И так, мы выяснили, что пассивы съедают доход от активов. Если вы не понимаете, о чем идет речь, смотрите сюда. Для изменения ситуации необходимо предпринять следующие шаги:
1. Анализируем список пассивов на необходимость: например, у вас есть авто, за которые вы ежемесячно платите. Однако, ездите вы на нем крайне редко, и только потому, чтобы техника зря не стояла. Или у вас есть гараж, забитый хламом, который за 5-10 лет вам так и не пригодился. Возможно, год-два назад вы приобрели зеркальную камеру, но быстро выяснили, что фотография – это не ваше.
2. Составляем список того, чем вы не пользуетесь и что реально продать. Понятно, что цена продажи будет ниже цены покупки. Однако это лучше, чем если эта вещь так и продолжит занимать место или даже отъедать ваш доход.
3. Продаем все из списка без тени сожаления. От ненужных вещей лучше избавляться, пока они стоят хоть что-то, чем просто выбросить их в мусорку.
Важный момент!
Помимо продажи вещей, следует обратить внимание на кредиты и кредитные карты с просрочкой. Первым делом избавляться нужно от карт. Ведь проценты по ним конские (в большинстве). На закрытие карты с просрочкой следует направлять все свободные средства, а также средства, вырученные от продажи ненужных вещей.
Часто это выгоднее, чем инвестировать или открывать вклад, так как получаемый доход уничтожат проценты карты. То есть, кредитки с просрочкой закрываем как можно быстрее.
После того как разобрались с кредитками, обращаем свой взор на кредиты. Они не так страшны, как карты, но тоже вносят свой вклад в уничтожение капитала. Первым делом занимаемся теми кредитами, у которых осталось больше половины от срока погашения. У кредита с большим сроком вы уже выплатили все или почти все проценты и делать там что-либо досрочно смысла нет. Поэтому, сосредоточимся на «свеженьком» кредите.
Тут есть два варианта:
- Досрочное погашение – кладем на кредит, помимо обязательных платежей, все свободные средства. Делается это для того, чтобы вернуть банку долг как можно скорее и снизить переплату. Но банку это не понравится и он будет вам всячески мешать, начиная от того, что при каждом дополнительном платеже нужно будет писать заявление и заканчивая тем, что сотрудник банка скажет, что досрочно погашать нельзя. Возможно, придется консультироваться с юристом, пугать отзывом на банки.ру или даже судом.
- Рефинансирование – объединение нескольких кредитов в один (все кредиты должны быть взяты на одного человека, иначе нельзя!) с более выгодной ставкой или же с более длинным сроком. Иногда увеличение срока, пусть даже с переплатой, выгоднее для заемщика. Тут надо смотреть на конкретную ситуацию. Рефинансировать кредиты можно как в том банке, где они взяты, так и в другом. Другой банк может предложить лучшие условия. Беседуя с менеджером своего банка, упомяните о интересном предложении от конкурента.
Рефинансирование имеет смысл, если у вас несколько кредитов. Либо кредит один, но он новый и сильно невыгодный. Настолько сильно, что вы станете бомжом прежде, чем его выплатите. В остальных случаях вся беготня по банкам даст минимальный эффект. Лучше сосредоточится на досрочном погашении.
Кстати, моя эпопея с оптимизацией кредитов заслуживает отдельной статьи. Надеюсь, когда-нибудь ее написать.
Смотрим, как изменилось соотношение активов и пассивов. Если вышли на положительный результат, то ура – мы молодцы.
Что делать, если продавать нечего, а махинации с кредитами невыгодны? В таком случае, остается искать способы повышения вашего дохода: поиск подработки, смена работы. Как вариант, продажа жилья с целью покупки более дешевого, но пригодного для жизни(!).
А вы знаете свое финансовое состояние? + или - ?
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал.