В ближайшие два-три года все учебники по банкам безнадежно устареют. Просто потому, что не будет традиционных банковских практик и не будет нужды в работниках, которые эти практики знают.
Вот я только что открыл счет в банке ХХХофф. Но я не ездил в отделение банка и не вступал в длительные переговоры с работником банка. Просто потому – что у этого банка нет отделений. А вместо квалифицированного работника банка ко мне приехала девушка, которая сфотографировала мой паспорт и передала мне карту этого банка.
Какое у ней профильное образование? Какой у нее опыт работы в банке?
Никакого – ответ на оба эти вопроса. Да ей этого и не надо. Когда я задал ей вопрос о том, как управлять моим счетом, она даже удивилась: скачайте себе наше приложение, и – вперед! Если будут какие-то вопросы – звоните в наш колл-центр.
Я последовал ее совету, скачал это приложение, и понял, что звонить в этот их колл-центр – нет никакой необходимости. В управлении их банковским счетом все просто и понятно - до полного безобразия.
Но и это – уже вчерашний день! Сейчас во многих странах для открытия банковского счета и для работы с ним не нужен ни паспорт, ни банковская карта. Достаточно иметь только мобильный телефон (а у кого его сейчас нет?) и вы открываете себе доступ к безбрежному морю финансовых услуг, просто скачав себе на телефон функцию мобильного кошелька и мобильных платежей (с использованием этого кошелька).
Так поступают уже сотни миллионов людей во всем мире! "Так поступают все женщины!" - пора снимать такой фильм. Но - и не только они.
Но и это – уже поздний вечер заканчивающейся банковской эры. Завтра мы проснемся и поймем, что мы можем выходить из дома без наличных, без банковской карты и даже без мобильного телефона!
Подошел автобус, поезд – вы просто заходите в него и умное устройство идентификации лиц просто спишет с вашего счета стоимость проезда. Заходите в магазин, набираете товаров, сколько вам надо, и идете на выход. При выходе вас зафиксирует такое следящее устройство, которое просканирует все ваши покупки и спишет соответствующую сумму с вашего счета.
А если у вас на счете нет денег! Ничего! – ваш электронный финансовый помощник найдет для вас наиболее выгодный режим кредитования вашей покупки. Для этого вам будет нужно только подключить функцию автоматического доступа к кредитованию.
А телефон, конечно, будет вам нужен. Во-первых, для коммуникаций с окружающим миром, во-вторых – для подключения или отключения разных функций управления вашим финансовым обслуживанием, и, в-третьих, для получения всей информации и контрольных отчетов о ваших операциях и о вашем финансовом положении.
И для всех этих действий – квалифицированные, опытные банковские работники абсолютно не нужны. Бретт Кинг в своем бестселлере «Банк 4-0» предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новом мире – перестаньте брать на работу специалистов с банковским образованием!»
Но ведь вы прочитали много толстых учебников, у вас – красивые дипломы престижных университетов, вы уже поработали в традиционных банках с долгой и богатой на достижения историей...И как?
Спасибо, вы не нужны, попробуйте наняться в управдомы!
Двадцать лет назад я написал статью – «Вымрут ли банки как динозавры?» Сейчас из ее названия можно смело убрать вопросительный знак – да, банки вымрут. Они уже – вымирают!
Но если динозавры умерли от оледенения, то банки вымирают от потепления. Их хозяева создали для себя столь благодатный климат, что бананы прыгают к ним прямо в рот. И потому они – обленились. Они поверили, что монополия на «прыгающие в рот бананы» - для них навечно.
Но – «никогда не говори никогда»! Нашлись и на их поле игроки, которые умеют не только глотать, но и выращивать бананы. И эти новые игроки говорят, что бананов может быть больше, много – больше!
Но чтобы их получить – надо потрудиться. И тот, кто не хочет или отвык уже трудиться, банана теперь не получит.
Джек Ма со своим «финансовым муравьем» (Ant Financial) интенсивно осваивает платежный рынок Китая. Объем операций в сфере мобильных платежей в Китае вырос с 1,45 трлн. дол. в 2015 г. до 17 трлн. дол. в 2017 г.
Уже в 2018 г. общий объем мобильных платежей в Китае превысил весь мировой оборот операций с пластиковыми картами – в основном, за счет широчайшего распространения небанковских систем мобильных платежей, основанных на небанковских экосистемах.
И это – не только Джек Ма. Да, основная масса мобильных платежей в Китае приходится на систему Alipay (материнская компания – Ant Financial) – первое место в мире, но уже в 2017 г. его компания вместе с WeChat Pay (материнская компания – Tencent) по общему объему мобильных платежей превзошли все мировые обороты компаний Виза и Мастеркард.
При этом Китаю не нужно бороться «с утечкой данных за рубеж», на серверы компаний Виза и Мастеркард - просто потому, что этим компаниям, с их устаревшими пластиковыми картами, уже нет места на рынке Китая. И сейчас рынок мобильных платежей в Китае растет на 40-60 % каждый год. И более 92 % на нем занимают Ant Financial и Tencent.
Джек Ма с его "муравьем" сейчас имеет уже более миллиарда клиентов, к 2025 г. он рассчитывает выйти на показатель в три миллиарда. В Индии сервис финансовых услуг Aadhaar быстро распространяется среди пояти полутора миллиардов потенциальных клиентов в стране. На конец 2017 года в этой системе было зарегистрировано более 1,2 млрд. чел. – почти 90 % населения Индии.
А в секторе «золотого миллиарда» в гонку включился Джефф Безос - который объявил, что Амазон ко всем своим торговым и логистическим бизнесам добавляет оказание финансовых услуг. И у него уже есть конкуренты.
Так, в Бельгии с 2017 г. действует сервис itsmi - результат сотрудничества четырех банков и трех мобильных операторов. Чтобы пользоваться этим сервисом, надо просто скачать приложение и подтвердить свою личность (это – нетрудно, поскольку в Бельгии у всех есть электронная карта-идентификатор).
Пока этот сервис используется только для заполнения налоговых деклараций, но к нему уже присоединяются страховые компании и розничные магазины. Для этого в сервисе предусмотрено, что с помощью только мобильного телефона можно будет подписывать официальные документы. И уже сейчас сочетание электронного удостоверения личности, СИМ-карты и мобильного приложения позволяет банкам-участникам этой системы обеспечивать общую безопасную среду для развития сервиса мобильных платежей.
И есть еще «третий мир», в котором операторы мобильных платежей вовсе не ждут, когда к ним придут китайцы или американцы.
В Кении огромным успехом пользуется сервис M-Pesa. Сейчас этим сервисом охвачено уже практически все население этой стране - хотя в 2000 г. в Кении насчитывалось всего 27 % пользователей финансовых услуг.
Аналогичным образом идет развитие этого сектора в Бангладеш. В этой стране в 2000 г. только 14 % населения пользовались финансовыми услугами, а в 2018 – уже 40 % - благодаря развитию местной системы мобильных платежей bKash. Когда центральных банк Бангладеш попытался ограничить рост этого сервиса - люди просто стали покупать больше новых СИМ-карт.
И опять – лидером в этой гонке пока остается Китай. Как сообщается, сейчас уже 70 % потребителей в китайских городах могут спокойно выйти из дома без наличных и без банковских карт. При этом многие города Китая уже полностью отказались от расчетов наличными деньгами и банковскими картами.
И эти преобразования неизбежно захватывают и те страны, которые посещают китайские туристы. Так, премьер-министр Сингапура в 2017 году в своем обращении к нации отметил, что туристам из КНР не понятно, как Сингапур может быть «таким отсталым»! И он объявил, что Сингапур должен в самые короткие сроки перейти полностью на безналичные платежи. Да и в России, до пандемии, китайские туристы практически за все свои услуги платили местным операторам по системе мобильных платежей - с расчетами юанями и в Китае. Интересно, что все наши супер-оснащенные всякими электронными программами и сервисами фискальные органы ничего этого не замечали!
Вот такой новый мир - сейчас перед нами! И где здесь место для банков? Да, для традиционных банков, похоже, «конец истории» уже наступил. Но они могут измениться, они могут стать – другими. И тогда у них, у банков и банкиров, будет шанс. Может - будет. Но может - и нет.
Поскольку, чтобы воспользоваться этим шансом, они должны перестать быть банкирами – банкирами-спекулянтами и банкирами-рантье.
Для этого они должны вернуться к истокам своей профессии: стать сами, в лице банков и их руководителей, рыночными партнерами своих клиентов. Для этого они должны перестать быть «особыми», для этого они должны стать равными и равноправными с другими участниками рыночной экономики, начать зарабатывать свои доходы – оказывая те услуги, которые нужны их клиентам и в той форме, которая удобна их клиентам.
Для этого они должны перестать быть «банками» по должности, банками-аристократами, и превратиться в «банкиров» по профессии, должны стать банкирами-работниками. Б. Кинг называет это – возвращением к «первым принципам».
И тогда либо мир их увидит такими, либо не увидит их никакими. Иного не дано. Джек Ма, Джефф Безос и Бретт Кинг в этом уверены. А им – можно верить.
Хотя проницательный читатель, конечно, заметил, что в этой новой модели безбанковского финансового обслуживания есть свои слабые места. Пока их обнаруживается - три, и и характерно, что Б. Кинг и другие авторитеты в этой сфере их старательно обходят.
Но о них - отдельный разговор, они требуют особого обсуждения - опять же, разумеется, в русле возвращения банков и банкиров к изначальным, базовым основам их профессии.
И в заключение – некоторые прогнозы от Б. Кинга.
Уже к 2025 году основными игроками на рынке сберегательных вкладов (не на рынке платежей - здесь уже и сейчас всё ясно!) станут технологические компании - типа Алибаба, Амазон, Гугл, Тенсент и др.
Также к 2025 году в мире численность людей, ставших пользователями финансовых услуг без посредничества банков, составит не менее трех миллиардов человек.
И к 2025 г. ежедневное число в мире финансовых операций, проводимых по новым технологиям, превысит число визитов во все банковские отделения в мире за ГОД!
Больше по теме – см. в книге «Основы банковского дела» - https://znanium.com/catalog/document?id=380341
