Соответствующие поправки в закон о потребительском кредите начнут действовать с 30 декабря 2021 года.
Многие заемщики сталкивались с такой ситуацией: приходишь в банк за кредитом, а уходишь из него со страховкой и кучей ненужных дополнительных услуг.
Со страховкой сейчас более-менее понятно. В отношении нее действует так называемый «период охлаждения». Сама по себе страховка предполагает, что если в период действия договора займа человек умрет или получит инвалидность, то остаток задолженности за него погасит страховая компания. Но если в течение 14 дней после подписания договора человек решит, что страховка на самом деле ему не нужна, он может его расторгнуть и получить назад все уплаченные деньги.
Теперь точно такое же правило будет действовать и в отношении других дополнительных услуг, которые банки предлагают клиентам во время заключения кредитного договора. В июне 2021 года Госдума приняла соответствующий законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он начнет действовать после опубликования в СМИ. Предполагается, что это произойдет не позднее 30 декабря 2021 года.
Какие допуслуги банки навязывают клиентам
Дополнительные услуги, по мнению банкиров, только улучшают положение заемщиков. Это могут быть смс-уведомления о сроке и сумме предстоящего платежа. Такая услуга стоит около 2 000 рублей. В то же время о сроке и сумме платежа можно бесплатно узнать в мобильном приложении.
При подключении услуги типа «Легкий платеж» можно будет вносить деньги в кассе банка без уплаты комиссии. Это тоже услуга из прошлого, так как большинство клиентов оплачивают кредиты безналичным перечислением денег.
Дополнительные сервис-пакеты предусматривают, например, возможность перенести очередной платеж на следующий месяц, поменять дату внесения денег, уменьшить размер ежемесячного платежа. В некоторых случаях такие опции могут быть удобными для клиентов, но могут и не пригодиться. В любом случае за получение таких возможностей придется заплатить еще несколько тысяч рублей.
Иногда при оформлении кредита можно получить услугу, вообще никак не связанную с финансами. Например, приобрести сертификат типа «Личный адвокат» с возможностью обратиться за консультацией к юристу. Стоимость такого сертификата может доходить до 6 000 рублей за год. Так банки приводят клиентов юридическим компаниям, а юристы за это платят им комиссионные.
Зачем банкам нужны допуслуги
Банки делают вид, что предоставляют клиентам дополнительные удобства. Но на самом деле это сами банкиры извлекают дополнительную прибыль.
Ставка по потребительскому кредиту сейчас составляет в среднем 16% годовых. Многие банки (тот же Сбербанк) говорят об этом прямо. Но менее крупные организации вынуждены привлекать к себе клиентов низкими ставками. Они предлагают потребительские кредиты, допустим, под 11,99%. А дополнительную прибыль получают за счет продажи платных услуг.
Со всеми страховками, платными смс-уведомлениями, сервис-пакетами и юруслугами полная стоимость кредита может составить даже не 16%, а 18-20%. Просто прибыль банка скрыта за ширмой предоставления дополнительных сервисов.
Как происходит оформление дополнительных услуг
По закону, банки не могут навязывать услуги клиентам насильно. Они этого и не делают. Банкиры поступают хитро. Задачу продавать клиентам страховки и сервис-пакеты они возлагают на плечи рядовых сотрудников.
Менеджеры по оформлению кредитов получают небольшой фиксированный оклад (около 15 тысяч рублей). Остальная часть их зарплаты состоит из премиальных. Чем больше сотрудник банка продаст допуслуг, тем больше будет его зарплата. Руководство банков может доводить до своих филиалов планы по количеству оформленных страховок и прочих услуг. Если план выполнен, весь офис получает премию. Если нет, то сотрудники остаются с «голым окладом».
Поэтому менеджеры банков всеми правдами и неправдами стараются навязать пришедшим к ним клиентам допуслуги. Иногда они обманывают своих посетителей и говорят им, что без покупки сервис-пакета им могут отказать в займе. На самом деле это не так. Но если пришедшему человеку очень нужды деньги, ради получения кредита он готов выполнить любые условия.
Иногда сотрудники банков сами, незаметно для клиентов, ставят галочки в нужных местах документов. Человек собственноручно лишь подписывает заявление с просьбой выдать ему кредит. А в этом заявлении напротив согласия получать ту или иную услуги уже стоит «галочка». Получается, что клиент сам просит банк оформить ему сервис-пакет с дополнительными удобствами.
С точки зрения закона придраться к этому невозможно. В конце концов у банка остаются документы, которые клиент подписал сам и без всякого принуждения.
Что меняет новый закон
Как мы уже сказали, в отношении оформленных страховок уже сейчас действует 14-дневный период охлаждения. В течение 2-х недель после подписания договора клиент может написать заявление, отказаться от страховки, и страховая компания должна будет вернуть ему деньги.
В отношении других допуслуг пока что это не так. Конечно, по закону о защите прав потребителя человек может отказаться от любой услуги. Если заемщик откажется от дополнительного сервиса, то смс-ки с напоминанием ему больше приходить не будут. И очередной платеж пропустить он не сможет. Но вот заплаченные за допсервис деньги ему уже никто не вернет.
Новые поправки в закон приравнивают все дополнительные банковские услуги к оформлению страховки. В отношении них также начнет действовать период охлаждения. Сотрудник банка может психическим давлением или хитростью вынудить человека согласиться на получение допуслуг. Однако в течение 14 дней клиент организации сможет подать заявление и отказаться от них. При этом банк должен будет вернуть на его счет списанную сумму (за минусом фактически понесенных расходов).
Но следует помнить: для отказа от платных допсервисов человеку необходимо уложиться в 2 недели, иначе потраченные деньги ему не вернут. Также обращаем ваше внимание, что данные поправки начнут действовать не прямо сейчас, а только с 2022 года.
