Для наглядности расскажу пару историй, "подслушанных" на просторах Сети.
История 1. Про эмоциональную рекламу
Автор выложил красочный тайский рекламный ролик, сетуя при этом "вот у них выдают кредиты под низкие проценты. Почему же у нас только и наживаются на населении???"
Вводные данные, между прочим: кредит под 0,68% в месяц. В месяц! Вам кажется это мало или много? Я люблю такие задачи и всегда в таких ситуациях берусь за калькулятор.
Здесь несложно посчитать, что фактическая ставка кредита будет 8,16% годовых. Согласна, ставка небольшая, и у нас действительно таких не бывает почти. Это если не считать кредиты с низкими ставками, обусловленными высокими страховками. Но кто знает, нет ли подобных скрытых услуг и у рекламируемого тайского банка?
Ага, а вот и подробности подъехали. Кредит на полгода, в итоге переплата составит 4,3% от суммы. Какая же тут годовая ставка, как думаете? Кто-то скажет: 8,6% - и будет неправ!
Потому что нельзя взять переплату за полгода и помножить на два. Не так это работает. Ведь кредит постоянно уменьшается, и уменьшается сумма начисленных процентов.
И в данном случае ставка будет соответствовать 14,49%. И это совсем не маленькая ставка, вполне соответствует нашим реалиям!
История 2. Про благодарного коллегу.
Тоже с просторов интернета, но источник не сохранился. Так что рассказываю своими словами.
У мужика была кредитная карта, которую он имел неосторожность "выпотрошить", и теперь на минимальных платежах он топтался на одном месте: платил проценты и никак не мог её погасить.
Тут ему встретился добрый человек-коллега, который любезно дал ему в долг всю сумму (сто тысяч) на погашение кредитки. Мужик с радостью закрыл кредитку и за шесть месяцев расплатился с коллегой. А в конце дал ему сверх долга еще 10000 в благодарность.
Вот тут я искренне порадовалась... не за мужика, а за того коллегу. Не каждому повезет так удачно вложить деньги: со ста тысяч за шесть месяцев получить плюс 10%.
Я того мужика так и спросила: 31,4% годовых, не жалко ли? Платили бы так же по кредитке, отдали бы меньше! Не поверил. И - да, "для коллеги не жалко". Благодарность же, не обязан был...
Ну хорошо, допустим не жалко. Но и невыгодно! Вот как в среднем выглядела его отдача долга коллеге:
Это соответствует графику погашения кредита со ставкой 31,4% годовых!
А у его кредитки была ставка 27,5% годовых. Вот так могло бы выглядеть погашение:
Переплата - 8655р, то есть меньше, чем сумма, которой он отблагодарил коллегу. И это я еще не беру в пример, что кредитку вообще можно было бы вывести в грейс и не платить этих восьми тысяч!
Казалось бы, к чему нужно вычислять ГОДОВУЮ ставку, если кредит выплачивается менее, чем за год?
Мне на это хочется сказать:
Ребята, вы реально не понимаете?
Ну вот простой пример. Перед вами две пачки молока: 850 мл по цене 97,50 и 1 литр по цене 105,90. Если вы - человек, который не умеет и не любит считать, вы скажете: "нет надобности высчитывать цену за литр. Молоко по 97,50 - дешевле, ведь я отдам меньше денег". Однако это не так: в данном примере молоко, которое кажется дешевле, имеет стоимость 114,70 за литр. А значит, купив пачку по 105,90 вы получите больше продукта за меньшие деньги.
С кредитами примерно так же. Общий знаменатель (годовая ставка) - очень важны. Те, кто этого не понимает, переплачивают деньги: это и те, кто досрочно гасит ипотеку при имеющихся кредитах, и те, кто берет микрозаймы, вместо того чтобы оформить потребительский кредит...
Дружите с ариХметикой, и будет вам счастье! Всем финансового здоровья, жизни без долгов и сбычи мечт!
Читайте также:
