В финансовом плане часто упускается такая составляющая, как «финансовая подушка».
Финансовая подушка – это резерв, который создается на случай болезни, увольнения, сокращения заработной платы и пр. В текущей ситуации особенно ощущается необходимость такого резерва, так как риск потери дохода очень велик, а постоянные расходы, например, в виде арендной платы никто не отменял.
Финансовая подушка и инвестиции – это вовсе не одно и то же.
Что следует учитывать?
- Понять, каков объем ваших расходов. Если вы ведете учет расходов, то это не будет проблемой.
- В основном финансовая подушка создается с расчетом на 4-12 мес.
- Размер зависит от ваших трат. Если в среднем вы тратите 40 тыс./мес., то и подушка должна составлять 160 тыс. на 4 мес.
Откуда взяться этой подушке? В свой финансовый план необходимо заложить 10-15% от ежемесячного дохода, откладывать на покрытие рисков.
Благодаря вашему внутреннему финансовому перфекционисту, который таки будет выполнять это условие, вам не страшен никакой кризис!
Надеюсь, вы понимаете, что финансовая подушка не должна лежать у вас под матрасом. Главным критерием при выборе способа накопления является возможность оперативного доступа к вашим денежкам.
Способы накопления. Основные финансовые инструменты
Можно привести варианты:
1. Старый добрый депозит (вклад). Весьма консервативный способ, гарантирующий постоянное поступление % по фиксированной ставке, что защитит вас от инфляции. Депозит обязательно должен быть с возможностью снятия и пополнения.
Минусы: низкая процентная ставка. В связи с повышением ключевой ставки ситуация немного выровнялась и сейчас можно найти вклад за 7% годовых. Покроет текущую инфляцию.
2. Дебетовая карта с процентами на остаток по счету. Принцип работы такой же, как и у депозита. Только деньги хранятся не на отдельном счете, а на дебетовой карте, что дает вам возможность оперативно оплатить экстренную покупку/лечение/снять наличные
Ожидать большую процентную ставку от этого банковского продукта тоже не стоит, равно как и по депозиту.
3. Облигации. Пожалуй, самый консервативный и низкорисковый из всех инструментов фондового рынка. Принцип работы: покупаете облигацию по номинальной стоимости, несколько раз в год вам выплачивают купонный доход (как правило, 2 раза в год), а после погашения вам возвращают номинал, по которому вы купили. Но стоит выбирать ОФЗ (облигации федерального займа) или облигации финансово устойчивых компаний.
Ставка будет чуть выше, чем у депозита или карты с процентами на остаток по счету.
Минусы: нет доступа к деньгам 24/7, так как биржа закрывается в 18:30, а в выходные и праздничные дни вовсе не работает.
Варианты хранения можно и нужно совмещать. Как говорится, не клади все яйца в одну корзину.