Вы подаете заявки на кредит, а банки вам отказывают? Вам одобрили заявку, но предлагают невыгодные условия кредитования? Банк не увеличивает лимит по вашей кредитной карте? Причиной этих и других неудач в сфере кредитования может быть низкий кредитный рейтинг.
Сегодня я расскажу вам, что такое персональный кредитный рейтинг, как он формируется и как его узнать. Также вы узнаете, что делать, если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это показатель финансового здоровья. Он формируется из данных, указанных в кредитной истории (КИ).
☝️ Полезно знать: для финансового учреждения ПКР — это индикатор, демонстрирующий, хороший ли человек заемщик, способен ли он погашать кредиты и займы, допускал ли ранее просрочки.
Кредитный рейтинг — это не кредитная история. Не нужно путать эти понятия. Напомню следующее:
🟧 КИ — это документ, содержащий информацию о вас, об оформляемых кредитах и о том, как вы их погашали;
🟧 ПКР — это цифра. Чем она больше, тем охотнее кредитор примет вас в ряды заемщиков.
Как формируется кредитный рейтинг
Ни Бюро кредитных историй (БКИ), ни банки не разглашают, как они рассчитывают ПКР и что на него в той или иной степени влияет.
Тем не менее есть параметры, которые обязательно учитываются. А именно:
1️⃣ Наличие, отсутствие и возраст КИ. Если она была сформирована меньше года назад, то это может негативно отразиться на решении банка.
2️⃣ Количество запросов на проверку КИ. Чем их больше, тем ниже кредитный рейтинг.
3️⃣ Наличие, продолжительность и частота просрочек. Их наличие отрицательно влияет на ПКР. Чем больше было просрочек, тем меньшее количество баллов присвоят человеку.
4️⃣ Отсутствие оформленных кредитов. Такое может быть, когда человек подавал заявки в банки и микрофинансовые организации (МФО), но сделку так и не заключил. Недостаток информации о заемщике снижает ПКР.
5️⃣ Долговая нагрузка. Чем больше кредитов погашает человек, тем ниже ПКР. Хотя, если доход высокий и клиент не допускает просрочек, то для банка он желанный заемщик.
☝️ Полезно знать: согласно данным бюро «Эквифакс», на кредитный рейтинг влияет присутствие и отсутствие кредитов, просрочки (их длительность и периодичность появления) и долги, проданные коллекторам.
Отмечу, что новые записи, которые были внесены в КИ за последние 2–3 года, имеют большее значение, чем старые.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Существует несколько способов:
🟡 на сайте БКИ;
🟡 через портал ГосУслуги;
🟡 в своем банке. Такую услугу предлагает Тинькофф, Райффайзенбанк и другие финансовые учреждения;
🟡 на сайтах, таких как sravni.ru, banki.ru;
🟡 на сайтах МФО. Например, МигКредит.
Не все способы бесплатные.
☝️ Помните: два раза в год узнать свою КИ и ПКР можно бесплатно. Например, через портал ГосУслуги или на сайте БКИ.
Шкала персонального кредитного рейтинга
Шкала ПКР служит для классификации заемщиков по степени их платежеспособности. Другими словами, она дает понять, сможет человек погашать кредит или нет.
Сегодня каждое БКИ составляет свою шкалу, но принцип идентичный: субъекту присваивается индивидуальный кредитный рейтинг. Далее это значение приравнивается к показателям других заемщиков, информация о которых есть в бюро.
Шкала делится на группы. Например, 10% — люди с высоким кредитным рейтингом, 30% — со средним количеством баллов и так далее.
Что означают баллы рейтинга
Сегодня единой расшифровки нет, как нет единой для всех шкалы. Значение зависит от того, кем ПКР был рассчитан.
❗️ Важно: вы не запутаетесь. Ведь сервис, который рассчитывает количество баллов, дает расшифровку. Благодаря этому, вы поймете свой статус заемщика.
В качестве примера я рассмотрю шкалу БКИ «Эквифакс». Здесь количество баллов варьируется от 1 до 999, где:
🔳 1–595 — очень плохой. Шанс на одобрение в банке или в МФО крайне мал;
🔳 596–765 — плохой. Вряд ли возможно получение кредита в банке, но можно попытать счастья в МФО;
🔳 766–895 — средний. Есть шанс получить одобрение в банке;
🔳 896–950 — хороший. Многие банки оформят кредит;
🔳 951–999 — очень хороший. Вероятность того, что банк откажет, очень низкая.
В бюро «Русский Стандарт» шкала варьируется от 0 до 620 баллов. Но суть от этого не меняется.
☝️ Полезно знать: каждое бюро использует свои формулы для расчета.
Однако весной 2021 года Центробанк РФ разработал Указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении такого рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных услуг по вычислению индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории».
Согласно этому нормативному акту, планируется, что с 1 января 2022 года для обозначения ПКР будет принята единая шкала в диапазоне от 1 до 999. В ней максимальное значение будет отображать высокую платежеспособность человека.
Какой кредитный рейтинг нужен для получения кредита
Как было написано выше, кредитный рейтинг рассчитывают бюро или сами банк. Принцип вычисления различается.
❗️ Внимание: нет четкой и единой формулы, по которой абсолютно все рассчитывают ПКР. Для заемщика это и хорошо, и плохо.
Почему это хорошо? Потому что, если для одного кредитора количество баллов недостаточное, то для другого — приемлемое. Почему это плохо? Разные методики расчета приводят к тому, что в одном банке ПКР высокий, а в другом при этих же условиях — низкий.
Такие аргументы объясняют, почему одно финансовое учреждение одобряет кредит, а другое — отказывает. Чаще всего претендент даже не знает причину отказа.
Какой кредитный рейтинг идеальный? Чем больше баллов, тем лучше!
В Совкомбанке шкала варьируется от 0 до 850 баллов. Идеальный показатель — больше 700 баллов. В БКИ «Эквифакс» идеальный кредитный рейтинг должен превышать 896 баллов по шкале от 0 до 999.
❗️ Важно: даже с высоким ПКР какого-то банка или бюро нет гарантии, что заявку одобрят. Ведь на решение влияют и другие параметры.
А именно:
✴️ совокупный долг перед другими кредиторами;
✴️ показатель долговой нагрузки (подсказка: если он превышает 40–50%, то, скорее всего, поступит отказ);
✴️ ежемесячный доход;
✴️ место работы и должность;
✴️ трудовой стаж;
✴️ образование;
✴️ семейное положение;
✴️ наличие иждивенцев.
📌 Пример: если ваш ПКР по данным бюро «Эквифакс» 900 баллов, но в данный момент вы не работаете, то ипотеку вы вряд ли получите. Даже в потребительском кредите могут отказать.
Что делать, если кредитный рейтинг низкий
Отметки в КИ, какими бы они ни были, не удаляются. Исключение — ошибки. Поэтому, допустив просрочку или имея высокую долговую нагрузку, вы получите низкий балл. Если вы хотите оформить кредит в банке, то займитесь повышением кредитного рейтинга.
Длительность и трудоемкость процесса зависит исключительно от вашей личной ситуации. Я знаю одно: необходимо увеличить количество положительных отметок в кредитной истории и снизить число отрицательных.
Последовательность действий такая:
☑️ закройте просрочки;
☑️ своевременно вносите платежи по действующим кредитам;
☑️ откажитесь от кредитных продуктов, которыми вы не пользуетесь. Например, закройте кредитную карту, оформленную на всякий случай;
☑️ рефинансируйте действующие кредиты, снизив нагрузку на бюджет
Дам еще несколько советов. Не подавайте больше 3 заявок на кредит за один раз. И только дождавшись ответа, подумайте, как будете действовать дальше.
☝️ Помните: каждая отклоненная заявка понижает ПКР.
Учтите, что некоторые банки плохо относятся к досрочному погашению кредитов. Ведь оно частично лишает их прибыли. Поэтому, закрывая договор преждевременно, будьте готовы к снижению ПКР.
Что будет, если кредитный рейтинг нулевой
ПКР может быть нулевым, если у субъекта не была сформирована кредитная история. Некоторые банки данный факт может насторожить.
Нулевой кредитный рейтинг сокращает вероятность одобрения заявки. Поэтому нужно принимать меры по улучшению ситуации. Разумеется, если есть намерение получить кредит.
❗️ Важно: нулевой ПКР или чистая КИ не может стать непреодолимым препятствием на вашем пути.
Ведь банки обращают внимание и на другие параметры: размер ежемесячного дохода, возраст, место работы, длительность трудового стажа и прочее. Если перечисленное их удовлетворит, то кредит будет одобрен.
✅ Краткие выводы публикации:
Сегодня персональный кредитный рейтинг используется крайне узко — чтобы определить надежность и платежеспособность будущего заемщика и, как следствие, принять заявку или отклонить ее.
В перспективе, если учесть трансформацию финансовых продуктов, ПКР будет иметь больший вес. Например, в США кредитный рейтинг человека изучают, прежде чем передать в аренду недвижимость или автомобиль, принять его на работу и т. д.
Я советую следить за ПКР, даже если вы не планируете брать кредит. Ведь завтра он может понадобиться, чтобы продвинуться по карьерной лестнице или снять жилье.
📌 Друзья, вам понравилась публикация? Пишите в комментариях ✏️
🤑 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 💚
➡️ Раньше я рассказывала, как бесплатно узнать свой кредитный рейтинг
