Вы не раз слышали о рефинансировании, но не всегда данная процедура помогает заёмщикам по кредиту выбраться из долгов и просрочек. Часто случается, что, понадеявшись на перекредитовку в другом банке, клиент полагает, что получает выгодные условия, с которыми он с легкостью выплатит оставшуюся часть долга. И когда этого не происходит, то заёмщик не понимает, где допустил ошибку, и почему рефинансирование ему не помогло.
В нашей статье мы разберемся, когда рефинансирование реально может помочь вылезти из долговой ямы и продолжить платить кредит вовремя.
Снижаем долговую нагрузку
Результатом увеличения срока кредитного договора будет снижение долговой нагрузки. Этот вариант рефинансирования актуален только в том случае, если кредит предстоит выплачивать еще очень продолжительное время. Например, если срок кредитного договора истекает меньше, чем через год, то такая функция для заёмщика теряет смысл, так как выгода не будет столь значительна, а выбраться из долговой ямы так и не получится. Если же срок кредита составляет более 1-2 лет, то в данном случае увеличение срока кредитного договора приобретает смысл.
Давайте рассмотрим ситуацию из жизни
Представим, что Вы взяли ранее кредит в одном из банков страны с процентной ставкой 11,5 %. У Вас получалось платить его в срок до определенного момента. Но возникли проблемы, когда до конца оплаты кредита осталось всего лишь 2 года. Остаточная сумма долга составляет 800 тысяч рублей.
Другой кредитор предлагает Вам рефинансирование в его банке с увеличением срока кредитного договора до трёх лет, но повышением процентной ставки до 13%. Тогда путём расчётов, Ваш новый размер ежемесячного платежа снизится на 10 517 рублей, что очень сильно облегчит финансовую нагрузку и позволит вернуться в график платежей.
Или, например, другой банк может предложить процентную ставку ниже прежней, допустим 9,8 %. При той же сумме долга и увеличением срока кредита до трёх лет ежемесячный платёж уменьшится на целых 11 733 рубля.
В данном случае переплата по кредиту увеличится на 27 259 рублей, но, если учитывать огромную разницу в размере ежемесячного платежа по новой процентной ставке, можно с уверенностью сказать, что игра стоит свеч. Это безусловно поможет Вам справиться с трудностями в оплате кредитных платежей.
Объединить несколько кредитов
Представим, что Вы оформили несколько кредитов в разных банках, или в одном. И теперь испытываете большие сложности с исполнением обязательств по каждому кредитному договору.
Причем кредиты могут быть самыми разными: потребительский, автокредит, ипотечный или кредитная карта.
Объединив все кредитные продукты в один, Вы сможете получить выгоду, которая позволит Вам разрешить финансовые трудности с оплатой. Давайте перейдем сразу к примеру:
Вы имеете 2 кредита: ипотечный, оформленный по процентной ставке 11% годовых с остатком долга 500 тысяч рублей на срок 3 года. В данном случае ежемесячный платёж составляет 16 369 рублей. И потребительский кредит когда-то оформленный под 12 % с остатком денежных средств в размере 300 тысяч рублей и ежемесячным платежом – 14 112 рублей. Срок действия кредитного договора по потребительскому кредиту составляет два года.
Итого в месяц Вы тратите на оплату всех своих кредитов 30 481 рубль, что в данный момент является непосильной долговой нагрузкой, с которой у Вас не получается справиться. Тогда банк предлагает Вам объединить кредиты в один под более выгодный процент, например 9,5 % на три года. Теперь общая сумма долга так и остаётся 800 тысяч рублей, а вот ежемесячный платёж составляет 25 626 рублей. Разница после рефинансирования составляет 4 855 рублей ежемесячно.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа даёт возможность снизить нагрузку, а также позволяет Вам забрать из банка закладную на квартиру и стать полноправным собственником жилья.
Снизить процентную ставку
Снижение процентной ставки является основой рефинансирования. Чтобы это существенно помогло Вам в проблемной ситуации с оплатой кредита, разница между первоначальной процентной ставкой и новой должна составлять не менее 3%. Только в этом случае Вы почувствуете выгоду и процесс рефинансирования не будет бесполезным.
К примеру, у Вас имеется кредит, остаток по долгу которого составляет 550 тысяч рублей. Изначально оформление кредита происходило по ставке 15,7 % годовых. А срок действия кредитного договора закончится через три года. Ежемесячная сумма платежа составляет 19 255 рулей. Банк предлагает Вам рефинансирование под 11,5 % годовых на те же 3 года. Тогда Ваш ежемесячный платёж составит 18 137 рублей, что на первый взгляд незначительно. Но если посчитать разницу в переплате общей суммы долга, то цифра покажется более привлекательной – 40 255 рубля.
Как итог.
В заключении, хотим добавить, что рефинансирование ипотечного договора под кредит без залогового имущества поможет Вам снять обременения с недвижимости, что позволит свободно распоряжаться совей собственностью – в том числе совершить продажу с целью получения денежных средств на погашение долговых обязательств перед банком.
