Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения операций в наше время (мы, конечно, так думаем), но бизнес-модели традиционных банков построены вокруг них. Естественно, банки должны генерировать доход, превышающий стоимость управления ими, за наш счет конечно, нравится нам это или нет.
Здравствуйте, уважаемые подписчики и гости канала!
Многие статьи таблоидов пестрят заголовками о том, как off-line филиалы обеспечивают чрезвычайно плохой опыт клиентов и, что бесит, стоят вам седых волос, хотя вы и не заинтересованы в их посещении.
В промежутках между походами в отделения банков, зарабатыванием практически никаких процентов на свои деньги и оплатой раздражающих сборов у вас может возникнуть соблазн попрощаться со своим банком и выбрать новый.
Однако "хрен редьки не слаще" и к тому же стоит помнить что, они очень творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Вот три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.
Они не платят вам проценты по вкладам
Самый распространенный способ, которым банки зарабатывают деньги, - это минимизировать проценты, которые они платят вам по депозитам.
На банковском жаргоне это называется максимизацией их "чистой процентной маржи", и это просто причудливый способ сказать, что они делают себе деньги на ваших деньгах.
У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств, как правило, имеют самую высокую относительную оценку.
Короче говоря, они максимизируют процент, который зарабатывают, минимизируя то, что платят вам по вашим собственным депозитам.
Некоторые банки пытаются запутать проблему, предлагая то, что они называют "привилегированной процентной ставкой" по кредитам, таким как ипотека, чтобы заманить вас поддерживать больший баланса счета.
Но не обманывайтесь: эти так называемые "привилегированные ставки" редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который зарабатывает мало или не приносит никаких процентов, в то время как банк доит вас с двух сторон.
Они взимают с вас ненужные сборы
Говоря о минимальных остатках, некоторые банки будут взимать с вас плату, если ваш баланс снизится ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете вызвать эту плату, если вы упадете ниже порога еще раз – даже если среднемесячный остаток превышает минимальный.
Другим примером комиссии банка на основе триггера, генерирующего значительную сумму дохода, является комиссия за овердрафт. Ваш банк будет взимать её, даже зная, что у вас есть отложенный прямой депозит, который урегулирует перерасход через день или два.
Банки также делают деньги на сборах, связанных с обменом валюты и банковскими переводами. Еще более вопиющим является то, что многие банки взимают с вас плату за расчеты по коммунальным услугам даже в тех случаях, когда они не выполняли никаких работ.
Они замедляют движение ваших денег
В первые дни существования банковской системы всякий раз, когда вы расплачивались с кем-то, требовались дни, чтобы закрыть операцию, потому что реестр должен был физически прибыть в банк, где учитывался.
Теперь нет никаких причин, по которым проверка должна занимать несколько дней, но это все равно происходит. По большей части это то, к чему клиенты привыкли, и банки спокойно извлекают из этого выгоду.
Когда вы отправляете платеж в электронном виде, банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете "Подтвердить", даже если они не могут прислать реестр еще несколько дней.
В течение этого времени, банк имеет доступ к вашим деньгам, и может зарабатывать проценты по ним до тех пор, пока денежные средства не учтутся у контрагента.
Другим примером является то, как ваш банк обычно получает зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как делает ее доступной для вас. В течение этого времени он зарабатывает, одалживая ваши деньги, и это означает, что ваш банк получает левые проценты минимум 48 дней в году.
А теперь представьте объем операций всего трудоспособного населения в мире, забавно да?
Что ж в конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить пользу вам – они созданы для того, чтобы приносить пользу банкирам.
