Есть не малое количество людей, которые являются противниками ипотеки. Они говорят, что ни в коем случае, ни при каких обстоятельствах нельзя лезть в эту кабалу. Но нужно признать, что для многих людей ипотека это единственная возможность обзавестись своим собственным жильём.
Так вот, давайте разберемся, стоит ли вообще в принципе брать ипотеку?
Ипотека это по сути обычный кредит, просто кредит целевой - на приобретения жилья и обеспеченный этим самым жильём. То есть по сути потреб кредит но целевой и этот кредит с точки зрения хороший или плохой является все таки скорее хорошим кредитом, по крайне мере он гораздо лучше чем кредит, например, на покупку машины, айфона, холодильник или может быть стиральной машины, поэтому в принципе ипотеку брать можно.
Другой вопрос конечно, что с финансовой точки зрения арендовать жилье гораздо выгоднее, чем брать квартиру в ипотеку. В этом споре, что выгоднее, ипотека или аренда, поломано уже немалое количество копий.
Мы сегодня на эту тему спорить не будем. Опять же с финансовой точки зрения, арендовать все-таки несколько выгоднее, но укоренилось у нас с вами в голове, у большинства наших граждан, что все-таки лучше я буду платить банку, но я буду платить за свою картину и Бог с ним, что я на 30 лет привязан к этой ипотечной программе и Бог с ним, что я ввалил целую кучу денег в первый взнос, но зато я плачу за свою квартиру, а не за дядину. Поэтому этот вопрос мы оставим за скобками, собственно, каждый человек решает для себя сам.
Но если уж вы все-таки решились взять ипотеку, как не ошибиться, как не наделать ошибок, при подписании кредитного договора и на что обратить внимание?
Первый, очень важный вопрос, это на какой срок брать ипотеку?
Многие россияне почему то выбирают 20-25, 30 лет. Мне, кажется, что люди, которые берут ипотеку на такие сроки совершенно не умеют считать и не умеют пользоваться элементарным кредитным калькулятором.
Давайте возьмём для примера, что мы взяли ипотеку на 2 миллиона рублей допустим, под 12 % годовых и посмотрим какой у нас будет ежемесячный платеж по этой ипотеке. Если мы будем брать на разные сроки, допустим, если мы возьмём 2 миллиона рублей под 12% годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж у нас составит 27 с половиной тысяч рублей. Если же мы этот же самый кредит те же самые 2 миллиона под те же самые 12 % годовых возьмём на 15 лет, то в этом случае у нас платеж сокращается до 24 000 рублей, разница в четыре с половиной тысячи рублей, но платить на 5 лет дольше, я так предполагаю, что если, допустим, у вас , не дай бог, одна единственная зарплата и, не дай Бог, она там всего лишь 50 тысяч рублей, то для вас конечно, вот эта вот разница 28 с половиной или 24 она достаточно существенна! Поэтому для сокращения ежемесячного платежа вы с какой-то немалой вероятностью возьмете кредит на больший строк, чтобы платить меньше.
Но давайте посмотрим сколько нам придётся ежемесячно платить банку, если мы возьмём эти же самые 2 миллиона рублей под 12 процентов годовых, но возьмём их на 20 лет, платеж будет 22 тысячи рублей, а теперь давайте сравним разницу. 15 лет по 24 тысячи, или платить 20 лет, но 22 тысячи рублей. Разница всего-навсего в 2 тысячи рублей, а платить на 5 лет дольше.
А теперь давайте возьмём на тех же самых условиях ипотеку, но только на 30 лет. В этом случае, у нас ежемесячный платеж составит 20 тысяч 500 рублей, разница совсем копеечная, всего-навсего полторы тысячи рублей, 20 лет платить по 22 тысячи рублей или 30 лет платить по 20 тысяч 500 рублей. Разница в 1500 тысячи рублей, она для, даже, человека зарабатывающего 50 тысяч рублей, не будет столь существенна, но платить на 10 лет дольше.
Поэтому я и говорю, что люди, которые берут ипотеку на такие огромные сроки, они просто банально не умеют считать, они не умеют пользоваться кредитным калькулятором. Причём самое интересное, возьмите кредитный калькулятор, возьмите, просчитайте, сколько Вы будете платить банку, сколько из этой суммы будет уходить на погашение процентов, сколько будет уходить на погашение основного тела вашего долга, и вы обнаружите, что вы 10 лет будете платить эту ипотеку 30-летнию, и Вы даже десятой доли не вернете банку.
То есть все 10 лет по сути Вы будете работать на одни проценты и не вернете даже десятой части того, что Вы взяли кредит. Поэтому ипотеку на 30 лет ни в коем случае и ни при каких обстоятельствах брать нельзя.
Мне, кажется, что оптимально брать ипотеку на 10, ну максимум на 15 лет, а ипотека на 20, а уж тем более, на 30 лет - это реальная каббала, который не имеет ровным счетом никакого смысла!
Единственный вариант, когда может быть есть смысл взять все-таки ипотеку на большой срок, с минимальным платежом, это когда Вы берёте такую ипотеку с целью гасить её досрочно.
И вот тут у нас возникает вопрос? А стоит ли ипотеку гасить досрочно?
Здесь тоже сломано немало копий в этом споре. Кто-то считает, что ипотеку нужно обязательно гасить досрочно и чем быстрее мы от неё избавимся тем нам будет лучше. Кто-то говорит, а что, зачем париться, смысл, инфляция, съедает все деньги, деньги обесцениваются, а я как платил 30 тысяч в месяц, так и через 10 лет буду платить 30 в месяц по моей ипотеке, но это уже будет совсем не та 30, потому что опять же деньги обесценились.
Давайте разбираться, возьмём к примеру, что Вы, не дай Бог, работаете на одной единственной работе, получаете 50 тысяч рублей и допустим, вы платите по ипотеке 25 тысяч рублей. И Вы, например, вот ровно, что зарабатываете, Вы всё абсолютно тратите, у Вас нет никаких накоплений, у Вас нет никаких сбережений, вы никуда не инвестируете деньги, вы просто живёте по принципу, сколько заработал, столько и потратил, вот в этом случае Вам обязательно нужно гасить ипотеку досрочно. Потому что, ну, по сути, Какая разница жить вы будете там на 30 тысяч рублей или вы хотя бы тысячу будете из этих 30 забирать и погашать ипотеку досрочно - разницу в потреблении своем вы не ощутите совершенно, но при этом ипотеку погасите досрочно. И это будет очень приятно когда вы ее погасите не через тридцать лет, а допустим через двадцать пять сохранив себе пять лет дополнительной жизни.
Совсем уже другая картина будет в том случае если вы не тратите все заработанное, а формируете сбережения, накопления, инвестируете деньги вот здесь уже нужно смотреть во что вы инвестируете, под какую доходность и так далее. Потому что допустим, если по ипотеке у вас процент 12 процентов, а инвестируете деньги вы под 30 процентов, вот в этом случае однозначно излишние какие-то деньги, которые вы могли бы направить на досрочное погашение лучше направить на инвестирование, потому что вы будете платить эту ипотеку дольше, не так это страшно, но к моменту, когда вы ее погасите и ничего не останетесь должны банку, у вас будет капитал, который будет довольно таки крупный наверняка, и будет приносить вам пассивный доход на уровне там пускай те же самые 30 процентов.
В том же случае если же вы эти же самые деньги, которые вы могли бы инвестировать будете направлять на погашение ипотеки, ну да выплатите вы ипотеку там на пять может быть на десять лет пораньше, но у вас нет никаких сбережений, у вас нет инвестиций и нет пассивного дохода, поэтому если у вас есть возможность инвестировать деньги под больший процент, чем проценты по ипотеке то в этом случае лучше их инвестировать, а не гасить ипотеку досрочно.
Следующий очень важный момент это первоначальный взнос, а точнее размер первоначального взноса. И в споре о том, какой должен быть размер этого первоначального взноса тоже сломано не малое количество копий.
Одни говорят, что нужно брать ипотеку с минимальным первоначальным взносом, другие же говорят “нет, надо взять все свои сбережения и по максимуму сделать большой первоначальный взнос, потом банку придется платить меньше и переплата будет по ипотечному кредиту меньше, поэтому все по максимуму на первый взнос”.
Давайте разбираться и здесь картина будет примерно такая же как в случае с досрочным погашением все зависит от того как вы распоряжаетесь получаемым доходом. Есть ли у вас сбережения, есть ли у вас накопления, инвестируете ли вы деньги, под какой процент вы инвестируете, потому что допустим если вы можете инвестировать деньги там под 20 под 30 процентов годовых, то конечно же зачем замораживать их в первом взносе по ипотеке, берите ипотеку с минимальным первоначальным взносом, а те деньги которые у вас есть ваши сбережения лучше направьте на формирование пассивного дохода лучше инвестируйте их, а ипотеку просто гасите по графику.
Если же вы берете ипотеку с минимальным первоначальным взносом тогда, когда у вас нет сбережений, нет накоплений, нет инвестиций и вы берете минимальный первоначальный взнос только потому, что у вас тупо нет денег на первоначальный взнос, то в такую ипотеку я вам влезать в принципе не советую.
Почему я не советую? Во-первых, потому что если у вас нет никаких сбережений, представьте себе что вы потеряли работу или у вас уменьшился ваш доход, а у вас нет сбережений, нет накоплений на то, чтобы хотя бы какое-то время гасить эту ипотеку, это раз.
Второй момент так предполагаю, что в вашем случае вы все что зарабатываете соответственно вы все тратите поэтому у вас нет накоплений и нет сбережений а ипотека это довольно существенный расход, это может быть 20, 30, 40, процентов от вашего дохода. Вот попробуйте чисто ради эксперимента хотя бы пару месяцев пожить на сумму которая на 30-40 процентов меньше чем вы привыкли как вам будет, я думаю что вам будет крайне, крайне не сладко.
А еще один очень немаловажный фактор, который не стоит забывать, вполне вероятно что вы эту ипотек берете на новостройку и вполне вероятно что вы новостройку берете без ремонта, а на что вы будете делать ремонт если у вас нет накоплений, если у вас нет сбережений. Будете брать еще один кредит? Или может быть будете лет 10 жить в голых стенах без окон, без дверей, без обоев, без люстры, без кухни, без техники и мебели, но когда-нибудь через 10 лет ситуация ваша финансовая поправится и вы всё-таки сможете себе все это дело позволить, я очень сильно в этом сомневаюсь и будет ли вам комфортно жить вот эти скажем там 5-7-10 лет без ремонта, без мебели, без техники и так далее, очень-очень сильно сомневаюсь.
Если вы не можете себе позволить первый взнос, если вы не можете себе позволить в будущем обслуживать эту квартиру, ремонтировать ее, обставить ее мебелью и техникой, не надо влазить в ипотеку, лучше поживите у родителей, или все-таки лучше наверно в арендованной квартире.
Ну и последний, очень важный момент касается того, какую долю в наших расходах или в наших доходах должна занимать ипотека, здесь важно помнить одно очень простое правило что размер ипотечного платежа ни в коем случае не должен превышать 30 процентов от тех денег которые вы зарабатываете!
Дело в том что если ипотечные платежи будут занимать большие доли в структуре ваших доходов и расходов, то в этом случае ипотека для вас будет очень существенным обременением и будет очень сильно вас тянуть ну опять же, возьмите и проведите банальный эксперимент поживите один месяц на 70 или может быть я не знаю там на 60, на 50 процентов от тех денег от которых вы привыкли жить, хотя бы пару месяцев проведите такой эксперимент. Как вам, нормально живется? Если вы говорите, что окей, как-нибудь потянем, берите ипотеку заодно вы и накопили какие-то деньги на первоначальный взнос, но скорее всего вы придете выводу что все таки как то тяжеловато получается и лучше подкопить, лучше увеличить свои доходы и только потом влазить все таки в эту самую ипотеку.
Я надеюсь, что сегодняшняя статья была для вас полезной, если это так, то отблагодарите меня лайком, подпишитесь на канал и давайте в комментариях пошумим на эту тему что вы думаете, согласны вы со мной или не согласны в тех моментах, о которых я здесь проговаривал, жду ваших комментариев.
С вами был Глеб Задоя, всем пока.
