По мере развития в стране банковской системы биржевая торговля становится всё популярнее, объёмы консалтинговых услуг в плане финансов выросли. Наряду с разными бизнес-тренерами и антикризисными менеджерами, появилась целая армия финансовых консультантов. Это физические лица и компании, которые консультируют людей по вопросам личных финансов и инвестиций.
Если вбить в строку любого поисковика «финансовый консультант», то в ТОП результатов запроса попадёт целая серия статей о пользе индивидуальных финансовых консультаций. Но обратите внимание на то, что это будут не просто информационные статьи, а прогревочные тексты с вшитой в них нативной или прямой рекламой консалтинговых услуг от очередного финансового эксперта.
Кто такой финансовый консультант?
Финансовым консультантом может быть физическое и юридическое лицо. В идеале отдельный специалист должен удовлетворять следующим запросам:
- иметь соответствующее высшее образование (экономист, банковское дело, бухгалтер, предпринимательство)
- обладать большим релевантным опытом
- значиться в реестре Банка России (по закону)
Это актуальный момент для консультантов, которые дают инвестиционные рекомендации.
В услуги независимого советника по финансам входят:
- анализ семейного бюджета
- поиск неэффективных трат
- оптимизация расходов
На базе всего этого составляется личный финансовый план и разыскиваются способы исполнить его через использование финансовых и инвестиционных инструментов.
До декабря 2018 года рынок финансового консалтинга вообще никем не регулировался. Поэтому все кому не лень раздавали советы по вложениям в следующие объекты инвестиций:
- ценные бумаги
- производные инструменты
- Forex
После серьёзных поправок, внесённых в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», появился ряд жёстких ограничений для тех, кто любит давать инвестиционные рекомендации. Теперь работа финансового консультанта, который не подходит под новые требования законодательства, ограничивается:
- аудитом бюджетов
- составлением планов
Высказывания о том, куда конкретно клиенту следует вложить свои свободные деньги, преследуются по закону. Но независимые советники легко обходят ограничения. Когда после каждого прогноза высказывается поговорочка о том, что это не является инвестиционной рекомендацией, юридически он перестаёт быть этой рекомендацией, хотя де-факто консультант может прямо советовать своему клиенту определённые действия.
Новые жёсткие требования к независимым финансовым советникам — дискуссионные. С одной стороны, этот рынок долгое время был вообще нерегулируемым, что провоцировало большие проблемы. Но настоящее регулирование немножко сложно применимо к жизни. Для того чтобы попасть в реестр ЦБ и стать официальным, сертифицированным ЦБ, независимым советником, требуются большие расходы. Из одного человека, который работает сам на себя, ты превращаешься в маленький бизнес. К этому тебя обязывает закон.
Сейчас многие люди, которые долгое время профессионально занимались консультированием, не видят для себя экономического смысла попадать в реестр. Поэтому самые ответственные из них перестали консультировать. А безответственные продолжают это делать, но под прикрытием.
Действующий сейчас закон немножечко не дотягивается до людей, которые в огромном количестве работают на следующих ресурсах:
- Telegram-каналы
- YouTube
Они предоставляют своим клиентам торговые сигналы. Причём очень часто они делают это за деньги, говоря: «Заплатите нам копеечку, а мы вам предоставим решения, которые позволят вам быстро заработать».
ЦБ понимает проблему, но золотого баланса, который позволил бы, с одной стороны, навести на рынке порядок, а, с другой стороны, позволить людям, которые компетентны, работать и зарабатывать на этом так, чтобы расходы не перекрывали доходы, пока не получается. Как только не маскируют продажу торговых сигналов! Это очень прибыльный бизнес, который де-факто является инвестиционным консультированием. Он не регулируется, убытки людей не компенсируются, хотя они есть.
На мой взгляд, торговые сигналы — это очень плохая история. Покупать её никогда не нужно. Вам могут предложить:
- купить обучающий курс, в котором будут предоставляться торговые идеи и сигналы в закрытом сообществе
- вступить в закрытый инвестиционный клуб, где вас будут регулярно снабжать информацией
Люди выкладывают за это огромные деньги — по несколько тысяч долларов в месяц — в надежде получить волшебную кнопку. Но кнопка не работает. Если бы она существовала, эти люди сигналами бы своими не торговали. Пожалуйста, помните об этом!
Посмотрим, как ситуация будет решаться дальше.
Стоит ли обращаться?
Я думаю, что комплексный консалтинг — это хорошее решение для большого бизнеса. Но нужна ли такая услуга, чтобы проанализировать свои денежные потоки? Я считаю, что надо хорошенько подумать, насколько для вас будет рентабельно обращение к специалисту. Если вы решили, что финансовый советник поможет вам сэкономить, то для начала узнайте, сколько окончательно будет стоить услуга, которую вы покупаете.
Одна простая консультация обходится клиентам в диапазоне 5-15 тысяч рублей. Если заказывать у советника комплекс услуг, что часто требуется, то самая минимальная сумма, на которую можно рассчитывать, — это 30 тысяч рублей. Это нормальный рыночный прайс. При этом нет гарантий, что услуга будет оказана качественно, а рекомендации приведут вас к желаемому результату.
Всё больше распространяется практика работы советников в удалённом режиме по видеосвязи или по телефону. По итогам таких консультаций, часто оплату просят на личную карту или электронный кошелёк. Человека, который предоставляет услугу, практически невозможно проверить на наличие подходящих кейсов. Часто человек умеет хорошо себя продавать.
Что делать людям, которые вообще ничего не понимают в эффективном управлении личными деньгами? Если у вас нет желания, то даже самый классный специалист не сможет помочь вам избавиться от дыр в бюджете! А вот для людей целеустремлённых, которые хотят что-то поменять в своей жизни, умеют гуглить и читать, существует интернет. Всё, чему за вознаграждение может научить специалист по финансам в плане личных денег, можно бесплатно найти в Сети:
- статьи
- видео на YouTube
- вебинары
Для тех, кто готов направить на это деньги, написано огромное количество прекрасных книг по управлению собственными деньгами! Цена каждой из этих книг часто не превышает 500 рублей.
Вот вам и первый финансовый урок по оптимизации расходов. Не тратьте 15 тысяч на консультанта, а потратьте 500 рублей на книгу, в которой будет написано всё то же самое, только более подробно. Делайте выбор — что для вас предпочтительнее?
Когда консультант может навредить?
Среди брокеров распространена услуга, которая заключается в том, что к инвестору или трейдеру прикрепляют индивидуального консультанта. Опция всегда преподносится как преимущество, подарок или бонус к открытому счёту. Судя по информации на официальных сайтах брокеров, все сотрудники, которые дают инвестиционные рекомендации, являются опытными профессионалами.
До начала сотрудничества с финансовым консультантом практически невозможно ознакомиться с его историей и резюме. Это человек, которого изначально позиционируют как классного!
Ещё один минус использования услуги финансового аналитика заключается в том, что в случае неудачного исхода сделок он вообще ни за что не будет отвечать. Каждый брокер говорит: «Обо всех рисках клиента заранее предупреждали. А рекомендации являются максимально объективными и качественными. Но рынок есть рынок». Перед тем как согласиться на использование идей от советников брокера, я думаю, что вам следует задать всего 2 главных вопроса:
- Почему уверенные в своих прогнозах опытные профессионалы отказываются разделять с клиентом риск от неверных рекомендаций?
- Почему такие высококвалифицированные специалисты работают за ограниченную договором зарплату, а не используют всё своё время, чтобы увеличивать собственный капитал?
Если вы зададитесь этими вопросами, то всё для себя поймёте.
Вред от советов по семейному бюджету ограничен только суммой оплаты за консалтинговые услуги. Нужно постараться, чтобы дать очень убыточную рекомендацию. Это касается:
- личного финансового плана
- расходов
- доходов
Личный инвестиционный консультант, хотя он и является почти всегда бесплатным у брокера, очень легко может помочь инвестору избавиться от львиной доли своего депозита. Такие консультанты в первую очередь являются продажниками, которые поставлены, чтобы презентовать вам в более выгодной форме продукты брокера, которые он хочет продать, и которые наиболее маржинальны для его бизнеса.
Мошенники в консалтинге
Консультационный рынок по-прежнему слабо регулируется. Он открывает большие просторы для нечистых на руку людей. Деятельность советников ограничивается только биржевыми инструментами. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» ставит рамки для любителей раздавать советы, но ограничения можно легко обойти, если использовать нечёткие формулировки поправок.
Трудно отличить неудачную инвестиционную рекомендацию, которую даёт вам сотрудник брокера, а он по закону имеет право давать рекомендации, потому что он работает в аттестованной компании, от заведомо вредных для клиента действий.
Самый распространённый способ непрофессионального поведения советников — это их любовь к комиссионным доходам от партнёрских программ. На одном из этапов оказания своих услуг консультант может убедить клиента в том, что ему обязательно прямо сейчас нужно стать клиентом какого-то банка, купить какую-то страховочку или отдать часть своих денег в указанную управляющую компанию, потому что её продукт — лучший.
Вариантов может быть очень много, но суть у них одна — финансовый консультант имеет установленный процент от каждого удачно проданного продукта. Для этого он заранее договаривается с компанией, которая его предоставляет. Таким образом он зарабатывает деньги. Когда консультант по финансам начинает предлагать потратить деньги на конкретные страховые, банковские продукты или вложить деньги во внебиржевые инструменты, это сигнал к тому, что стоит отказаться от его услуг. Многие консультанты говорят: «Прежде чем вам начать инвестировать, купите страховку. Лучше вот эту». В такие моменты надо всегда напрячься.
Пример более чёрного консалтинга — это работа менеджеров, которые являются представителями различных околорыночных кухонных контор вроде Forex. В 2021 году они не особо процветают, но несколько лет назад был самый настоящий пик выманивания последних денег у людей. Это встречается и до сих пор.
Стоило только проявить интерес, оставить один контакт — и человека сразу убеждали зарегистрироваться. Для того чтобы он смог заработать миллионы, ему давали финансового консультанта, который говорил жертве, на какую валюту и в какую сторону поставить свои деньги. В подавляющем числе случаев путь к миллионам заканчивается тем, что миллионерами становились только держатели этого бизнеса. Это горькая правда жизни. Люди теряли последние деньги благодаря советникам. Таким конторам невыгодно, чтобы кто-то постоянно зарабатывал, потому что платить им приходится из своих карманов.
Выводы
Легендарный инвестор и основатель одной из крупнейших инвестиционных компаний в мире The Vanguard Group Джон Богл хорошо сказал по этому поводу:
В инвестициях сокращение любых расходов увеличивает доход инвестора.
То, что посредники в деле увеличения капитала являются лишним звеном, на 100% подтвердило исследование The Vanguard Group, которое было изложено в труде «Принципы инвестиционного успеха». Даже типовой договор на оказание консалтинговых услуг будет гласить:
Исполнитель обязан предоставить свои услуги, а заказчик — их оплатить.
Формулировка «оказанные услуги должны принести положительный результат» отсутствует. По таким соглашениям исполнитель не отвечает за последствия. Если ещё на этапе обсуждения услуги задать финансовому советнику правильные вопросы, то придёт понимание того, что со своими финансами можно справиться и без посторонней помощи.
Меня очень радует, что ЦБ начинает поглубже вгрызаться в разнообразные финансовые услуги и продукты и делать их более прозрачными. Мне нравится недавний запрет на структурные продукты, потому что это очень опасная история, которую впаривают людям. Но по готовности к риску им эти продукты не подходят, да и не нужны они им вовсе.
Сейчас ЦБ задумался о рынке консультирования. Ситуация с независимыми финансовыми советниками, когда профессионалы понимают, что им нерентабельно работать по закону, не совсем корректна и правильна. Она бьёт по честному и порядочному бизнесу. Но есть надежда на то, что ЦБ это понимает и через какое-то время будет смягчать условия для работы квалифицированных независимых финансовых советников. Сейчас это проблема. Закон зажимает людей, которые могут оказывать пользу, но не дотягивается до разнообразных мелких мошенников, которые прячутся в Telegram и на других ресурсах. Это несправедливо. Это должно быть изменено.
Я рад, что ЦБ заинтересовался вопросами:
- автоследования
- робо-эдвайзинга
Автоследование мне кажется намного более опасным продуктом. Это волшебная кнопка «бабло», которую часто ищут начинающие инвесторы, когда им не хочется думать самим, и они копируют сделки инвестиционных гуру. Есть успешные трейдеры, за которыми можно повторять сделки. Но есть нюансы:
- Действительно профессиональных и честных трейдеров крайне мало. Не очень понятно, как вы его отберёте
- Все сервисы автоследования, которые сейчас предлагают многие крупные брокеры, очень непрозрачны. Финансовые компании и гуру, за которыми вы следуете, имеют там огромные окна для манипуляций
Будьте осторожны.
Сейчас многие брокеры предлагают пройти тест на определение инвестпрофиля. Затем робо-эдвайзер даёт вам рекомендации. Но проблема в том, что в таких ситуациях робот-советник очень часто выполняет функцию автоматизированного менеджера по продажам. Он может предложить вам продукты банка, которые ему необходимо продать. На мой взгляд, это не очень хороший кейс.
Начинающим инвесторам бывает очень сложно прорваться через маркетинговые завесы, которые создают финансовые компании, и понять, что им нужно делать, чтобы максимально эффективно использовать финансовые инструменты для своего будущего. Это настоящий квест для новичка. Поэтому я выступаю за регулирование рынка. Когда Адам Смит оформлял свои идеи, не существовало:
- жёсткого маркетинга
- покупных отзывов в интернете
Сегодня эти вещи позволяют финансовым компаниям впаривать новичкам невыгодные им продукты.
Оригинал статьи на нашем сайте
