. По статистике за период с 2001 по 2020 год средний темп инфляции составил 9,2% в год. Корректируем полученные выше результаты на рост цен и получаем 11, 21 и 31 полный месяц, соответственно.
Итог: просто откладывая от зарплаты по 10-20-30% в течение 20 лет, можно было обеспечить себе относительно спокойную жизнь на 11-21-31 полный месяц.
При этом надо понимать, что это будет не пенсия, не финансовая независимость, а просто удлиненный отпуск. Причем – диванный, потому что сегодня на 50 тысяч особо не разгуляешься.
Пакет с пакетами №2. Наличные доллары или евро.
Будем откладывать по 10-20-30% от зарплаты, 31 декабря каждого года покупать доллары или евро и складывать в надежное место. Покупать валюту (а в январе 2021-го – продавать) мы будем по обменному курсу Сбербанка – это самый доступный для большинства россиян способ приобретения/продажи валюты. Будем учитывать, что обменный курс Сбера примерно на 3% хуже официального курса ЦБ.
Как выясняется, принципиальной разницы, в какой именно валюте стоило копить, нет – на выходе получается почти одинаковое количество рублей. А именно:
Ну что ж, делаем вывод: если не просто откладывать рубли, а покупать на них наличную валюту, итоговая сумма накоплений за 20 лет увеличилась бы более чем в полтора раза. Соответственно вырастает и срок, в течение которого их можно будет тратить как зарплату: до 15-29-42 месяца.
Итог: откладывая от зарплаты по 10-20-30% в течение 20 лет и покупая на них доллары или евро, можно было обеспечить себе относительно спокойную жизнь на 15-29-42 месяца.
Пакет с пакетами №3. Депозиты.
Будем делать то же, что и в предыдущих «пакетах с пакетами», только добавим банковский депозит. Первый год копим, в декабре всю накопленную сумму кладем на годовой депозит. Каждый следующий год будем его закрывать, забирать вклад с процентами, добавлять новые годовые накопления и все вместе опять размещать на годовой депозит. В этом случае начнет работать эффект сложного процента. Давайте посчитаем, на что он способен.
(* Для расчетов возьмем средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций из Статистического бюллетеня Банка России, определенные на декабрь каждого года. Из валют выберем только доллары, так как ставки по евро-депозитам ниже, да и статистика по ним неполная).
Рублевые сбережения с использованием депозита за 20 лет дали на выходе:
- 842 949 рублей – если откладывать каждый месяц по 10% от зарплаты;
- 1 685 897 рублей – по 20%;
- 2 528 846 рублей – по 30%.
Долларовые сбережения с использованием депозита за 20 лет дали на выходе:
- 1 032 619 рублей – если откладывать каждый месяц по 10% от зарплаты;
- 2 066 431 рубль – по 20%;
- 3 100 339 рублей – по 30%.
Консолидируем результаты традиционных способов накоплений в виде компактной таблички:
Вывод первый – деньги должны работать, а не лежать под подушкой. Даже минимальные усилия, не требующие специальных финансовых знаний, позволяют значительно улучшить результативность накоплений. Если вы не поленились - купили на отложенные рубли доллары и положили на депозит – на выходе вместо полумиллиона получили миллион, или вместо полутора миллионов получили три.
Вывод второй – традиционные способы накоплений не приведут к финансовой независимости. Ну, допустим, вы себе 20 лет активной молодой жизни отказывали во многом и регулярно откладывали по 30% от зарплаты. При этом не ленились - каждый год покупали доллары и переоткрывали депозиты. Что в итоге? А в итоге получили сумму, которую потратите за 4 с небольшим года диванного отпуска. Или за меньший срок, если что-нибудь купите или куда-нибудь съездите. А если накопления не тратить вчистую, а положить на тот же депозит (сегодня он дает 8% годовых в рублях), то проценты по нему обеспечат вам ежемесячный доход всего в 20 тысяч в месяц. Этого не хватит на финансовую независимость.
А можно ли вообще за 20 лет достичь этой независимости? Если да – то как?
Продолжение следует…
