В Думе обсуждается новый законопроект, позволяющий банкам отказаться от бумажных договоров с клиентами. Уже сейчас крупные банки начинают переход на безбумажный документооборот. Их мотивы вполне понятны, это позволит сэкономить до 80% расходов и уменьшить затраты на хранение архивов. Крупным банкам это обходится в миллиарды рублей.
Впрочем, даже сейчас в законодательстве нет нормы, по которой договор с кредитной организацией обязательно должен был заключен на бумаге. По идее, в качестве носителя может выступать любой материал.
Но основная сложность – в идентификации клиента. Сейчас первый договор заключается с клиентом лично на бумаге, а затем создается электронная подпись, позволяющая подтверждать операции онлайн.
А все старые договоры банки должны по-прежнему хранить в архивах. Единственный способ сейчас удаленно стать клиентом банка – сдать слепки лица и голоса в единую биометрическую систему. Но пока что ей воспользовалось только 200 000 граждан, и в целом она не пользуется большой популярностью.
Банки будут уничтожать договоры?
Ранее предполагалось, что банки будут оцифровывать архивы только с согласия клиентов. То есть, если в документе несколько подписей, то уничтожить его физически можно по согласию сторон.
Для этого клиент должен поставить усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП), а банк мог избавиться от носителя.
Правда, финансовым организациям такая схема не понравилась. Мало кто из клиентов будет специально выпускать УКЭП, чтобы сократить издержки банков на содержание архива.
В итоге, Минэкономразвитие поддержал банковское лобби и разрешил уничтожать документы в одностороннем порядке.
К чему это приведет?
У создание цифровых архивов есть ряд рисков. Первый – утечка персональных данных. Банки не смогут сами заниматься оцифровкой, они будут нанимать подрядчиков. А фактически выполнять эту работу будут не самые высокооплачиваемые сотрудники. Учитывая, сколько личных данных уже украли у россиян, создание таких архивов может привести к эпидемии сливов документов.
Второй риск – удаление или потеря важных данных. После введения электронных трудовых книжек участились случаи «пропажи» трудового стажа. Чаще всего, это было связано с ликвидацией предприятия. Причем, оригинал бумажной трудовой книжки Пенсионный фонд не принимал в качестве безусловного подтверждения. Нужно было предоставить трудовой договор и приказы на зачисление и увольнение. Найти такие документы спустя 5-10 лет было проблематично. Есть вероятность, что и с цифровыми договорами случится та же история.