За последние 3,5 тысячи лет человеческие финансы проделали большой путь от раковин моллюска каури до никому невидимого биткойна. Но пожалуй, наиболее взрывным и разнообразным стало развитие финансового инструментария в начале нашего века под победную поступь компьютерных технологий и Интернета. Сегодня молодые россияне уже не представляют себе жизни без банковских приложений, кэшбеков, подписок и других достижений российского финтеха, которые прочно вошли в нашу повседневность.
Подписка на еду?! Пожалуйста!
Популярность формата подписок напрямую связана с развитостью электронных денег. Об этом говорит рост за последние годы именно онлайновой подписки. Сегодня оформить ее можно буквально на все: услуги банка, каршеринг или занятия по йоге. Появились и сервисы по периодической доставке продуктов питания из магазинов или ресторанов. И если в доковидную эпоху число их исчислялось десятками и лишь в очень крупных мегаполисах, то сегодня в ситуации «ползучего» локдауна число таких сервисов по России выросло на порядки. Среди крупнейших стартапов можно выделить BeFit, Cityfood, My Food. Правда, пока зоной их покрытия стали Москва и Санкт-Петербург.
Понятно, что потребителю подписки выгодны, но зачем это нужно бизнесу? Однако бизнес-сообщество считает, что таким образом оно получает еще большую выгоду. «Людям нужны удобные сервисы для жизни, а бизнесу – возможность зарабатывать на таких площадках», – говорит коммерческий директор ЮMoney (входит в экосистему Сбера) Дмитрий Кармишин. Зачастую чем больше сервисов компании ты используешь, тем дешевле становится каждый из них. Бонусы одного приложения переходят в другое. В то же время, получая привязанных клиентов, бизнес может предлагать более интересное и востребованное предложение.
Неслучайно, согласно исследованию РАЭК «Экономика Рунета 2021», число российских пользователей, оформивших подписку на онлайн-сервисы, выросло в 2020 году в среднем на 80%.
Мгновенно и в один клик
Поколение Z уже давно привыкло оперировать деньгами, пользуясь мобильными банковскими приложениями. Правда, всегда напрягала необходимость оплаты процентов за перевод между различными банками. Однако запущенная в начале года российским Центробанком Система быстрых платежей (СБП) теперь позволяет совершать бесплатные переводы между картами физических лиц разных банков в рамках определенного лимита. Главное, что деньги появляются на счете мгновенно, хотя сами внутрибанковские расчеты все еще занимают пару дней. Просто клиенты этого не видят. Помните, как еще в 2017-2018 годах мы рассчитывали комиссию, а потом долго ждали прихода денег? Теперь это в прошлом.
Директор по развитию электронной коммерции «Райффайзенбанк» Георгий Коннов отмечает, что уже в 2020 году в СБП появилась оплата в адрес юридических лиц. Новый способ оплаты изменил клиентский опыт и сценарии. Поначалу к СБП подключалось по 20 компаний в месяц, а сейчас – по несколько тысяч.
Стоит отметить, что деньги стали приходить не только мгновенно, но и само управление процессом упростилось - за последние пару лет крупные банки стали активно создавать голосовых помощников, которые помогут вам перевести деньги голосовым приказом и всего лишь одним кликом на вашем телефоне. Так в круге нашего общения появились ассистент Рэя от «Райффайзенбанка», помощник по финансам Олег банка «Тинькофф», Салют от «Сбера». Помощники есть у ВТБ и Альфа-банка. В «Сбере» ожидают бума «voice e-commerce» и дальнейшего развития ассистентов в финансовом направлении, например инвестировании.
Карта, телефон, рука, лицо – платить можно всем
Конечно, тренд на бесконтактную оплату задали Apple Pay и NFS. Однако, стоит отметить, что именно Россия является одним из лидеров по использованию этой технологии. К примеру, в Италии и Франции бесконтактная оплата проезда в общественном транспорте вводится лишь в этом году в то время, как в московском метро уже введена Face Pay – система оплаты проезда с помощью сканирования лица. И как уверяет компания Mastercard в 2019 году Россия вошла в топ-5 стран с самым большим количеством покупок при помощи электронных устройств с чипом NFC. К этим устройствам относятся не только телефоны, но и смарт-часы, браслеты для платежей и даже умные кольца.
Еще в 2019 году «Ростелеком» и банк «Русский Стандарт» разработали систему оплаты покупок с помощью биометрических данных. Сбербанк запустил свою биометрическую систему «Ладошки». С ее помощью школьники могут оплачивать питание в школьных столовых касанием ладони. Деньги автоматически списываются со специального счета, который контролируют родители.
Причем подобные технологии развиваются и в отдаленных частях страны. Например, в десятку регионов с наибольшими средними чеками по бесконтактным платежам вошли Магаданская область, Камчатский, Приморский край и Сахалинская область.
Тратим деньги дома, а не в магазинах
Стоит сказать, что развитость российского Интернета крайне пригодилась нам во время самоизоляции. И онлайновые покупки стали повседневным финансовым инструментом для россиян. Через Интернет мы покупаем продукты, оплачиваем услуги ЖКХ, совершаем походы в торговые центры.
Лишь чуть более четверти населения страны (26%) предпочитает делать покупки в оффлайне, так отмечает ВЦИОМ. Причем к середине 2021 года мы стали покупать через интернет почти на 60 % больше товаров в натуральном выражении, чем в начале 2020 года. И к концу года онлайн-продажи продуктов могут достичь 380 млрд рублей. Это больше уровня 2020 года почти в 2,5 раза – 155 млрд рублей. Рост лишь ускоряется: в третьем квартале 2021 года россияне потратили в три раза больше денег на заказ продуктов, чем за этот же период прошлого.
Заказ продуктов на дом перестал быть чем-то особенным: люди покупают обычные вещи. К примеру, в пресс-службе онлайн-ритейлера «Самокат» отметили, что наибольшим спросом у клиентов пользуются именно рядовые, повседневные продукты: молоко, хлеб, яйца, вода, фрукты...
Покупать через интернет нередко оказывается выгоднее, ведь сравнивать цены становится намного проще. Чаще всего встречаются покупатели с доходом менее 20 тыс. рублей в месяц. У 60 % онлайновых покупателей доход составляет меньше 40 тыс. в месяц.
Кэшбек, акции и подарки стали обязательными
Еще один финансовый инструмент, полюбившийся молодым россиянам — это своего рода бонусы, обеспечивающие их лояльность перед банками и платежными системами, которые активно соревнуются друг с другом размером кэшбека и количеством подарков для новых клиентов. Появился даже кэшбек на путешествия как госпрограмма поддержки внутреннего туризма. Формула «чем больше тратишь, тем больше получаешь» стала привычной. К тому же во многих платежных системах клиент может сам подбирать себе корзинку с подарками, то есть те сегменты оплаты, где ему кэшбек наиболее интересен.
Всего же за 2020 год банки выплатили своим клиентам по программам лояльности 114 млрд рублей, что на 30 % больше, чем в 2018 году (88 млрд рублей).
И это все?
Конечно, нет. В наш топ-5 современных финансовых инструментов не вошли различные системы электронных денег, попытки введения в России систем так называемых «Local money», квазивалют типа биткойна, управление бизнесом через специальные банковские сервисы. Но в целом же можно резюмировать, что в условиях ковида развитая российская финансовая система позволяет нам полноценно жить, не выходя из дома: заказать пиццу, оформить подписку в онлайн кинотеатре, пройти курс по Data Science, отправить подарок другу в другой конец страны и получить государственные выплаты без подачи документов. Все это уже вошло в привычку и сделало нашу жизнь намного комфортнее.
