Если на вас оформлен ипотечный кредит, вы в любой момент можете вернуть долг раньше установленного договором срока. Мы составили памятку на случай, если вы захотите уменьшить срок долговых обязательств перед банком.
Что такое досрочное погашение кредита?
Досрочное погашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. И полное, и частичное погашение влияют на сокращение общей суммы переплаты за кредит.
✔ Полное погашение кредита - это внесение в счет долга всей суммы, покрывающей весь остаток долга по кредиту. После этого вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.
✔ Частичное погашение кредита - это внесение в счет долга суммы денег, которая меньше суммы долга перед банком. С помощью частичного погашение кредита вы можете уменьшить сумму ежемесячных платежей (срок кредита не меняется) или уменьшить срок кредитования (сумма ежемесячных платежей не меняется).
Что выгоднее?
С полным досрочным погашением кредита по ипотеке всё очевидно: вы выплачиваете всю сумму, и на этом ваши долговые обязательства прекращаются. Но как поступить, если вы не располагаете достаточной суммой денег для полного погашения кредита?
Сперва стоит решить, что важнее в данный момент: в долгосрочной перспективе заплатить банку меньше денег или в краткосрочной перспективе уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Если вам выгоднее уменьшить срок ипотеки (например, выплатить кредит на несколько лет раньше срока, установленного договором), то обращайтесь в банк с заявлением об уменьшении срока кредитования. Срок кредитования уменьшится, но платить вы будете ту же сумму.
Рассмотрим на примере:
Предположим, вы взяли ипотечный кредит на квартиру стоимостью 3 млн рублей сроком на 15 лет по ставке 8%. Сумма ежемесячного платежа составляет 28 669 рублей. Ровно через год вы решили внести сумму в размере 500 тыс. рублей с целью уменьшения срока кредита. Ваша экономия от досрочного погашения составит 811 тыс. рублей. Срок кредитования сократился на 3 года, но ежемесячный платеж будет одинаковым до окончания срока кредитования.
Если вам комфортнее уменьшить платежную нагрузку, то обращайтесь в банк с заявлением об уменьшении суммы ежемесячного платежа. Срок кредитования останется тем же, но вносить вы будете меньшую сумму.
Рассмотрим на примере:
Оставляем те же вводные: вы взяли ипотечный кредит на квартиру стоимостью 3 млн рублей сроком на 15 лет по ставке 8%. Но в этом случае вы решили уменьшить ежемесячный платеж. Ваша экономия от досрочного погашения составит 333 тыс. рублей. Сумма ежемесячного платежа уменьшится на 5 тыс. рублей (с 28,6 тыс. рублей до 23,7 тыс. рублей).
Как показывает практика, выгоднее снижать срок кредитования, так как эта мера позволяет значительно снизить переплату по процентам.
Где взять деньги на досрочное погашение долга по ипотеке?
Материнский капитал
Ипотечный кредит можно погасить за счет средств материнского капитала.
Сегодня семьи с одним ребенком, рожденным или усыновленным после 1 января 2020 года, могут получить 483 882 рублей (+ доплата в размере 155 550 рублей, если в такой семье родился второй ребенок). Семьи с двумя и более детьми могут рассчитывать на 639 432 рублей (на второго ребенка, если он был рожден после 1 января 2020 года, а также на последующих детей, если на момент рождения они не имели права на материнский капитал).
Субсидии для многодетных семей
Семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующие дети, имеют право на получение государственной поддержки в размере до 450 000 рублей. Выплаты осуществляются в целях досрочного (полного или частичного) погашения задолженности по ипотечным кредитам. Данную помощь можно получить только один раз и потратить на погашение одного ипотечного кредита. Если часть суммы не была использована, остаток нельзя потратить на другие цели.
Налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку
При покупке жилья в кредит вы можете получить налоговый вычет - вернуть себе часть расходов на ипотеку.
Вам положен имущественный налоговый вычет, если вы:
- работаете на официальной работе и платите подоходный налог в размере 13%;
- не оформляли налоговый вычет по жилью, которое приобрели после 2014 года;
- оформляли налоговый вычет по жилью, которое приобрели после 2014 года, но не исчерпали всю сумму вычета.
Имущественный вычет при покупке жилья можно получить один раз с учетом лимита в 2 млн рублей. Соответственно, вы можете вернуть 13% от этой фактически потраченных на покупку жилья средств ( не более 260 тыс. рублей). Кроме того, дополнительно можно вернуть до 390 тыс. рублей за проценты по ипотечному кредиту.
Хотите узнать больше о правилах досрочного погашения ипотеки? Читайте подробности на спроси.дом.рф
