"Никогда не занимайте деньги на покупку автомобиля" - это самый распространенный совет о денежной сумме, который обсуждают в средствах массовой информации. Это также неправильно и потенциально может стоить вам больше, чем вы думаете.
Почему этот совет так распространен?
Совет никогда не финансировать в автомобиль основан на том, что автомобиль - это обесценивающийся актив, и вам никогда не следует брать взаймы, чтобы купить обесценивающийся актив.
Но это объединяет две проблемы, которые приводят к путанице в мышлении:
- Решение о покупке (следует ли мне покупать машину? И следует ли мне покупать эту машину по этой цене?
- и
- Решение о финансировании (платить наличными? Или брать ссуду? И правильно ли это?)
Почему это важно
Когда дело доходит до покупки автомобиля, следует придерживаться нескольких ключевых правил:
Если вы проезжаете менее 5000 километров в год, живете в городской местности и не используете его для поездок на работу, вам, вероятно, будет лучше воспользоваться сервисом аренды автомобилей или такси.
Если вы собираетесь купить машину, купите машину по цене, которую может себе позволить ваше эго
Держите машину как можно дольше.
Но если вы собираетесь купить новую (или почти новую) машину, вам, вероятно, будет лучше взять автокредит, чем платить наличными. Но убедитесь, что вы получили правильный автокредит по разумным процентам.
Цена, которую вы платите и как долго вы ее храните, имеет гораздо большее значение, чем то, как вы за нее платите.
Обоснование
Это может показаться странным, но это еще один из тех случаев, когда психология и поведение важнее математики, когда дело касается денег.
Отчасти путаница возникает из-за того, что нас заставили думать об автомобиле как об активе. Это заставляет нас относиться к нему как к части нашего богатства.
На практике лучше рассматривать его как предмет потребления - он изнашивается по мере того, как мы его используем, и в какой-то момент становится бесполезным.
Думайте о покупной цене как о предоплате аренды автомобиля за тот период, когда вы будете владеть им.
Итак, заем - это просто механизм распределения стоимости на период, в течение которого вы будете владеть им, и избежания владения той долей, которую вы никогда не будете использовать (период после того, как вы ее продадите).
Это обесценивание
Самая большая стоимость владения большинством автомобилей - это амортизация (снижение стоимости), и чем дороже автомобиль, тем больше амортизация. Первый год - самый дорогой, хотя он частично компенсируется более низкими затратами на обслуживание. Новые автомобили также более безопасны и экономичны в эксплуатации. Затем норма амортизации медленно снижается, пока стоимость не упадет с обрыва через 10 лет.
Правильный заем имеет значение
Конечно, вам еще нужно выбрать подходящий автокредит. Я видел, как люди платили 30% и более процентов по автокредиту. Это нехорошо, и этого следует избегать. Но небольшая надбавка - это нормально.
Проконсультируйтесь с хорошим брокером, который подберет для вас подходящий кредит. Не позволяйте автомобильному дилеру уговорить вас взять ссуду, поскольку она часто может оказаться очень дорогой.
Но если у вас хороший кредит и вы покупаете новый (или почти новый) автомобиль у лицензированного дилера, вы можете получить ставки лишь незначительно выше ставок по жилищному кредиту.
Это не так хорошо работает, если вы покупаете автомобиль в частном порядке или автомобиль, которому будет семь или более лет, когда ссуду нужно погасить. Процентные ставки по автокредиту в этих условиях обычно выше.
#автомобиль #кредит #деньги