На данный момент к сожалению многие люди сталкиваются с непонятными для себя ситуациями в различных банках, вечные проблемы наших сограждан с кредитами, кредитными картами, путаницей с рассрочками и принципами работы кредитов на различные покупки.
В этой статье я попытаюсь коротко вам помочь, эта статья будет полезна вам если вы ранее не брали кредиты, не сталкивались с банковскими услугами, продуктами. Статья будет также полезна для людей которые находятся в кредитной кабале банка и никак не могут выбраться из неё, по этому поводу тоже расскажу более подробно.
Начнем с одного из самых сложных продуктов наших банков, а именно -
Кредитная карта.
Сама кредитная карта очень интересный продукт, но у нас к сожалению многие люди не представляют как она работает и попадают на огромные проценты банка, тем самым загоняют себя на 3-4 года оплату этой кредитной карты, это печально.
Основные понятия о Кредитной карте, что нужно учесть?
1. Льготный период ( то-есть без процентный период где банк вам не начисляет проценты, длительность льготного периода зависит от вашего банка )
1.1. Льготные периоды делятся как правило на два типа - 1. Начинает действовать с момента полного погашения задолженности. 2. Действует по месяцам ( расчетным периодам ).
2. Проценты, проценты в банках идут разные, как правило проценты на кредитные карты идут значительно завышенные, это может быть как и 29.9% годовых, так и все 49.9% ( перед получением карты ознакомьтесь внимательно с вашим тарифом )
3. В зависимости от банка, по его условиям, рекомендую ознакомиться в обязательном порядке, распространяется ли у вас без процентный период на снятие наличных.
4. Услуги. Стоимость годового обслуживания, у некоторых банков есть сразу подключаемые страховки, после получения рекомендую обратиться на горячую линию банка, вам отключат её по первой просьбе ( дабы не было непонятных списаний каждый месяц ), ну и услуги оповещения об операциях.
Как правильно пользовать кредитной картой, дабы не попасть в кредитную кабалу? Кредитные карты сами по себе, даже по мнению банков, должны использовать именно так. Вы совершаете покупку в соответствии с вашим кредитным лимитом, вы как клиент уверены в том что за льготный период вы погасите карту, закроете задолженность. Но к огромному сожалению многие люди пользуются кредиткой как кредитом, забывая о том что процентная ставку у них 49.9% годовых, клиент взяв с кредитной карты сумму 50.000 рублей, загоняет себя в очень длительный кредит, огромную переплату по кредиту.
Пример: клиент совершил покупку на сумму 50.000, у клиента закончился льготный период, ему начали начисляться проценты в соответствии с его тарифом а именно 49.9% годовых, у клиента платеж составляет до 8% от суммы задолженности, вспомним, задолженность у нас 50.000 рублей, клиент первый месяц решил внести платеж, банк ему выставил платеж - 4 000 рублей, из которых 2 119 проценты, тем самым у клиента пойдет на погашение его основного долга всего 1 881, тем самым рассчитываем ( грубый расчет ), если клиент будет гасить каждый месяц по 1 881 рублей, при этом внося по 4 000 рублей каждый месяц, кредит на сумму 50 000 рублей будет погашен только через 26 месяцев, внимание! Больше 2-х лет вам нужно будет вносить по 4 000 рублей, плюс возможны списания по страховке, ну и прочих платных услуг банка. Если вы попали на такие проценты, рекомендую в первую очередь по возможности, оформить кредит наличными или рефинансирование либо реструктуризация и покрыть вашу кредитную карту.
Кредит наличными
Один из основных, самых грамотных решений для получений средств на длительный период и при этом платить равные суммы, уже рассчитанные банком заранее, более лояльные условия в виде процентов, тут на самом деле все просто, вы берете сумму, банк вам расписывает график платежей, сколько основного долга вы выплачиваете, сколько процентов и.т.д. Процентная ставка по кредитам составляет как показывает практика не менее 8.9% годовых, но согласитесь, это уже лучше чем кредитная карта?
Как правильно работать с банками и кредитом наличными.
1. Как правило по кредитам наличными самые большие проблемы у людей возникают с страхованием жизни, банки всеми силами уговаривают клиентов оформить страховку, но это можно спокойно обойти, даже в отделении вам могут сказать что без страховки банк не выдаст вам кредит, если денежные средства вам нужны срочно, просто после получения кредита откажитесь от страховки, банки делятся на два типа списаниям по страховками. 1. Это списание одной суммой на весь период пользования кредитом ( 20-30к рублей на сумму кредита 100.000 рублей ), то-есть кредит вы получите не на 100.000 рублей а к примеру на 120.000 рублей, либо это будет сумма которая будет встраиваться в ваш ежемесячный платеж. Внимание! От страховки можно отказаться в течении 14 дней!
Рассрочка, потребительские кредиты.
Как работает рассрочка? - Это своеобразный кредит, но при этом вы как клиент не переплачиваете никаких процентов банку, но для понимания, рассрочку вам предоставляет не торговая точка, а банк, вы сами понимаете что банк в любом случае берет свои %.
Какая схема рассрочки? 1. Вы приходите в торговую точку ( магазин ), решаете оформить рассрочку на товар. 2. Сотрудники магазина делают запросы в банки на предоставление рассрочки. 3. Сотрудники магазина делают банку скидку на стоимость вашего товара, к примеру, товар стоит 40 000 рублей, магазин делает скидку банку 5 000 рублей, банк выкупает ваш товар за 35 000 рублей, после чего перепродает его вам, тем самым вы получаете свой товар за 40 000 рублей, а банк берет 5 000 рублей как проценты по кредиту. К сожалению в торговой точке сотрудники говорят о том что оформление рассрочки без страховки невозможно, у банка нет такого требования и никогда не было), торговые точки пытаются страховками перекрыть скидку которую они предоставили банку, тем самым вы получаете товар уже не за 40 000 рублей, а за 45 0000 рублей ( тут я думаю все просто и понятно )
Потребительский кредит/кредит на покупку.
Тут все достаточно просто, можно спокойно провести аналогию с кредитом наличными, разве что это идет целевой кредит и процентная ставка будет меньше чем на кредит наличными.
Надеюсь статья была полезна, если понравилось, ставьте лайки, в следующих статьях буду рассказывать о продуктах и условиях конкретных банков.
