Допустим, вы не желаете связываться с ипотекой, а начать инвестировать в течение 5-10 лет, чтобы таки накопить на квартиру. За 5 лет управиться будет сложно, а вот за 10, а то и 15 - вполне себе.
По формуле сложных процентов (или калькулятору инфляции) можно рассчитать, сколько вам надо иметь в рублях через 5-10-15 лет, а затем - разделить эту сумму на количество месяцев инвестирования, то 5лет * 12 месяцев = 60 месяцев, например, чтобы понять, сколько надо откладывать в месяц.
СТОП! Здесь ошибка.
Не откладывать, а вкладывать.
Да, именно вкладывать, инвестировать, выбирать активы, которые через 5-10-15 лет обгонят инфляцию и приумножат богатства.
Вот 15 заповодей начинающего инвестора, кто хочет купить квартиру БЕЗ ипотеки.
1) Финансовая "подушка безопасности" нельзя вкладывать ни в какие ценные бумаги (даже самые безрисковые)
Финансовая подушка (или неприкосновенынй запас, НЗ) - это запас наличных на черный день. Подушка нужна на крайний слуай, ее нельзя инвестировать.
2) ИИС типа А подходит вам, если
вы живете в России, официально трудоустроены и получаете белую зарплату близко к 100% или полностью, а налоговые вычеты раньше не получали.
С помощью ИИС типа А можно возвращать НДФЛ каждый год.
3) Важно выбрать брокера и не промахнуться
У надежного брокера есть лицензия Центробанка РФ, много клиентов, хорошая репутация. Хороших брокеров все и так знают (ФИНАМ, БКС, Тинькофф, ВТБ, еще кто?).
На сайте Московской бирже есть рейтинг брокеров. Первые 10 из списка - вполне себе надежные ребята.
4) При краткосрочных инвестициях до 5-ти лет, риск противопоказан: инвестор выбирает максимально консервативный портфель
Например, облигации 80-100% портфеля, акции - до 20%. В этом случае риск небольшой, если выбрать облигации надежных эмитентов. Акции могут немного повысить доходность портфеля, а если они подешевеют, портфель почти не пострадает.
5) По мере приближения к финансовой цели нужно менять соотношение ценных бумаг в порфеле
По мере ближения срока вывода средств для реализации финансовой цели, важно ребалансировать порфель таким образом, чтобы в нем все больше становилось безрисковых облигаций и все меньше акций с высоким уровнем риска.
В последние пару лет до финала достижения финансовой цели, деньги лучше вообще вывести и положить в сейф, на накопительный счет или краткосрочный депозит.
6) В какие облигации вкладывать
У которых высокая надежность и погашение примерно через 5 лет. Подойдут облигации органов власти и крупных компаний, которые будут погашены примерно тогда, когда понадобятся деньги.
7) Какие акции покупать, как их выбирать
Пассивному инвестору (тому, кто НЕ понимает, как торговать: когда лучше покупать и когда лучше продавать) проще и надежнее всего купить бумаги биржевых фондов из разных стран.
Через фонды можно вложиться в сотни разных компаний из разных отраслей одновременно, что прекрасно соответствует первому правилу инвестиционного портфеля - диверсификация.
8) В какие фонды вкладываться, когда их тысячи
Это непросто. Плюс никто не может давать прямых рекомендаций. Я тоже НЕ могу.
Советы, какую бумагу купить для портфеля может давать инвестиционный советник, чья деятельность регулируется Центробанком РФ. Фамилия инвестиционного советника должна быть в ресстре ЦБ РФ инвестиционных советников.
Примеры биржевых фондов
- FXUS - акции американских компаний
- SBMX - крупные российские компании
- FXDE, FXCN, FXJP - фонды, инвестирующие в Россию и США
- FXMM -векселя казначества США
- FXRU - валютные облигации российских корпораций
9) Инвестировать (покупать ценные бумаги) важно регулярно
Оптимально - 1 раз в месяц, например, с каждой зарплаты часть ее переводить на брокерский счет или ИИС.
10) Если купили акции через фонды - и в первые два месяца выбранные акции подешевели на 5%, а значит, их доля в портфеле упала
В этом случае важно НЕ паниковать и ни в коем случае НЕ сливать бумаги с убытком!
В этом и заключается пассивная инвестиция: вложил - забудь. После того, как собрали нервы в кулак и угомонили стресс - можно ребалансировать портфель: докупить те же фонды акций дешевле, чтобы восстановить их долю в портфеле.
11) Что делать с первыми полученными купонами от облигаций?
Важно НЕ выводить их в наличные: при каждом выводе, снимается комиссия. Еще раз. Принцип пассивного инвестора: заводим сумму сейчас, выводим в кэш - через 5 лет.
А первые полученные купоны желательно и обязательно реинвестировать в дополнительные ценные бумаги.
12) Не обольщайтесь с ИИС типа А, где дают вычет на 52000 рублей в год
Принцип любого вычета - прежде чем потребовать его из ФНС, сначала его надо заплатить в бюджет, это первое. А второе - условие ИИС типа А - надо пополнить ИИС на 400 тысяч в год, чтобы 52 тысячи налога из них вернуть. Плюс важно, чтобы этот НДФЛ не возвращался иным способом ранее и право сохранялось.
Например, вы открыли ИИС в конце 2019 года. В начале 2020 года вы обращаетесь за вычетом по типу А. В 2019-ом году вы внесли 50 тысяч рублей на ИИС.
За 2019-ый год работодатель заплатил за вас 100 тысяч рублей НДФЛ.
Какой налог можно вернуть через вычет ИИС типа А в 2020-ом году за 2019-ый?
Вот варианты:
- 50 000 рублей
- 52 000 рублей
- 100 000 рублей
- 6 500 рублей
- 13 000 рублей
Ваши ответы - пишите в комментариях, верные варианты буду отмечать.
13) Что с налогами за инвестиции?
Налоги платим со ВСЕХ бумаг. Есть некоторые исключения некоторых фондов за некоторые бумаги. Забудьте о них.
В целом, да, с 2021-го года - считайте, что НДФЛ платим за все полученные доходы. Есть и хорошая новость.
Во многих случаях налоги считает и удерживает брокер. Если только у вас дивиденды иностранной компании, тогда - надо будет самим готовить и сдавать декларацию.
Есть еще одна хорошая новость.
Налоги мы платим, когда выводим деньги со счета. Если в какой-то год был доход, но деньги вы не выводили, а, скажем, продолжили держать их и смотреть, как их цена растет, то тут никакого налога нет.
А вот если выросшие в цене акции мы решим обналичить, тогда - и налог в том году заплатим.
