Вернее, за то, чтобы люди становились собственниками квартир. А ипотека — это просто единственный реальный инструмент покупки дорогостоящего жилья для среднестатистического человека.
В этой статье мне бы хотелось вступить в дискуссию с миллиардером Игорем Рыбаковым. Этот успешный предприниматель с состоянием 1 миллиард долларов ведет на YouTube свой канал о личном успехе и финансовой грамотности. На нашем дзен-канале мы уже разбирали один ролик Игоря Владимировича с провокационным названием «Автомобиль — это статус для бедных». В нем миллиардер высказывает мысль, что большинство людей владеет автомобилем по привычке, или чтобы продемонстрировать окружающим свой социальный статус. На самом деле в большинстве случаев иметь авто финансово невыгодно. Тогда я, помнится, его поддержал.
Однако в ряде других роликов Игорь Владимирович с жесткой критикой обрушивается на покупку собственного жилья, особенно если при этом была использована ипотека.
Мысли миллиардера
Почему Рыбаков ругает ипотеку? Он считает, что кредит на покупку жилья — это пожизненная кабала у банков. Взяв такой кредит, человек становится рабом, который добровольно привязал себя к плантации. Теперь он боится потерять работу. Или боится, что понизится его кредитный рейтинг. Тогда ему не дадут ипотеку в следующий раз.
Купив собственную квартиру, человек обрекает себя на новые финансовые траты. Теперь ему нужно будет нести расходы на ремонт и на оплату коммунальных платежей. Но если вдуматься, то квартира — это всего лишь коробка, в которой человек спит. И она не оправдает подобных финансовых вложений.
Собственная квартира приковывает человека к определенному региону. Он теряет мобильность и упускает выгодные предложения по работе или партнерству.
У рабской ипотеки, по мнению Рыбакова, есть много альтернатив. Прежде всего это — аренда жилья. В плане ежемесячных платежей аренда более выгодна, чем выплаты по ипотечному займу. Как говорит миллиардер, это «ясно каждому человеку, который владеет математическим аппаратом». Правда, конкретных расчетов Игорь Владимирович не приводит.
И еще: аренда недвижимости позволяет человеку жить там, где он хочет. И в любой момент сменить место жительства.
Кому это подходит
Возможно, Игорь Рыбаков в своих роликах обращается не ко всем россиянам, а лишь к определенному проценту из них. Например, к молодым высокооплачиваемым специалистам.
Допустим, молодой человек окончил математический факультет университета и стал аналитиком больших баз данных. Теперь он зарабатывает, скажем, 200 тысяч рублей в месяц. 130 тысяч рублей он тратит на текущее потребление. В том числе на аренду такой квартиры, которая ему нравится.
Еще 70 000 рублей (1 000$) он ежемесячно откладывает. Свои сбережения он инвестирует с доходностью 10% годовых. И если сейчас молодому аналитику 30 лет, то к 60 годам он накопит капитал в размере 1,85 миллиона долларов.
Человек с таким доходом действительно может снимать себе жилье в любом городе, где ему предложат работу с лучшими условиями. А к 60 годам он спокойно отойдет от своих дел. Накоплений ему хватит, чтобы до конца жизни арендовать практически любое жилье. И ему действительно нет смысла платить банкирам проценты. И нет смысла привязывать себя к конкретному региону.
Кому не стоит слушать Рыбакова
Однако в нашей стране крайне мало специалистов, которые зарабатывают 3 000$ в месяц. Заработок большинства россиян 25-40 тысяч рублей. И вот для большинства людей все как раз наоборот. Ипотека — это возможность обзавестись ценным активом, а съем жилья — это пожизненная кабала, трата денег на благо собственников жилья.
За что и сколько платят ипотечный заемщик и арендатор
Когда Игорь Владимирович говорит, что ипотека — это рабство на всю оставшуюся жизнь, он лукавит. На самом деле ипотеку люди оформляют на 15-20 лет, а выплачивают за 7-10 лет (примерно в 2 раза быстрее). После выплаты кредита собственник будет тратить деньги лишь на оплату коммунальных услуг и обслуживание (ремонт) жилья.
Что произойдет, если человек откажется от покупки собственной квартиры? Он действительно всю жизнь будет платить другим людям за то, чтобы иметь право жить на их жилплощади. Размер арендной платы на самом деле сопоставим с платежом по ипотеке. В провинциальном российском городе и то и другое варьируется от 15 до 25 тысяч рублей. Однако у ипотечного заемщика после 10-15 лет выплаты прекратятся. В итоге он получит собственную квартиру — реальный актив стоимостью несколько миллионов рублей. ей можно будет пользоваться, либо продать эту квартиру и купить более подходящую.
А вот арендатор недвижимости будет платить собственникам действительно до конца жизни. И в итоге он не получит ничего. Только воспоминания, что в каком году он снимал.
Что с дополнительными тратами и мобильностью
Если говорить о коммунальных платежах и оплате ремонта, то арендатор от этих расходов также не освобожден. Так или иначе, все траты лягут на плечи конечного потребителя.
Мобильности собственная квартира также не очень препятствует. Продать любую недвижимость можно за 3 месяца. Междугородних переездов у среднестатистического человека (а не у цифрового кочевника) может быть 2-3 в течение всей жизни.
Зато собственники жилья избавлены от другой «мобильности». С ней сталкиваются арендаторы, которых хозяева квартир неожиданно просят освободить занимаемую площадь. В такую ситуацию арендаторы порой попадают по 2-3 раза в течение года. С детьми и всем нажитым имуществом им приходится срочно искать себе новое жилье.
Что будет после выхода на пенсию
Но самое страшное — это когда человек не успевает обзавестись собственной квартирой до старости. Арендовать жилье может только работающий гражданин с зарплатой 30-40 тысяч рублей и выше. У пенсионера, получающего от государства 15-18 тысяч рублей, снимать жилье не получится в принципе. Если у него нет собственной квартиры, то свою старость он проведет в квартире детей или в доме для престарелых.
Кстати, так обстоят дела не только в России. Например, в Германии средняя пенсия тоже в 2,5 раза ниже, чем средняя зарплата (910€ против 2 600€ после вычета всех налогов). Между тем в этой стране половина граждан предпочитает снимать жилье, а не покупать его в ипотеку. Собственную жилплощадь здесь имеют только 51,1% людей. Для сравнения: в России собственниками жилья являются 87,3% граждан.
В то же время в период пандемии все мы увидели, сколько стариков в Западной Европе живут в домах престарелых. Совпадение? Не думаю!
Выводы
На мой взгляд, ипотека — это вовсе не «кабала на всю жизнь». Выплаты по ней длятся 10-15 лет. После этого человек получает в распоряжение дорогостоящий актив. Правда, за возможность купить квартиру на чужие деньги приходится платить банку проценты.
И собственная квартира — это не коробка, в которой человек только спит. В ней человек живет вместе с семьей без риска внезапного выселения в никуда. Но самое главное — в собственной квартире человек будет комфортно жить в старости, когда уже не сможет работать.
