Рассмотрим расчет автокредита аннуитетным платежом (все суммы условны и взяты для рассмотрения в качестве примера):
Заемщик обратился в кредитную организацию (коммерческий банк) с целью получения заемных средств по автокредиту «Кредит на покупку нового автомобиля». Автомобиль стоимостью 950 000 рублей. Клиент получает заработную плату в банке ***(Наименование любого банка). Доход клиента составляет 75 000 рублей.
Предполагается, что клиент оформил страховку, поэтому для него предусмотрена льготная ставка 5,5%.Первоначальный взнос от 20%. Начальный взнос 190 000 рублей.
Погашение кредита - аннуитетными платежами, но в работе проведем расчет и дифференцированным способом. Совокупный доход клиента составляет 75 000 рублей в месяц.
Для расчета доходов клиента необходимо знать прожиточный минимум, установленный для категории граждан, в которую входит клиент.
Прожиточный минимум для работающих граждан в 2021 году составил 12 702 рубля.
У клиента находится в собственности квартира, квартплата за которую обходится ему в 6050 рублей в месяц.
Перед выдачей кредита считается коэффициент задолженности, рассчитывается он таким образом:
К= платеж в банк/ (доходы - расходы), (1)
Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. (В данном случае коэффициент 0,3- с доходом до 501$,0,4- с доходом более 501$).
Рассчитаем платежеспособность физического лица:
Доходы заемщика = 75 000-12 702-6050= 56 248 рублей.
Р= Дч*К*t, (2)
где Дч- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательный платежей,
К – коэффициент в зависимости от величины Дч. Коэффициент равный 0,4 при доходах в эквиваленте от 501$ до 1000$, Курс доллара 1$=74 руб.
Р = 56 248 *0,4*60= 1 349 952 руб.
Максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика рассчитывается следующим образом: Sp= P/1+(((t+1)*i)/(2*12*100)) (3)
-где Р – платежеспособность
-i- процентная ставка по кредиту (в %).
-t-срок выплаты кредита в месяцах
Sp= 1 349 952 / 1+ (((60+1)*5,5)/ (2*12*100)) =. 1 184 384,87
Таким образом, заемщик может взять кредит, не превышающий 1 184 384,87 руб. в банке***(Наименование любого банка). , то есть банк примет положительное решение по заявке на автокредит в сумме 760 000 руб. (950 000 руб.- 190 000 руб.)
Далее рассчитаем аннуитетный платеж для Заемщика:
Коэффициент аннуитета = (i*(1+i)n)/(1+i)n-1) (4)
i=5,5/100/12=0,0046
Коэффициент аннуитета = (0,0046*(1+0,0046)60)/(1+0,0046)60-1) = 0,019101162
где i= процентная ставка по кредиту, %
n= срок кредита, мес.
Аннуитетный платеж = коэффициент аннуитета* сумма кредита (5)
Аннуитетный платеж = 0,0191* 760 000= 14516,88 руб.(столбец 3 в таблице).
Проценты находятся по формуле простых процентов, а именно:
I=S*n/365*i/100 (6)
где S-остаток заемных средств, руб.
Сумма кредита = сумма к погашению – Проценты (7)
Таблица − График платежей аннуитетным платежом:
Заемщик планирует написать заявление о сокращении суммы платежа на 250 000 рублей 01.03.2022
Значит, сумма 648291,61- 250 000=398291,61руб.
Коэффициент аннуитета (из расчета 5,5%)= (0,0046*(1+0,0046)50)/(1+0,0046)50-1)= 0,022424718
Тогда сумма платежа 0,022424718*398291,61=8931,58 руб.
Таблица −График платежей аннуитетным платежом с сокращением суммы платежа