Финансовый рычаг-это привлечение заемных средств для покупки имущества, либо для покрытия расходов. Его используют компании, и мы в повседневной жизни в качестве кредита или ипотеки.
Финансовый рычаг в нашей личной жизни, то он может быть в форме кредита с процентами или рассрочка без процентов.
Куда мы используем кредиты:
- На расходы (самый плохой вариант), потому что не остается ни какого имущества, а только возрастают финансовые обязательства
- На покупку пассивов, то есть имущества для собственного пользования, это получше вариант, при худшем раскладе, можно имущество продать, но тем самым ухудшить свой уровень жизни и финансового положения.
- На покупку активов (квартиру, на сдачу, машин, гаражей), которые будут приносить доход. Это наилучший способ использования финансового рычага, доход от активов будет покрывать платеж по кредиту и приносить доход уже на старте.
Если мы используем кредит для покупки активов и наши расходы на ипотеку/кредит полностью покрываются нашим доходом от актива, это правильное использование финансового рычага
Если мы используем кредиты для покупки пассивов или для покрытия текущих расходов, это дорога к финансовой зависимости от активной работы и возможным проблемам при возникновении непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь и пр.)
Парадоксально: финансовый рычаг- это инструмент финансово обеспеченных людей. Бедных финансовый рычаг приводит обычно к еще большему ухудшению финансового положения.
Бедные берут кредиты на расходы и пассивы и становятся еще беднее. Богатые приобретают активы, доход от которых покрывает кредитные платежи, имеют доход уже на старте и становятся еще богаче.
Как правильно выбрать кредит:
Обычно банки продают свои кредиты, выдавая главным преимуществом низкие ежемесячные платежи.
Но: чем меньше платеж, тем дольше срок и процентная ставка, выше прибыль банка и больше ваша переплата, то есть разница между всеми платежами по кредиту и изначальной суммой кредита. Поэтому при выборе кредита лучше ориентироваться на общую переплату.
Кредит с наименьшим платежом есть смысл брать на покупку активов, если доход с него, превышает расходы по платежу.
А вот если кредит дороже, чем мы можем разместить денежные средства в активы, тогда лучше купить за деньги.
Но иногда экономически целесообразнее воспользоваться кредитом. С учетом инфляции и обесценивания денег купить в кредит может быть выгоднее, чем копить. Здесь важно учитывать свои силы.
Реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация-это изменение условий кредитов в том же банке, где кредит был взят изначально.
Чаще все изменения касаются уменьшения вашего платежа, что увеличивает срок или включает дополнительные платежи по страхованию, в следствии чего общая переплата по договору значительно вырастает. Банки не проводят реструктуризацию, если им это не выгодно.
Рефинансирование-это погашение кредита в другом банке, который может предложить более выгодные условия. Это может быть выгодно, когда снижаются и платеж по кредиту и общая переплата при сохранении срока кредитования.
#кредит #финансовый рычаг #финансовая грамотность #финансы и кредит #финансовая независимость #экономия семейного бюджета #рассрочка
