Накопительное страхование жизни (НСЖ) – продукт для России относительно новый. Это один из видов страхования жизни. Но в отличие от более популярного у нас рискового страхования – НСЖ скорее служит для накоплений к определенному сроку, защищая деньги от инфляции, а вас от непредвиденных обстоятельств.
Как работает НСЖ?
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.
Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее с определенной частотой (ежеквартально, ежегодно).
В стандартных программах гарантированная доходность ниже депозитов — 4−5% годовых. Но есть и исключения, когда гарантированный доход достигает 12,8%.
Весь срок действия договора вы находитесь под защитой. Если вы потеряете трудоспособность, получите инвалидность или умрете, страховая компания продолжит делать взносы за вас. Ваши наследники получат ту сумму, которую вы изначально планировали накопить.
Если непредвиденных обстоятельств не случится, по истечении срока договора вы получите накопленную сумму с учетом дополнительного дохода.
Особенности программы
- Размер страхового взноса вы выбираете сами. Он зависит от ваших возможностей, срока договора и той суммы, которую вы хотите накопить.
- Многие программы включают в себя дополнительный доход до 4−5% годовых.
Основные плюсы НСЖ
🟢 Налоговый вычет
Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства.
🟢 Наследство не только для родственников
Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, а выплату можно получить очень быстро — в срок до месяца. Даже если на момент ухода из жизни застрахованный сделал только один взнос, компания выплатит всю сумму по договору — страховая продолжит делать взносы вместо клиента.
🟢 Защита денег
Пока договор действует, деньги невозможно арестовать или заморозить, даже по решению суда.
🟢 Защита при разводе
Полис НСЖ не считается совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
🟢 Включение разных рисков
Сейчас многие программы НСЖ можно настроить под себя и выбрать риски, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
Минусы НСЖ
🔴 Взносы нужно делать регулярно
Это обязательное условие. Оно похоже на платежи по кредиту, только вы пополняете свой кошелек в будущем. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, в большинстве программ вы можете потерять деньги.
🔴 Досрочное расторжение договора — невыгодно
Во многих программах не предусмотрено возвращение всех средств при досрочном расторжении договора. В некоторых случаях в первые годы вы можете вообще не получить свои деньги назад. Потому что компании выгоднее распоряжаться вашими средствами в течение долгого срока, чтобы выгодно вкладывать. Но, например, по нашей программе накопительного страхования жизни «Ценный Актив Оптимальный» в любой момент действия договора можно забрать всю сумму без потерь.
🔴 Невыгодно менять условия договора
Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново и пересчитать тарифы
🔴 Договор заключается на долгий срок
Чаще всего от 5 до 40 лет, но могут быть исключения. Например, есть валютные программы страхования жизни, рассчитанные всего на 2 года.
В каких случаях вам подойдет НСЖ?
- Хотите накопить деньги и не переживать за их сохранность.
- Хотите позаботиться о будущем близких, в особенности детей.
- Хотите найти выгодную альтернативу банковским вкладам, но не готовы рисковать.
- Хотите «спрятать» деньги.
- Хотите самостоятельно копить на пенсию.
А что если всего на пять лет?
Если вы недостаточно уверены в инструменте, чтобы ввязываться в 20-летнюю программу накопительного страхования. То вы можете попробовать нашу программу «Ценный Актив Оптимальный».
Срок договора – пять лет. Это всё ещё достаточно большой срок, но уже вполне обозримый для планирования. У «Оптимального» высокая доходность – до 12,8% годовых. То есть за пять лет вы можете увеличить свои сбережения на 38,5%.
Доходность складывается из 8,5% гарантированного дохода, а 4,3% можно добавить за счет налогового вычета.
Вы сами выбираете размер ежегодного взноса – от 30 тысяч рублей в год. У программы сохраняются преимущества страхового продукта: деньги недоступны для суда и не делятся при разводе. При этом вы можете в любой момент забрать внесенные деньги без потерь.
Оформить «Ценный Актив Оптимальный» можно онлайн.
